תוכן העניינים
- מה מספק מדיניות של בעלי בתים
- סוגים שונים של כיסוי
- מה לא מכוסה?
- כיצד נקבעים שיעורים?
- טיפים לחיסכון בעלויות
- כיצד להשוות בין מבטחים
ביטוח בעלי בתים (המכונה גם ביטוח דירה) אינו מותר; זה הכרח. ולא רק בגלל שהוא מגן על הבית ועל רכושכם מפני נזק או גניבה. כמעט כל חברות המשכנתאות דורשות מהלווים כיסוי ביטוחי של השווי המלא או ההוגן של נכס (בדרך כלל מחיר הרכישה) ולא יתנהגו בהלוואות או יממנו עסקת נדל"ן למגורים ללא הוכחה לכך.
אתה אפילו לא צריך להיות הבעלים של הבית שלך כדי להזדקק לביטוח; בעלי בתים רבים דורשים מהדיירים לשמור על הכיסוי הביטוחי של השוכר. אבל בין אם זה נדרש ובין אם לא, זה חכם שיש הגנה מהסוג הזה. אנו נלך אתכם דרך היסודות של פוליסות ביטוח בעלי בתים.
Takeaways מפתח
- פוליסות ביטוח של בעלי בתים מכסים בדרך כלל הרס ופגיעה בפנים ובחוץ של בית המגורים, אובדן או גניבת רכוש, וחבות אישית בגין נזק לאחרים. קיימות שלוש רמות כיסוי בסיסיות: ערך מזומן בפועל, עלות החלפה ועלות החלפה מורחבת מורחבת שיעורי פוליסה נקבעים במידה רבה על ידי סיכון המבטח שתגיש תביעה; הם מעריכים סיכון זה בהתבסס על היסטוריית תביעות בעבר הקשורה לבית, השכונה ומצבו של הבית. במהלך קניות לפוליסה, קבל הצעות מחיר של לפחות חמש חברות ובהחלט לבדוק עם כל מבטח שאתה כבר עובד איתו - לקוחות נוכחים לעיתים קרובות קבל מבצעים טובים יותר.
מה מספק מדיניות של בעלי בתים
למרות שהם ניתנים להתאמה אישית לאין ערוך, בפוליסת ביטוח של בעל דירה יש אלמנטים סטנדרטיים מסוימים המספקים את העלויות שהמבטח יכסה.
נזק פנים או פנים הבית שלך
במקרה של נזק כתוצאה משריפה, הוריקנים, ברקים, וונדליזם או אסונות מכוסים אחרים, המבטח שלך יפצה אותך כך שניתן יהיה לתקן את הבית שלך או אפילו לבנות אותו מחדש לחלוטין. הרס או מום משיטפונות, רעידות אדמה ותחזוקה לקויה בבית בדרך כלל לא מכוסים וייתכן שתזדקק לרוכבים נפרדים אם אתה רוצה סוג זה של הגנה. יתכן שיהיה צורך לכסות בנפרד מוסכים, סככות או מבנים אחרים בנכס תוך שימוש באותם הנחיות כמו לבית הראשי.
בגדים, ריהוט, מכשירים ומרבית התכולה האחרת בבית מכוסים אם הם נהרסו באסון מבוטח. אתה יכול אפילו לקבל כיסוי "מחוץ לאתר", כך שתוכל להגיש תביעה בגין תכשיטים אבודים, נניח, לא משנה היכן בעולם איבדתם אותו. יתכן שיש מגבלה על הסכום שהמבטח שלך יפצה לך. על פי נתוני מכון המידע לביטוח, מרבית חברות הביטוח יספקו כיסוי עבור 50% עד 70% מסכום הביטוח שיש לך על מבנה הבית שלך. לדוגמא, אם הבית שלך מבוטח תמורת 200, 000 $, היה קיים לכיסוי בשווי של 140, 000 דולר עבור רכושכם.
