מעסיקים מציעים חלופות להלוואות 401 (k)

תוכן העניינים

• עלות ההזדמנות של הלוואה בסך 401 (k)
• מדוע לאפשר בכלל 401 (k) הלוואות?
• חלופות שמעסיקים יכולים להציע
• בשורה התחתונה

מעסיקים עשויים להתכוון היטב כאשר הם מאפשרים לעובדים לקחת הלוואות של 401 (k), ולרוב המכריע של העובדים עם 401 (k) יש אפשרות זו. עם זאת, חברות מתחילות להבין שללוואות מסוג זה לרוב אינן לטובת העובדים. כתוצאה מכך, הם מתחילים לחנך אותם לגבי ההשפעות ארוכות הטווח על פרישת ההלוואות מ- 401 (K). חשוב מכך, הם מציעים אלטרנטיבות.

לפעמים זה נדרש לשאול מ- 401 (k) שלך

עלות ההזדמנות של הלוואה בסך 401 (k)

401 (k) מהווים אפשרות הלוואה מפתה מכיוון שהם לא מחייבים אותך לעבור בדיקת אשראי וריבית ההלוואה חוזרת לחשבון הפרישה של הלווה, ולא למלווה. אך כאשר העובדים אינם מצליחים להחזיר את ההלוואות - או כאשר הם מקטינים או מבטלים את תרומת 401 (k) שלהם בעת החזר ההלוואות - הלוואת 401 (k) הופכת יקרה בהרבה מכפי שהיא נראית על פני השטח. כ- 20% מהעובדים שיש להם אפשרות ללוות מ- 401 (K) שלהם עושים זאת מדי שנה, כך לפי נתוני מכון חברת ההשקעות.

קחו למשל עובדת בת 30, זואי, שלווה 20, 000 דולר מ- 401 (K) שלה בכדי לשלם מקדמה על בית. קניית בית נחשבת לרבים כהחלטה פיננסית חכמה והיא אחת מהסיבות הבודדות להלוות כסף שאפילו היועצים הפיננסיים השמרניים ביותר לא מפריע להם. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד לקנות את הבית הראשון שלך: מדריך שלב אחר שלב .)

נניח שכאשר זואי לוקחת את ההלוואה בסך 20, 000 $, יש לה 50, 000 $ בחשבונה. הריבית שלה להחזר ההלוואה היא 4%, אך היא הייתה יכולה להרוויח 6% עד 8% בשוק המניות במהלך תקופת ההחזר, כך שהיא יוצאת מאחור. במשך 35 שנה היא תצא מאחור של 4, 075 דולר אם שוק המניות יחזיר 6% ו -15, 000 דולר מאחור אם שוק המניות יחזיר 8%. וזה בהנחה שהיא ממשיכה לתרום 250 דולר לחודש בזמן שהיא מחזירה את ההלוואה במשך 24 חודשים וממשיכה להשיג התאמה של מעסיק של 250 דולר במהלך אותה תקופה.

אם זואי מפסיקה לתרום תוך פירעון ההלוואה (שפירושה גם לא תואם מעסיק), אז אותה הלוואה בסופו של דבר תעלה לה 96, 000 דולר על פני 35 שנה, בהנחה של תשואה שנתית בלבד של 6%. (אתה יכול לבדוק את המתמטיקה בהלוואת 401 (k) שאתה שוקל להשתמש במרכז הלאומי לניתוח מדיניות 401 (k) מחשבון ההלוואות.) הלוואת 401 (k) עשויה למעשה לעזור לזואי אם השוק במקרה יורד בעוד ההלוואה מצטיינת. אבל אנחנו לא ממליצים לנסות לפנות זמן לשוק. (לפרטים נוספים, ראה לפעמים זה מתבקש ללוות מ- 401 (k) שלך ותזמון השוק נכשל כגורם כסף .)

