כשמדובר בחובות רציניים, הוצאות רפואיות הן לעיתים קרובות האשם בהעמדת אנשים רבים באדום. סקר שנערך על ידי קרן חבר העמים מצא כי אחד מכל חמישה מבוגרים משלם חוב משטרות רפואיים. מחמירים את העניינים, הוצאות רפואיות גבוהות יותר וכיסוי ביטוחי מופחת אילצו את המשפחות לטבול בחיסכון במשק הבית או לקחת חובות כרטיסי אשראי נוספים.
הדרכה: מבוא לביטוח
עם זאת, חירום רפואי לא צריך להפוך גם למצב כספי. חמוש במידע הנכון, אתה יכול להתמודד עם הוצאות ביעילות ולהימנע מהמלכיות של קנסות ואגרות חיוב.
איך קורה חובות רפואיים כאשר אתה או משפחתך מתמודדים עם ניתוחים גדולים או טיפול רפואי, עלות הניתוח היא הדבר האחרון שעומד בראשך. ברגע שאתה עוזב את בית החולים, הצד הכלכלי של מצב חירום יכול להיות מבולבל. החיוב בבתי חולים מוסיף לבלבול מכיוון שבחלק מבתי החולים שולחים חשבוניות בודדות עבור האמבולנס, שהות בבית החולים, הרופא, שירותי מעבדה ותרופות מרשם. (קשה לחזות חירום פיננסי, וזו הסיבה שאתה צריך להיות מוכן. למידע נוסף, בדוק בנה את עצמך קרן חירום. )
סוגיות חיוב עלולות להוביל לחובות גם עבור אנשים שאינם עומדים בפני מצב חירום. תשלומים באיחור עבור טיפולים סטנדרטיים או ביקורי משרד הם מקור משמעותי לחובות שנגרמו. אם ספק רפואי מאפשר לך לחייב טיפול בביטוח הבריאות שלך, עדיין באחריותך לוודא שחברת הביטוח שלך אכן תשלם את החשבון. לעתים רחוקות פחות, רופאים וכירופרקטורים חסרי מצפון עשויים לבצע בדיקות או חיובים מיותרים עבור שירותים שלא ניתנו, והחיובים הללו יכולים להוביל למחלוקות על חיוב. (לקריאה קשורה ראו חפירה מחובות אישיים .)
חובות רפואיים וכרטיסי אשראי במאמץ להבטיח תשלום עבור שירותים, ספקי שירותי בריאות מעודדים את המטופלים להשתמש בכרטיסי אשראי בכדי לסדר חשבונות מראש. במקרים מסוימים, בתי חולים ומרפאות עשויים אף להתאגד עם סוכנויות כרטיסי אשראי כדי להציע תמריצים, כגון הנחות על חשבונות.
אולם החזקת חובות בכרטיסי אשראי ולא חוב רפואי עלולה לפגוע ביכולתך לקבל סיוע כספי אם תיתקל בבעיות בתשלום החשבונות שלך. כאשר אתה ממיר הוצאות רפואיות לחובות כרטיסי אשראי, ההוצאה הופכת לחוב צרכני ואז אתה כפוף לעונשים ולעמלות נלווים. חוב צרכני יכול להשפיע על היכולת שלך להבטיח משכנתא, לעבור בדיקת אשראי לבקשת שכירות או לקבל עבודה.
כרטיסי אשראי שתוכננו במיוחד לתשלום עבור שירותי רפואה הפכו לרכב לקידום מכירות עבור ספקים שרוצים תשלום יעיל. אתה יכול לבקש כרטיס אשראי, כגון CareCredit באופן מקוון ולקבל אישור מיידי.
חברת CareCredit, הזרוע של חברת General Electric Money, מציינת בבירור כי הכרטיס מיועד לחולים המבקשים טיפולים אלקטיביים, כמו עבודות שיניים או ניתוח לתיקון ראייה, ולא לטיפול חירום. הפרטים ברורים באתר: הוא מציע אפריל בשיעור של 11.90% וחבילות קידום מכירות מעניקות לחולים תשלומים ללא ריבית עד 18 חודשים. ככל שמבצעים אלה מושכים, עליכם להיות מסוגלים לשלם במועד. אם אתה לא עובר בתשלומים שלך, אפריל קופץ ל -28.99% ודמי מימון יכולים להתחיל להתגבר ולהגביר את החוב שלך. (לגבי כרטיסי אשראי, ראה הגדרת כרטיסי אשראי והבנת הריבית בכרטיסי אשראי .)
הלוואות להון ביתי מול הררי חובות וקריאות מגורמי גבייה, יש אנשים ששוקלים הלוואת הון לבית כדי לשלם חשבונות רפואיים. אולם הלוואה כנגד ההון של הבית שלך יכולה להיות תשלום חודשי שעשוי להיות גבוה בהרבה מהשטר הרפואי המקורי שלך. זה יכול גם להיות תשלום ריבית גבוה וייתכן שתצטרך לשלם נקודות ששניהם מזינים יותר חובות.