אחריות אישית לנזק או פציעות
כיסוי אחריות מגן עליך מפני תביעות שהוגשו על ידי אחרים. סעיף זה אפילו כולל את חיות המחמד שלך! לכן, אם הכלב שלכם נושך את שכנתכם, דוריס, לא משנה אם הנשיכה תתרחש במקומכם או בשלה, המבטח שלכם ישלם לה הוצאות רפואיות. לחלופין, אם הילד שלך שובר את אגרטל המינג שלה, אתה יכול להגיש תביעה להחזר אותה. ואם דוריס מחליקה על חלקי האגרטל השבורים ותובעת בהצלחה מכאבים וסבל או שכר אבוד, גם אתם תכוסו על כך, ממש כאילו מישהו נפגע ברכושכם.
כיסוי האחריות מחוץ למתחם לרוב אינו חל על בעלי ביטוח השוכר.
בעוד שמדיניות יכולה להציע כיסוי של עד 100, 000 $, מומחים ממליצים לכסות לפחות 300, 000 $, לפי מכון המידע לביטוח. להגנה נוספת, פרמיות של כמה מאות דולרים נוספות יכולות לרכוש לך מיליון דולר נוספים או יותר באמצעות מדיניות מטריה.
השכרת מלונות או בתים בזמן שביתכם נבנה מחדש או מתוקן
זה לא סביר, אבל אם אתה מוצא את עצמך נאלץ לצאת מהבית שלך לזמן מה, זה ללא ספק יהיה הכיסוי הטוב ביותר שרכשת אי פעם. חלק זה של הכיסוי הביטוחי, המכונה הוצאות מחיה נוספות, יחזיר לך את שכר הדירה, חדר המלון, ארוחות המסעדה ועלויות מקריות אחרות שנגרמות לך בזמן שאתה ממתין לביתך להיות מחדש למגורים. לפני שתזמינו סוויטה במלון ריץ-קרלטון ותזמינו קוויאר משירות חדרים, עם זאת, קחו בחשבון שמדיניות מטילה גבולות יומיומיים וטוטאליים מחמירים. כמובן שאתה יכול להרחיב את המגבלות היומיות האלה אם אתה מוכן לשלם יותר בכיסוי.
סוגים שונים של כיסוי לבעלי בתים
כל הביטוחים בהחלט לא נוצרים שווים. הביטוח לבעלי בתים הכי פחות יקר יעניק לך את הכיסוי הנמוך ביותר, ולהיפך.
בארה"ב קיימות מספר צורות של ביטוח בעלי בתים שהפכו לסטנדרטיים בענף; הם מכונים HO-1 עד HO-8 ומציעים רמות הגנה שונות בהתאם לצרכים של בעל הבית וסוג המגורים שמכוסה.
ישנן למעשה שלוש רמות כיסוי.
שווי מזומן בפועל
שווי מזומן בפועל מכסה את עלות הבית בתוספת שווי החפצים שלכם לאחר ניכוי פחת (כלומר, כמה הפריטים שווים כרגע, לא כמה שילמתם עבורם).
עלות החלפה
פוליסות עריכת החלפה מכסות את שווי המזומנים בפועל של ביתכם ורכושכם ללא את הניכוי עבור פחת, כך שתוכל לתקן או לבנות מחדש את הבית שלך עד לערך המקורי.
עלות / ערך להחלפה מובטחת (או מורחבת)
הפוליסה המקיפה ביותר, מאגר אינפלציה זה, משלמת עבור כל מחיר שעולה לתקן או לבנות מחדש את הבית - אפילו אם זה יותר ממגבלת הפוליסה. מבטחים מסוימים מציעים תחליף מורחב, כלומר הוא מציע כיסוי רב יותר ממה שרכשת, אך יש תקרה; בדרך כלל זה 20% עד 25% מהגבול.
