כיצד משפיע הגיל על שיעורי ביטוח החיים

תוכן העניינים

• גורמים המשפיעים על הפרמיות
• דמי גיל וביטוח
• כשיר לסיקור
• בשורה התחתונה

חושבים לרכוש ביטוח חיים חדש? לפני שתתחייב, חשוב להבין כיצד נקבעת הפרמיה השנתית לפוליסה. משחק את התפקיד הגדול ביותר בכמה שתשלמו: בן כמה אתה.

• גילך הוא הגורם העיקרי המשפיע על שיעור פרמיות ביטוח החיים שלך, בין אם אתה מחפש מונח או פוליסה קבועה. בדרך כלל, סכום הפרמיה עולה בממוצע בערך 8% עד 10% לכל שנת גיל; זה יכול להיות נמוך כמו 5% בשנה אם גילאי ה -40 שלך, וגבוהים מ- 12% בשנה אם אתה מעל גיל 50. עם ביטוח חיים לטווח, הפרמיה שלך נקבעת כשאתה קונה פוליסה ונשאר זהה בכל שנה. עם ביטוח חיים שלם הפרמיה עולה מדי שנה. גיל משפיע גם אם אדם יהיה זכאי לכיסוי ביטוח חיים בכלל, כאשר הבחינות הרפואיות המתאימות הולכות ומחמירות.

גורמים המשפיעים על דמי ביטוח חיים

בין אם המדיניות שאתה שוקל היא מונח (פוליסה למשך זמן מוגדר), שלמה (פוליסה שצוברת ערך מזומן) או אוניברסלית (פוליסה גמישה שבונה גם ערך מזומנים, אך מאפשרת לך להתאים הקצאות בין מדיניות הפוליסה) רכיבי ביטוח וחיסכון), הפרמיות השנתיות מושפעות ממספר גורמים בחייכם. ביניהם מגדר, איכות הבריאות שלך ואם היית או מעשנת מעשנת. היסטוריה של בריאות המשפחה (האם הורה נפטר מסרטן או ממחלות לב?), תחביבים / פעילויות מסוכנות (האם אתה מסתובב עם טיפוס הרים או גלישת תליה?), כמות הנסיעות הבינלאומיות, הגובה והמשקל שלך והעיסוק שלך (אם יש לך עבודה מסוכנת או עבודה עם שיעור תמותה גבוה מהממוצע) יכולה גם להשפיע על הסכום שתשלם.

בנוסף, אם אתה שוקל חיים שלמים או מדיניות אוניברסלית, שיעור ההחזר על ערך המזומן יניע את הפרמיה למעלה או למטה. "שיעור תשואה גבוה יותר מערך המזומנים יכול לעשות דרך ארוכה בכדי להקטין את פרמיות הפוליסה למינימום", אומר רינו פרזיטטה, יועץ פרישה מוסמך ומייסד יועצים פיננסיים חכמים של כסף בסטרלינג הייטס, מיכ. " תשואה צפויה על שווי המזומן תדרוש סכום מימון גבוה יותר בכדי להחזיק את הפוליסה בתוקף לאורך זמן רב יותר."

אבל כפי שכריס האנטלי, סוכן ביטוח חיים בחברת האנטלי עושר וביטוח, בסן דייגו, קליפורניה, מסביר, "הגיל הוא התורם החשוב ביותר לשיעורי ביטוח החיים לטווח הרחוק וגם לכל החיים."

איך דמי הביטוח עולים עם הגיל

הפרמיה השנתית, או "התעריף" עבור פוליסת ביטוח חיים לטווח נקבעת בעת הרכישה ונקבעת למשך הפוליסה. "התעריף הוא למשך תקופת הקדנציה, " אומר Frazzitta.

בדרך כלל, סכום הפרמיה עולה בממוצע בכ -8% ל -10% עבור כל שנת גיל, לפי טד ברנשטיין, מנכ"ל חברת ביטוח חיים, "גבר בן 45 ישלם בממוצע 1, 125 דולר עבור חדש, מדיניות לטווח של 20 שנה עם כיסוי של 1, 000, 000 $, "הוא אומר. "אותה פוליסה שנרכשת בגיל 46 תעלה 1, 225 דולר - ו -1, 345 דולר לשנה אם תרכוש בגיל 47."