אם היא לא מחזירה את ההלוואה כלל, היא לא רק מוציאה קרן מחשבון הפרישה שלה; היא מפספסת גם שנים של רווחי השקעה. בנוסף, זואי צריכה לשלם מס הכנסה וקנס של 10% על 20, 000 הדולרים. כ- 10% מכלל הלווים של 401 (k) הם ברירת המחדל בכל שנה. סיבה אחת לכך שחלק מהעובדים אינם ברירת מחדל היא הדרישה להחזר הלוואה בסך 401 (k) תוך 60 יום לאחר סיום או פרישה מרצון מהחברה. יתכן ועובדים לא יוכלו להשיג כסף להחזר ההלוואה בהתראה קצרה כל כך, במיוחד אם זה עתה פיטרו אותם. (לפרטים נוספים, ראה האם 401 (k) מיסים על הלוואות? )

עובדים בתכניות 401 (k) יכולים לתרום עד 19, 000 $ בשנת 2019 ועד 19, 500 $ בשנת 2020; עבור בני 50 ומעלה הם יכולים לתרום 6, 000 $ נוספים ב -2019 ו -6, 500 דולר ב -2020.

מדוע לאפשר בכלל 401 (k) הלוואות?

בשנת 2019 היתרה הממוצעת בחשבון הפרישה של Fidelity הייתה 103, 700 דולר בשנת 2019, בעוד שהיתרה בחשבון הפרישה החציונית של Fidelity הייתה 24, 500 דולר בלבד. היתרה החציונית מספרת לנו יותר על יתרת החשבון של האמריקני הטיפוסי, מה שאומר שרוב האנשים אינם בדרך לממן בנוחות את פרישתם.

הכללים הנוכחיים של שירות הפדיון הפנימי אומרים כי המעסיקים יכולים לאפשר למשתתפי התוכנית ללוות עד מחצית היתרה של 401 (k) שלהם או 50, 000 $, לפי הנמוך מביניהם. אך מעסיקים אינם צריכים לאפשר הלוואות כלל, וכדי למנוע מהעובדים להשתמש בכסף בצורה נוחה - מעסיקים יכולים גם להגביל את זמינות ההלוואות למטרות כמו תשלום עבור הוצאות רפואיות או חינוך או קניית בית ראשון. הם יכולים גם למנוע מהעובדים ללוות כספים שהמעסיק תרם לחשבון.

החיסרון באיסור הלוואות לחלוטין הוא שהעובדים עשויים לפחד להשתתף בכלל ב -401 (ק), והעדיפו לשמור כסף שאחרים עשויים לתרום בחשבון חיסכון, שם הם יכולים לגשת אליו במקרה חירום. אמנם רעיון חיסכון חירום הוא רעיון נהדר, אבל יותר מדי כסף בחיסכון חירום הוא גרור פרישה.

חלופות שמעסיקים יכולים להציע

שם נכנס פיתרון כמו קרן החירום בחסות המעסיק. חברות יכולות לעזור לעובדיהן לאזן בין צרכים לטווח הארוך והקצר על ידי מתן ניכויים אוטומטיים לשכר שנכנסים לחשבון חיסכון בקופות חירום, בדיוק כפי שהם מספקים אוטומטית ניכויים בשכר שנכנסים ל -401 (ק) ש '. (לפרטים נוספים, ראה מדוע אתה זקוק לחלוטין לקרן חירום וכיצד להשתמש ב- IRA Roth שלך כקרן חירום .)

אמצעי בעלות נמוכה שהוטל על ידי הום דיפו כדי להפחית את ההלוואות של 401 (ק) הוא לתת לעובדים המבקשים הלוואה 401 (k) באופן מקוון הודעה מוקפצת המודיעה להם כמה ההלוואה יכולה להפחית את חסכונותיהם לפי גיל הפרישה. מעסיקים עשויים גם לחנך עובדים לגבי חלופות שעלולות לעלות פחות ולהימנע מסכנת תוכניות הפרישה שלהם, כמו הלוואות להון עצמי. (לקבלת מידע נוסף, ראה בחירת הלוואת הון ביתית או קו אשראי והאם אתה משיג זכות HELOC עבורך? )