יש יועצים שחושבים שעל כל בעלי הבית לרכוש פוליסות עריכה חלופיות מובטחות מכיוון שאינכם זקוקים לביטוח מספיק בכדי לכסות את שווי הבית, אתם זקוקים לביטוח מספיק בכדי לבנות מחדש את הבית, רצוי במחירים שוטפים (אשר ככל הנראה יעלו מאז רכשתם או בנוי). "לעתים קרובות קונים מבצעים את הטעות בביטוח מספיק בכדי לכסות את המשכנתא, אך בדרך כלל זה שווה ל 90% מערך הבית שלך", אומר אדם ג'ונסון, אנליסט נתונים באתר השוואת מדיניות QuoteWizard.com. "בגלל שוק משתנה, זה תמיד רעיון טוב לקבל כיסוי עבור יותר ממה ששווה הבית שלך. "מדיניות ערכת החלפה מובטחת תספוג את עלויות ההחלפה המוגדלות ותספק לבעלי הבית כרית אם מחירי הבנייה יעלו.
מה לא מכוסה בביטוח בעלי בתים?
בעוד שביטוח בעל הבית מכסה את מרבית התרחישים שבהם יכול להתרחש אובדן, אירועים מסוימים בדרך כלל מודרים מפוליסות, כמו אסונות טבע או "מעשי אלוהים" אחרים ומעשי מלחמה.
מה אם אתה גר בשיטפון או באזור הוריקן? או אזור עם היסטוריה של רעידות אדמה? תרצו רוכבים עבור אלה או פוליסה נוספת לביטוח רעידת אדמה או ביטוח שיטפון. יש גם כיסוי לגיבוי לביוב וביוב שאפשר להוסיף עליו, ואפילו כיסוי לשחזור זהות שמחזיר לך הוצאות הקשורות בקורבן לגניבת זהות.
כיצד נקבעים שיעורי ביטוח בעלי בתים?
אז מה הכוח המניע מאחורי שיעורים? לדברי נוח ג'יי בנק, מתווך ביטוח מורשה בקבוצת B&G בפלאינוויו, ניו יורק, הסיכוי שבעל בית יגיש תביעה - ה"סיכון "הנתפס של המבטח. וכדי לקבוע סיכון, חברות ביטוח הדירה מתייחסות משמעותית לתביעות ביטוח הבית בעבר שהוגשו על ידי בעל הבית, כמו גם לתביעות הקשורות לנכס זה ולאשראי של בעל הבית. "תדירות התביעה וחומרתה של התביעה ממלאים תפקיד לא מבוטל בקביעת התעריפים, במיוחד אם יש יותר מטענה אחת הנוגעת לאותה סוגיה כמו נזקי מים, סופות רוח וכו '", אומר בנק.
בעוד שמבטחים שם כדי לשלם תביעות, הם גם עושים את זה בכדי להרוויח כסף. ביטוח בית שיש לו תביעות מרובות בשלוש עד שבע השנים האחרונות, גם אם בעלים קודמים הגיש את התביעה, יכול להכניס את פרמיית ביטוח הבית שלך לשכבה גבוהה יותר של מחירים. יתכן שאתה אפילו לא זכאי לביטוח דירה בהתבסס על מספר תביעות העבר שהוגשו לאחרונה, מציין בנק.
גם השכונה, שיעור הפשע וזמינות חומרי הבניין ישמשו חלק בקביעת התעריפים. וכמובן, אפשרויות כיסוי כמו השתתפות עצמית או רוכבים שנוספו לאמנות, יין, תכשיטים וכו '- וכמות הכיסוי הרצויה - גורמים גם הם לגודל הפרמיה השנתית.
"התמחור והזכאות לביטוח דירה יכולים להשתנות גם בהתאם לתיאבון של המבטח לבניית בניינים מסוימים, סוג הגג, מצבו או גיל הבית, סוג החימום (אם מיכל נפט נמצא במתחם או מתחת לאדמה), הקרבה לחוף., בריכת שחייה, טרמפולינה, מערכות אבטחה ועוד, "אומר בנק.
