לשיעורי הריבית השפעה משמעותית הן על המשק בכלל והן על שוק המניות והאג"ח בפרט. בנק הפדרל ריזרב קובע ריביות על פי השקפתו מה הכי טוב למשק ובכל רבעון הוא מפרסם ביחס לתוכניות.
שיעורי הריבית יכולים גם להשפיע על תוכנית 401 (k) שלך בדרכים רבות ושונות, בהתאם לבחירות ההשקעה שאתה מחזיק בתוכה. הידיעה כיצד גורם כלכלי קריטי זה יכול להשפיע על ביצועי תוכנית הפרישה שלך יכולה לעזור לך לחזק את תשואות ההשקעה שלך ולהימנע מהפסדים פוטנציאליים שעלולים להיגרם כתוצאה משינויי ריבית.
גורם המזומנים
כמובן שאחת הדרכים הברורות ביותר ששינוי בריבית משפיע על 401 (K) שלך היא כמות הריבית שאתה מרוויח מכל בחירת השקעה שמשלמת ריבית מובטחת או ריבית משתנה. כאשר הריבית עולה או יורדת, כך גם הריבית של קרנות שוק הכסף בתוכניות אלה, כמו גם השיעורים המוצעים בחשבונות מובטחים מכל סוג שהוא.
כלל המפתח לזכור כשמדובר באג"ח ומכשירים אחרים עם קבוע קבוע הוא שכאשר שערים יעלו, מחירי האג"ח בשוק המשני יירדו, ולהיפך. זה נובע מהעובדה שרוכש אגרות חוב בשוק המשני לא מתכוון לשלם מחיר מלא - או הערך הנקוב של איגרות חוב בעת הוצאתו - עבור אג"ח שמשלמת שער נמוך יותר כאשר אגרות חוב חדשות המונפקות הן משלם שיעורים גבוהים יותר. הקונים ידרשו בכך הנחה מהערך הנקוב לפני שיקנו את האג"ח הישנה יותר כדי לפצות על הבדל זה.
אז אם יש לך קרנות נאמנות שמשקיעות באג"ח במסגרת התוכנית שלך, אז עליית הריבית תגרום ככל הנראה למחיר המניה של הקרנות שלך לרדת מעט, בעוד שהריבית או הדיבידנדים שהם ישלמו עשויים לעלות ככל שאחזקות חדשות שמשלמות גבוה יותר תעריפים מתווספים לתיקים שלהם.
מניות וקרנות מניות
לשיעורי הריבית השפעה מסוג אחר על שוק המניות והמניות. כאשר הפדרל מוריד את הריבית, הדבר הופך את הזול יותר ללוות כסף, מה שיכול לדרבן עסקים לקחת הלוואות התרחבות ובכך להצמיח את הכלכלה. השווקים מגיבים לטובה לשינוי זה ולרוב יעלו בכל יום בו הפד הודיע כי הוא יוריד את הריבית או ישאיר אותם ללא שינוי. (ושווקים בדרך כלל יעלו גבוה יותר כאשר שיעורי הריבית יורדים.)
בדרך כלל המניות ימשיכו לבצע ביצועים טובים יותר בתקופות של שיעורים נמוכים, אם כי אין כל הבטחה או הגנה מפני תיקונים או מיתון. כאשר שערים גבוהים, מניות נוטות לרדת מעט מהעדפה בגלל האופציות האטרקטיביות יותר שקיימות מנפיקי אגרות חוב ותקליטורים.
יש קשר הדוק בין ריביות לאינפלציה - השניים אינם מסוגלים לסטות זה מזה מהותית. למרות שאחד עשוי לעלות או ליפול קצת יותר מהר מהשני, הם בדרך כלל נעים בד בבד לאורך תקופות זמן ארוכות יותר.
אמנם עליית הריבית עשויה להגדיל את התשואה שתקבל מהאג"ח והאחזקות במזומן, אך ככל הנראה, כוח הקנייה שלך ינשך בשלב מסוים מכיוון שהמחירים יתחילו לעלות. ואם תבחר תשלום פנסיה בלתי חוזר מתוכנית 401 (k) שלך, גם כוח הקנייה של התשלומים החודשיים שלך יישחק ככל שהאינפלציה תעלה.
מה אתה יכול לעשות
ישנם כמה דברים שאתה יכול לעשות בתכנית 401 (k) שלך כדי להגן על עצמך מפני שינויים בריבית. אם נראה כי שיעורים יעלו, ייתכן שקרן אגרות חוב לטווח קצר עשויה להיות רעיון טוב מכיוון שהיא לא תשקיע בהתחייבויות לטווח הארוך שכתוצאה מכך יירדו במחיר. תוכל גם לשקול להעביר חלק ממיקומי המניות המוערכים שלך לאג"ח לטווח קצר או למזומן לזמן מה, מכיוון שהשווקים ימשכו לרוב לאחור כאשר השיעורים יתחילו לעלות.
אם הם יתחילו ליפול, אז יכול להיות שהחזקה של אחזקות המניות שלך תהיה חכם. יתכן וזה זמן טוב לבחון את נעילת התעריף הנוכחי בכמה הנפקות לטווח הארוך לטווח הארוך. אם אתה מסתכל על קבלת תשלום קצבה לכל החיים מהתוכנית שלך, אז רוב המתכננים הפיננסיים יעודדו אותך לבחור באופציה שיש לה עלות מחיה מובנית.
בשורה התחתונה
שיעורי הריבית משפיעים על כל היבטי המשק שלנו, כולל תיק הפרישה שלך. אך שינויים אלה אינם חייבים להיות הפסדים עבורך אם אתה מבין כיצד הם עובדים ומה אתה יכול לעשות כדי למקם את עצמך כדי להרוויח מהם. למידע נוסף על שיעורי ריבית, בקר באתר הפדרל רזרב או התייעץ עם היועץ הפיננסי שלך.
