הגדרת סעיף לפי שעה
סעיף לשעה, המכונה גם סעיף שעות, הוא הוראה בחוזה ביטוח משנה המחייב את הזמן בו דיווח על הפסד, ולעיתים הגבלת הכיסוי למסגרת זמן מסוימת. סעיפים לפי שעה נפוצים לרוב במדיניות רכוש ביטוח משנה לקטסטרופה.
שוברים את הסעיף לפי שעה
סעיף לשעה הוא אחד מתנאי החוזה הספציפיים שבהם משתמשים מבטחי המשנה בכדי להגביל את הכיסוי ולהקטין את חשיפתם להפסדים (בדרך כלל זה אינו סעיף נפרד בחוזה ביטוח משנה, אלא נכלל כחלק מהגדרת האירוע). בחוזה ביטוח משנה, מבטח המשנה מסכים לשפות את המבטח עד לגבול הפסד בתמורה לחלק מהפרמיה שגובה המבטח באמצעות פעילויות החיתום שלו. מבטחי המשנה בוחנים את התדירות ואת חומרת התביעות הפוטנציאליות ואת הסבירות להתרחש הפסד, ובונים את זה במודלי תמחור וסיכון. במקרה של ביטוח משנה קטסטרופה, התערבות וחוסר יכולת החיזוי של אסונות טבע עלולים להקשות על הדוגמנות, ובתגובה לביטוח משנה זה לרוב כוללים מונחים המגבילים את היקף הכיסוי.
מונחים אלה מצמצמים את ההגדרה אילו סוגי אסונות מכוסים, למשל, על ידי הגדרת אסונות כאלו הנגרמים על ידי אמצעים טבעיים ולא מעשה ידי אדם. במקרה זה, רעידת אדמה שמתרחשת באופן טבעי תפעיל כיסוי אך רעידת אדמה שנגרמה על ידי קידוח באר לא תעשה זאת. התנאים עשויים גם להגביל את האזור הגאוגרפי בו מכוסים הפסדים על ידי ציון, למשל, שכיסוי רעידות אדמה ישים רק בקליפורניה ולא בוושינגטון. הם עשויים לכלול גם סעיפים לפי שעה.
מבטחי המשנה משתמשים בסעיפים לפי שעה כדי לצמצם את משך הזמן לאחר התרחשות קטסטרופה שתכסה את הנזק. זה מגביל את משך הזמן בו יתקבלו הפסדים ביחס לזמן בו מתרחש אירוע ביטוחי. לדוגמא, סעיף לשעה עשוי להצביע כי רק נזקים שנגרמו תוך ארבע שעות מרעידת אדמה מכוסים על ידי חוזה ביטוח המשנה. בדרך כלל תקופת הזמן קבועה על 72 או 168 שעות (אם כי תקופות ארוכות יותר ויותר הופכות נפוצות יותר ויותר).
סעיף לפי שעה: מגביל או מרחיב?
קביעת הזמן בו אובדן מתרחש ביחס לאירוע בר ביטוח יכולה להיות קשה, במיוחד אם ההפסדים נפוצים. בעוד שבטוח המשנה מעוניין להגביל את חשיפתם באמצעות סעיפים לפי שעה, חברות הביטוח רואות לעתים קרובות תנאים כאלה כמכבשים ויחפשו מבטחי משנה שמוכנים להחריג מונח מסוג זה מהסכם ביטוח משנה.
אולם סעיף לשעה אינו תמיד מגביל. במקרים מסוימים זה עשוי לאפשר לביטוח חוזר לצבור הפסדים מרובים כדי להתאושש מבטחי המשנה שלו במקום אחר שלא יתכן וזה היה אפשרי (בגלל רמת העודפות הספציפית בחוזה, למשל).