מה עוד משפיע על שיעוריך? "מצב הבית שלך יכול גם להפחית את העניין של חברת ביטוח הבית במתן כיסוי", אומר ביל ואן ג'ורה, יועץ לתכנון ביטוח בפוקיפסי, ניו יורק. "בית שאינו מטופח מגדיל את הסיכויים שהמבטח ישלם בתביעה לנזק." אפילו נוכחות של גבר המתגורר בביתך יכולה להעלות את שיעורי ביטוח הבית שלך. חלק מהכלבים יכולים לגרום נזק רב, תלוי בגזע.
טיפים לחיסכון בעלויות
אמנם זה אף פעם לא משתלם לשחק בזול בכיסוי, אך יש דרכים לקצץ בפרמיות הביטוח.
תחזוק מערכת אבטחה
אזעקת פורץ המופעלת על ידי תחנה מרכזית או קשורה ישירות לתחנת משטרה מקומית תעזור להוריד את הפרמיות השנתיות של בעל הבית, אולי ב -5% ומעלה. על מנת להשיג את ההנחה, על בעל הבית לרוב לספק הוכחה למעקב מרכזי בצורה של שטר או חוזה לחברת הביטוח.
אזעקות עשן הן עוד ביג. בעוד שהם תקניים ברוב הבתים המודרניים, התקנתם בבתים ישנים יכולה לחסוך את בעל הבית 10% ומעלה בפרמיות שנתיות. גלאי CO 2, מנעולי בורג מתים, מערכות ממטרה ובמקרים מסוימים אפילו איטום מפני מזג אוויר יכולים גם הם לעזור.
העלה את ההשתתפות העצמית שלך
כמו ביטוח בריאות או ביטוח רכב, ככל שהבעלי ההשתתפות העצמית בוחרת, כך הפרמיות השנתיות נמוכות יותר. עם זאת, הבעיה בבחירת השתתפות עצמית גבוהה היא שטענות / בעיות שעלויות בדרך כלל כמה מאות דולרים לתקן - כמו חלונות שבורים או סלע פגום מצינור דולף - ייקלטו ככל הנראה על ידי בעל הבית. ואלה יכולים להסתכם.
חפש הנחות מדיניות מרובות
חברות ביטוח רבות מעניקות הנחה של 10% ומעלה ללקוחות המקיימים חוזי ביטוח אחרים באותה קורת גג (כמו ביטוח רכב או בריאות). שקול לקבל הצעת מחיר לסוגים אחרים של ביטוחים מאותה חברה המספקת ביטוח לבעלי הבית שלך. יתכן שתחסוך בשני פרמיות.
תכנן קדימה לשיפוץ
דבר נוסף שרוב בעלי בתים צריכים לקחת בחשבון, אך לרוב לא, לקחת בחשבון את עלויות הביטוח הקשורות לבניית בריכת שחייה. למעשה, פריטים כמו בריכות ו / או מכשירים אחרים שעלולים להזיק (כמו טרמפולינות) יכולים להעלות את עלויות הביטוח השנתיות ב -10% ומעלה.
פרע את המשכנתא שלך
ברור שזה קל יותר לומר מאשר לעשות, אך בעלי בתים המחזיקים בבעלותם על מגורים באופן סביר יראו ככל הנראה את הפרמיות שלהם. למה? חברת הביטוח מגלה שאם מקום הוא 100% שלך, תטפל בזה טוב יותר.
ערוך ביקורות מדיניות והשוואות קבועות
לא משנה באיזה מחיר התחלתי אתה מצוטט, תרצה לבצע מעט קניות השוואה, כולל בדיקת אפשרויות כיסוי קבוצתיות באמצעות אשראי או איגודים מקצועיים, מעסיקים, או חברות באגודה. וגם לאחר רכישת פוליסה, על המשקיעים לפחות פעם בשנה להשוות את העלויות של פוליסות ביטוח אחרות לזו שלהן. בנוסף עליהם לבדוק את המדיניות הקיימת שלהם ולשים לב לכל שינוי שעשוי להתרחש שעלול להוריד את הפרמיות שלהם.
