תאגיד Fair Isaac מנציח את תעלומת ציוני ה- FICO בכך שהוא מעולם לא משחרר את פרטי הנוסחה הסודית שלה. גם אם היה ידוע, נקודות הדק במתודולוגיה שלה עדיין עשויות להשתנות לפי שיקול דעתה. למעשה, FICO אפילו לא מייצר את התוצאות עצמה; FICO יוצר את התוכנה המשמשת את שלושת לשכות האשראי הגדולות. חברות אלה, Equifax, Exprerian ו- TransUnion, מחברות נתונים משלהן לנוסחת FICO כדי לייצר תוצאות קנייניות. למרבה המזל עבור הצרכנים, FICO חשפה מתווה כללי של המידע המשמש ואופן משקלו. (לקריאה נוספת, ראה דוח אשראי צרכני: מה יש בו .)
ניהול אשראי וחובות
התשלומים שלך
היסטוריית התשלומים שלך היא הגורם החשוב ביותר בציוני ה- FICO שלך. ההיסטוריה שלך כוללת אילו מחשבונות שלך שולמו במועד, הסכומים המגיעים ואורך עבריינות כלשהם. כמו כן כלולים רשומות ציבוריות שליליות כמו פשיטות רגל, פסקי דין או שיעבודים. כל המידע הזה מהווה באופן קולקטיבי 35% מציון ה- FICO.
חובות שלך
בגובה 30%, הגורם החשוב ביותר הוא החובות שלך. נתונים אלה כוללים את מספר החשבונות שאתה חייב להם כסף, את סוג החוב ואת הסכום הכולל שלו. כמו כן נכלל היחס בין הכסף המגיע לאשראי זמין, המכונה לעתים קרובות שיעור ניצול אשראי. מעניין לציין שחישוב זה אומר שכאשר צרכן יפתח חשבון חדש ויש לו אשראי זמין יותר, יחס ניצול האשראי שלהם יירד, כל עוד הם לא חבים חוב נוסף. (למידע נוסף, עיין ב -7 הטעויות הכספיות הנפוצות ביותר .)
אחרים
מעבר להיסטוריית התשלומים שלך ולחובות שלך, הנוסחה של FICO מביאה בחשבון שלושה גורמים נוספים בפרופורציות הרבה יותר קטנות. משך היסטוריית האשראי שלך
העלאת 15% מהניקוד שלך. גורם זה כולל את משך הזמן שחשבונותיך היו פתוחים וכמה זמן עבר מאז שהם היו פעילים. זו הסיבה שמהגרים אחרונים ובוגרים צעירים מתחילים בציוני אשראי נמוכים יותר. סוגי האשראי המשמשים מהווים 10% נוספים מהציונים הנגזרים ב- FICO. באופן כללי, יש מגוון גדול יותר של סוגים שונים של חשבונות כמו כרטיסי אשראי, תשלומי משכנתא וחשבונות קמעונאיים מועיל יותר מאשר להחזיק פחות. 10% אחרונים מציון ה- FICO שלך מורכבים מנתונים הקשורים ליישומי אשראי חדשים כמו מספר פניות האשראי האחרונות וכמה חשבונות חדשים נפתחו. פתיחת חשבונות רבים מדי בפרק זמן קצר מדי מתפרשת כסימן לסיכון ותוריד את הציון שלך.
בשורה התחתונה
כשהוא מתבקש לסכם את כל הברית הישנה, מדווח המלומד היהודי הלל שאמר "מה ששנוא לך, אל תעשה לחברך. זו כל התורה; השאר זה ההסבר; לכו ללמוד. " כמו כן, ניתן לסכם את נוסחת הניקוד של ה- FICO באומרו "אתה צריך לשלם את החשבונות שלך בזמן ולא להסתובב יותר מדי חוב; השאר הם פרטים." למרות שהיסטוריית התשלומים שלך והסכום שאתה חייב עשויים להוות רק 65% מציון ה- FICO שלך, יהיה קשה להיפטר מהקריטריונים הנותרים תוך כדי תשלום החשבונות שלך בזמן וסחיבת חובות מועטה.
יש הילה של מסתורין סביב ציון ה- FICO, אבל זה לא חייב להיות ככה. אמנם מועיל לדעת את יסודות הנוסחה של ה- FICO, אך אין להתפתות לצרכנים להרגיש שהם יכולים לשחק במערכת. בסופו של דבר, ציון ה- FICO שלך יוכתב מקרוב על ידי היסטוריית התשלומים שלך ורמת החוב שלך. (למידע נוסף ראה איזה ציון אשראי צריך להיות לך? )