הסיבה שמדי שנה עולה על עלות ביטוח החיים לטווח היא מתמטיקה פשוטה. "כל יום הולדת מקרב אותך שנה אחת יותר לתוחלת החיים שלך, וכך אתה יקר יותר לבטח", אומר האנטלי. הוא מעריך שהשיעורים עולים בכל שנה ב 5% עד 8% בשנות ה 40 לחייהם, וב 9% עד 12% בכל שנה אם אתה מעל גיל 50.

כדי להיות מסוגל להחזיק את מחירי ביטוח החיים לטווח קבוע - ולא לגייס פרמיות בכל יום הולדת - מפיצים המבטחים את הפרמיות שאתה משלם במשך 10, 20 או 30 שנה וממוצעים אותם לתשלום אחד, מסביר האנטלי. במקום לשלם פרמיות נמוכות כשאתה צעיר ופרמיות גבוהות מאוד כשאתה מבוגר, אתה משלם את אותו הסכום בכל שנה.

לאחר שתוקף תקופת המדיניות הנוכחית שלך יפוג, אתה יכול לעמוד בשיעורים תלולים מאוד על סמך גילך. "אם המבוטח חי את המונח הראשוני, על חברת הביטוח להתאים את הפרמיה כך שתשקף את עידן החדש", אומר האנטלי.

עם זאת, שיעורי המדיניות לכל החיים אכן עולים עם הגיל. "הפרמיות נקבעות על ידי חברת הביטוח בכל שנה על בסיס טבלאות אקטואריות. והם גדלים בכל גיל ברצף מכיוון שמדי שנה יש ניקוז גדול יותר בשווי המזומנים בגלל עליית חיובי התמותה, "אומר פרייזטה.

כשיר לסיקור

האנטלי אומר כי הגיל משפיע גם על האם אדם יהיה זכאי לכיסוי ביטוחי חיים בכלל. "גילאים מבוגרים בהחלט יכולים להגביל את אפשרויות הפונה." לדוגמה, מרבית המובילים מציעים מדיניות לטווח של 20 שנה בלבד לגילאי 18 עד 70, הוא אומר. אחרי זה אתה לא יכול לקבל מונח כל כך הרבה זמן.

דרישות אחרות גם גדלות ככל שמתבגרים. "לכל ספק יש דרישות חיתום הכרוכות בדרך כלל בבדיקות מסוימות הקשורות לבריאות", אומר האנטלי. "ככל שתהיה מבוגר יותר, כך נדרשת בדיקה רבה יותר של מוביל." למשל, ילד בן 44 המבקש כיסוי של 500, 000 $ אצל חברת ביטוח החיים הכללית האמריקאית ככל הנראה יידרש לבדיקה רפואית, כולל בדיקות דם ושתן.. עם זאת, בגיל 45, האנטלי אומר שאותו אדם המחפש לרכוש את אותו הכיסוי יצטרך לעבור א.ק.ג. מנוחה יחד עם הבדיקה הרפואית ועבודות המעבדה.

"דרישות בדיקות נוספות בהחלט יכולות להשפיע על שיעורים מכיוון שהם יכולים לתפוס יותר בעיות בריאות", הוא אומר. במקרה של מועמדים בכירים יותר, הובילו גם ביטוחי חיים להעריך את המצב הנפשי. "לאחרונה דחנו מדיניות מכיוון שבודק הלך לביתו של מבקש בן 75, ורשם 10 פריטים בחדר", הוא נזכר. ביקש לדקלם אותם, "הלקוח שלי יכול היה לזכור רק שלושה מתוך 10 הפריטים והיה סירב לסיקור בגלל מה שנחשב ליקוי קוגניטיבי."

בשורה התחתונה

מכיוון שכל שנה בחייכם יכולה להשיג כסף על דמי ביטוח החיים שלכם, נסו לקנות כל פוליסה שאתם שוקלים לפני יום הולדתכם הבא. כדי להבטיח שתקבל את התעריפים הטובים ביותר עבור הכיסוי שאתה מחפש, קבל הצעות מחיר משתי או שלוש חברות ביטוח חיים.

אם אתה עדיין מחפש, שקול לדבר עם סוכן עצמאי, שעובד עם יותר מחברת ביטוח אחת. לאחר שמצאתם מדיניות נשמעת לטובה, הקפידו לרכוש לא יותר כיסוי (כמות סכום דולר) ממה שאתם באמת צריכים.