לדוגמא, אולי פירקת את הטרמפולינה, שילמת את המשכנתא או התקנת מערכת ממטרה מתוחכמת. אם זה המקרה, פשוט הודעת חברת הביטוח על השינוי / ים ומסירת הוכחה בצורה של תמונות ו / או קבלות עשויה להוזיל משמעותית את דמי הביטוח. "לחברות מסוימות יש זיכויים בגין שדרוגים מוחלטים לאינסטלציה, חשמל, חום וגג", אומר ואן ג'ורה.
נאמנות משתלמת לרוב. ככל שתישארו יותר עם כמה מבטחים, הפרמיה יכולה להיות נמוכה יותר, או ההשתתפות העצמית שלכם תהיה נמוכה יותר.
כדי לדעת אם יש לך מספיק כיסוי כדי להחליף את רכושך, בצע הערכות תקופתיות גם לגבי הפריטים החשובים ביותר שלך. כך אומר ג'ון בודרוזיץ ', מייסד שותף של HomeZada. אפליקציה לתחזוקה ביתית, "צרכנים רבים אינם מבוטחים במעט בתוכן הפוליסה שלהם מכיוון שהם לא ביצעו מלאי ביתי והוסיפו את הערך הכולל כדי להשוות למה שמכסה הפוליסה."
חפש שינויים בשכונה שיכולים גם להפחית את התעריפים. לדוגמה, התקנת דלק כיבוי אש במרחק של מטר וחצי מהבית, או הקמת תחנת כיבוי אש בסמיכות לנכס, עשויה להוזיל את הפרמיות.
כיצד להשוות בין חברות ביטוח הבית
כשמחפשים חברת ביטוח, הנה רשימת עצות לחיפוש וקניות.
1. השווה בין עלויות ומבטחים ברחבי המדינה
כשמדובר בביטוח, אתה רוצה לוודא שאתה הולך עם ספק שהוא לגיטימי וראוי לאשראי. הצעד הראשון שלך צריך להיות לבקר באתר מחלקת הביטוח של מדינתך כדי ללמוד את הדירוג של כל חברת ביטוח דירה המורשית לנהל עסקים במדינה שלך, כמו גם כל תלונות צרכנים שהוגשו נגד חברת הביטוח. האתר צריך לספק גם עלות טיפוסית ממוצעת של ביטוח דירה במדינות ובערים שונות.
2. בצע בדיקת בריאות של החברה
בדוק את חברות ביטוח הבית שאתה שוקל באמצעות הניקוד שלהן באתרי האינטרנט של סוכנויות האשראי המובילות (כמו AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) ושל אלה של האיגוד הלאומי למפקחי ביטוח ומחקר וייס. אתרים אלה עוקבים אחר תלונות צרכנים כנגד החברות כמו גם משוב לקוחות כללי, עיבוד תביעות ונתונים אחרים. במקרים מסוימים אתרים אלו מדרגים גם את הבריאות הפיננסית של חברת ביטוח דירה כדי לקבוע אם החברה מסוגלת לפרוע תביעות.
3. הסתכל בתגובת התביעות
בעקבות הפסד גדול, הנטל לשלם מכיס בכדי לתקן את הבית ולחכות להחזר מהמבטח שלך עלול להציב את משפחתך במצב כלכלי קשה. מספר מבטחים מבצעים מיקור חוץ של פונקציות ליבה, כולל טיפול בתביעות.