כשאתה לוקח הלוואה להון עצמי אתה מציב את הבית שלך בסיכון מיותר. חוב רפואי הוא חוב שאינו מאובטח, ואילו הלוואת הון לבית נחשבת לחוב מובטח - הוא מגובה בבטחונות או נייר ערך, במקרה זה הבית שלך. על ידי העברת החוב שלך, ישנו את הסיכון הנוסף בכך שאם אינך יכול להחזיר את החוב, אתה עלול לאבד את הבית שלך. (לקבלת תובנה נוספת בנושא הלוואות הון ביתיות, קרא הלוואות להון עצמי: העלויות )
תכניות בריאות וכיסוי נאות תוכניות ביטוח בריאות אמורות להגן על אנשים מפני חובות בלתי ניתנים לניהול מהוצאות רפואיות, אולם עבור משפחות רבות הביטוחים לא סיפקו את ההגנה הדרושה במקרה חירום. סקר ביטוח הבריאות הדו-שנתי של קרן חבר העמים מ -2003 חשף כי כשני שליש מהאנשים עם חובות רפואיים קיבלו כיסוי ביטוחי בריאות בעת התרחשות חירום.
כאשר מעסיקים מעבירים את הנטל לביטוח הבריאות על כתפיהם של העובדים, הכיסוי נעשה יקר יותר ויותר עבור הצרכנים. התוכניות מספקות גם כיסוי מקיף פחות מבעבר, למרות עליית הפרמיות וההשתתפות העצמית. הקונגרס הציג חשבונות חסכון בריאות (HSA) בשנת 2003 כפתרון אפשרי להקלת לחץ ההוצאות על בריאות. HSAs נועדו לעזור לאנשים לחסוך לטיפול רפואי מוסמך עתידי על בסיס פטור ממס.
עם זאת, HSAs לא הוכחו ככדור הקסם להימנעות מחובות רפואיים. כדי להיות זכאי לטיפול ב- HSA, עליך להיות בעל תוכנית בריאות עצמאית גבוהה. סקר קרנות חבר העמים חשף כי אנשים עם השתתפות עצמית גבוהה יותר הסתיימו בבעיות רבות יותר מחשבונות רפואיים. למעלה ממחצית מהאנשים עם השתתפות עצמית של 1, 000 דולר ומעלה דיווחו על קשיים בתשלום חשבונות רפואיים, לעומת 24% מהמבוגרים המבוטחים ללא השתתפות עצמית. (למידע נוסף על HSAs, ראה חשבונות חיסכון בבריאות )
בדיקת הנאותות שלך ההשלכות של חובות רפואיים עוברות את הכספים. אנשים הנושאים חובות רפואיים לרוב נמנעים מלקבל טיפול נחוץ או ממלא מרשמים. מחקר של פרויקט Access הראה ששני שליש מהאנשים הסובלים מבעיית חשבונות רפואיים או חובות הלכו ללא טיפול נדרש בגלל העלויות הנלוות לכך.
למרות שבתי חולים וספקים רפואיים להוטים לקבל תשלום במקום, עליכם לבחור באפשרות תשלום בריאה עבורכם. האפשרות הטובה ביותר שלך היא לנהל משא ומתן על תוכנית תשלומים ישירות עם בית החולים או הספק שלך, אשר יעדיפו לקבל תשלום לאורך זמן ולא בכלל. יתכן שתוכלו לנהל משא ומתן על תוכנית תשלום ללא ריבית, או שאינכם כרוכים בעונשים ותשלומים נוספים אם תבצע איחור בתשלום. משא ומתן ישירות עם בית החולים או עם ספק רפואי יכול אפילו להיות צמצום החשבון שלך, מה שמפחית את החוב שלך.
יש לך גם זכויות כצרכן בתחום הבריאות ואחת מאותן זכויות היא לאפשר לבדוק עותק של החשבון שלך ושל התרשים הרפואי שלך לפני שאתה משלם. בתי חולים וספקים רפואיים כן טועים והטעויות הללו יכולות להופיע כטעויות חיוב. קח את הזמן לבחון את החשבונית שלך בזהירות. התאריכים בדפי החיוב שלך צריכים להיות תואמים לתאריכי הטיפול שלך, והשירותים שניתנו צריכים להיות תואמים לתרשים הרפואי שלך. לפעמים שגיאה יכולה להיות טביעת שגוי, כמו אפס נוסף שגורם לחשבון לקפוץ משלוש דמויות לארבע.
ייעוץ אשראי או שירות לניהול חובות עשוי להיות האפשרות הנכונה אם החשבונות שלך אינם בשליטה או שאתה מתקשה לבצע תקציב. חקר ארגונים אלה בזהירות. שירותים מסוימים נוטים צרכנים נואשים, וטוענים שהם עמותות וגובים עמלות מופרזות. חפש מקור אמין לסיוע, כגון שירות הניתן באמצעות איחוד אשראי או מוסד פיננסי אחר, צבא או אוניברסיטה.
לבסוף, כצרכן בתחום הבריאות, חשוב להכיר בזמן המתאים לביקור בחדר המיון לעומת הזמן המתאים לקבוע פגישה עם הרופא המטפל. אתה יכול למנוע בעיות רבות בחיוב על ידי קבלת אישור מראש לטיפולים מחברת הביטוח שלך.
מסקנה לאחר סיום ההליכים הרפואיים, עדיין עלולים להיות כאבים וסערות על התשלום. אם אכן מתעוררים סוגיות בחיוב, זכור שאתה מקבל טלטול הוגן יותר על ידי התמודדות ישירה עם בית החולים או המרפאה - לעולם אל תשלוף את הניילון. הבריאות הפיננסית העתידית שלך ורווחתך עשויים להיות בקו.