פיתרון נוסף, על פי סקר שנערך על ידי Fidelity Investments, הוא שמעסיקים יציעו תוכנית רכישת מניות לעובדים (ESPP). התיווך מצא כי לעובדים פחות סיכויים לקחת הלוואות ל -401 ק"ג, ונטו ללוות פחות אם היו לוקחים הלוואה בסך 401 (k), כאשר היו להם גם ESPP. עובדים יכולים למכור את המניה ב- ESPP כחלופה להלוואות 401 (k). לחלופה זו יש מערך שיקולים משלה, כמו כדאיות מכירת מניות בשוק מטה וחשבון המס הקשור למכירה - וכמובן, עובדים עשויים להשתמש בכסף שאחרת היו תורמים לו 401 (K) לרכוש את מלאי המעסיק שלהם - אך זו אפשרות. (לפרטים נוספים, ראה מבוא לתכניות רכישת מניות עובדים ומכירת מניות תוכנית רכישת מניות עובדים .)

מעסיקים יכולים גם ליצור שותפות עם חברה של צד ג 'המציעה הלוואות בעלות נמוכה. באמצעות שותפות זו עובדים יכולים להחזיר את ההלוואה באמצעות ניכויים משכר, בדיוק כפי שהיו עושים עם הלוואה של 401 (k), אך הם יכולים ללוות מבלי לסכן את פרישתם או לחייב חשבון מס. שירות אחד כזה הוא Kashable, סטארט-אפ עם הון סיכון ועם מלאך-משקיעים מבוסס בניו יורק. החברה פועלת באמצעות מעסיקים למתן הלוואות ישירות לעובדים ללא עלות למעסיק.

מעסיקים יכולים גם לדרוש מעובדים המביעים עניין בהלוואות מ- 401 (K) שלהם להיפגש עם יועץ פיננסי על חשבון המעביד כדי לדון בכללי ההשפעה וההשפעות של ההלוואה וכן בחלופות אפשריות. לאחר פגישת הייעוץ, העובד יוכל לקבל החלטה מושכלת לגבי המשך ההלוואה. (לפרטים נוספים, ראה חלופות טובות יותר להלוואות 401 (k) ו -401 (k) יתרונות וחסרונות הלוואות .) בנוסף, מעסיקים יכולים להכפיל את מספר הלוואות 401 (k) שנלקחו במהלך השתתפות חייו של עובד בתוכנית כדי למנוע ההלוואות הרגילות 401 (k), והן יכולות לדרוש תקופת המתנה בין לפרוע הלוואה אחת ולקיחת הלוואה אחרת.

לבסוף, על המעסיקים לשקול להציע תוכנית בריאות כללית לעובדים. תוכניות כאלה מציעות חינוך חינם לעובדים, שמשלמים על ידי המעביד, בנושאים כמו איך לצאת מהחובות ולהישאר מחוץ להם, כיצד לחסוך ולהשקיע לפרישה, כיצד ליצור תקציב ועוד ועוד. (לפרטים נוספים, עיין במדריך ליסודות התקצוב .)

חברות במגוון תעשיות נקטו צעדים קונקרטיים כדי לסייע לעובדים לקבל החלטות טובות יותר בנושא 401 (k) הלוואה: דיפו ביתי; משכנתא מבוססת תנועה בדרום קרוליינה; שירותי תכנית פרישה של ABG בפוריה, אילנד; ורשת חנויות מכולת וחנויות נוחות בחוף המזרחי, Redner's Markets. מעסיקים שרוצים להציע תכניות משל עצמם יכולים לפנות לחברות אלה לקבלת רעיונות שעשויים להתאים לעובדים שלהם.

בשורה התחתונה

מעסיקים יכולים לחזק את הביטחון הכלכלי לטווח הארוך של עובדיהם על ידי מתן להם אלטרנטיבות להלוואות מ- 401 (K) ולחנך אותם לגבי ההשלכות המלאות של הלוואות 401 (K). העלויות לטווח הארוך יכולות להיות הרבה יותר תלולות ממה שהעובדים מבינים.