לפני רכישת פוליסה, גלה האם מתאמים מורשים או מוקדים טלפוניים של צד שלישי יקבלו ויטפלו בשיחות התביעות שלך. "הסוכן שלך אמור להיות מסוגל לספק משוב על החוויה שלו עם ספק, כמו גם את המוניטין בשוק שלו, " אומר מארק גלנטה, נשיא תחומי פעילות קבוצת PURE של חברות הביטוח. "חפש ספק עם ציון מוכח של התנחלויות הוגנות ובזמן וודא להבין את עמדתו של המבטח שלך לגבי הוראות ההחזקות, וזה כאשר חברת ביטוח מפגרת חלק מהתשלום שלהם עד שבעל בית יכול להוכיח שהחלו בתיקונים."
4. שביעות רצון מבוטח נוכחית
כל חברה תגיד שיש לה שירות לתביעות טובות. עם זאת, חתוך את העומס על ידי בקשת סוכןך או נציג החברה את אחוז השמירה של המבטח - כלומר, איזה אחוז ממבוטחים מתחדש בכל שנה. חברות רבות מדווחות על שיעורי שמירה בין 80% ל 90%. אתה יכול גם למצוא מידע על סיפוק בדוחות שנתיים, ביקורות מקוונות והמלצות מיושנות וטובות מאנשים שאתה סומך עליהם.
5. קבל מספר ציטוטים
"השגת הצעות מחיר מרובות חשובה כשמחפשים ביטוח מסוג כלשהו; עם זאת, חשוב במיוחד לביטוח בעלי הבית שכן צרכי הכיסוי יכולים להשתנות כל כך הרבה ", אומר אריק סטאופר, נשיא לשעבר של ExpertInsuranceReviews.com." השוואה בין מספר חברות תניב את התוצאות הכוללות הטובות ביותר."
כמה הצעות מחיר עליכם לקבל? חמישה לערך יקנו לך תחושה טובה של מה שאנשים מציעים ומנפים במשא ומתן. אך לפני גביית הצעות מחיר מחברות אחרות, בקש מחיר ממבטחים שכבר יש לך קשר איתם. כאמור, במקרים רבים, ספק שאתה כבר עושה איתו עסקים (לרכב שלך, לסירה וכו ') עשוי להציע מחירים טובים יותר מכיוון שאתה לקוח קיים.
חברות מסוימות מספקות הנחה מיוחדת לגיל הזהב או לאנשים העובדים מהבית. הרציונל הוא ששתי הקבוצות הללו נוטות להיות מקומיות לעתים קרובות יותר - מה שהותיר את הבית פחות נוטה לפריצות.
6. הסתכל מעבר למחיר
הפרמיה השנתית היא לעיתים קרובות מה שמניע את הבחירה לרכוש פוליסת ביטוח דירה, אך אל תסתכל אך ורק במחיר. "אין שני מבטחים שמשתמשים באותם טפסים ופניות פוליסות, ונוסח הפוליסה יכול להיות שונה מאוד", אומר בנק. "אפילו כשאתה חושב שאתה משווה תפוחים לתפוחים, בדרך כלל יש בזה יותר, אז אתה צריך להשוות כיסויים ומגבלות."
7. דברו עם אדם אמיתי
סטאפר מרגיש שהדרך הטובה ביותר להשיג הצעות מחיר היא לפנות ישירות לחברות הביטוח או לדבר עם סוכן עצמאי העוסק במספר חברות, לעומת סוכן ביטוח "שבוי" מסורתי או מתכנן פיננסי שעובד בחברת ביטוח בית אחת בלבד. עם זאת, יש לזכור, "מתווך המורשה למכור עבור חברות מרובות מצרף לעיתים קרובות עמלות משלהם לפוליסות וחידושי מדיניות. זה יכול לעלות מאות נוספות בשנה", הוא מציין.
הבנק קורא לצרכנים לשאול שאלות המעניקות להם תחושה מפורטת של האפשרויות שלהם: "אתה רוצה לשקול תרחישים השתתפות עצמית שונה בכדי לשקול בצורה הטובה ביותר אם זה הגיוני לבחור בהשתתפות עצמית גבוהה יותר וביטוח עצמי", הוא אומר.
