מהן מדיניות ביטוח הניתנת להעברה (TIPS)?
פוליסות ביטוח הניתנות להעברה (TIPS) הן פוליסות ביטוח חיים המאפשרות הקצאה הניתנת להעברה של המיטיב. במקרים אלה, הבעלים מוכר את הפוליסה למשקיע בהנחה לשווי הנקוב של הביטוח. הרוכש, ההופך לטובת הפוליסה, ישלם את כל הפרמיות שלאחר מכן ויקבל את שווי הפשרה כאשר המבוטח נפטר. זה ידוע גם כישוב ויאטי.
הבנת מדיניות ביטוח הניתנת להעברה (TIPS)
בפוליסות ביטוח הניתנות להעברה יש קרן מובטחת, הדומה לאג"ח, אך פירעון לא ברור. מכיוון שהם נמכרים בהנחות עמוקות, לרוב ל- TIPS תשואות גבוהות. בעוד שטיפים אינם כוללים סיכונים חיצוניים, כמו תנודות בריבית, יש להם סיכון לפדיון מתמשך. ככל שמבוטח חי יותר למשקיע, כך התשואה פחותה.
שני הסוגים העיקריים של טיפים כוללים טבעות חיים והתיישבות בחיים. שני הסוגים מתפקדים בדרכים דומות, עם זאת, יש פירעונות צפויים שונים. ויאטיקה היא מדיניות של אנשים חולים סופניים, שתוחלת החיים שלהם היא שנתיים. בהתנחלויות יש אזרחים ותיקים כמבוטח, מה שמאריך את תוחלת החיים לשנתיים עד 15 שנים.
פסיקת בית המשפט העליון
בית המשפט העליון בארה"ב קבע בשנת 1911 בגריגסבי נ 'ראסל כי לאנשים יש זכות למכור את הפוליסות שלהם בדרך זו. "רצוי לתת לפוליסות חיים את המאפיינים הרגילים של רכוש. לשלול את הזכות למכור אלא לאנשים שיש להם אינטרס כזה, זה להפחית באופן משמעותי את שווי החוזה שבידיו של הבעלים", קבע בית המשפט.
מדיניות העברה של מדיניות חיים צברה תאוצה בשנות השמונים כאשר אנשים הסובלים מאיידס מכרו את הפוליסות שלהם, לפעמים כדי להשיג כסף לטיפול שלהם.
לפחות 43 מדינות קבעו כללים בנושא התנחלויות ויאטליות לאחר תלונות על כך שהסינדיקטים קנו מדיניות למטרות ספקולטיביות. "לשלושים מהמדינות המוסדרות יש תקופת המתנה לשנתיים המוצהרת על פי חוק לפני שניתן יהיה למכור את פוליסת ביטוח החיים שלהן. בעוד 11 מדינות מחזיקות תקופת המתנה של חמש שנים ולמדינה אחת, במינסוטה, יש תקופת המתנה של ארבע שנים. רוב המדינות יש הוראות בתוך מעשי הסדר חייהם לפיהם ניתן למכור את הפוליסה שלהם לפני תקופת ההמתנה אם הם עומדים בקריטריונים מסוימים (כלומר, בעלים / מבוטחים חולים סופנית או כרונית, גירושין, פרישה, מוגבלות פיזית או נפשית וכו '), "על פי האיגוד להסדר ביטוח חיים.
מישיגן וניו מקסיקו מסדירות התנחלויות ויאטליות בלבד, בעוד שאלבמה, מיזורי, דרום קרוליינה, דקוטה הדרומית, וויומינג וושינגטון הבירה אינן מסדירות התנחלויות ויאטליות ולא חיים. על פי LISA, מרבית המדינות והמדינות הלא מפוקחות המווסתות רק חומרים טבעיים למעט מיזורי, שיש לה תקופת התחרות של שנה, יש תקופת התחרות לשנתיים תחת קוד הביטוח הכללי שלהן.
