התאמת יעדי החיסכון שלך
כמה אתה צריך כדי לחסוך לפני שאתה פורש? התשובה לשאלה זו הייתה די פשוטה. עם חסכון של מיליון דולר, בריבית של 5%, אתה יכול להיות סמוך ובטוח שיש לך הכנסה שנתית של 50, 000 $ על ידי השקעה באג"ח לטווח הארוך ופשוט מחיה את ההכנסה. עם שני מיליון דולר, אתה יכול לצפות לקבל הכנסה שנתית בת שש ספרות בלי שתצטרך לטבול בקרן.
לרוע המזל, הריבית נמצאת בירידה מתמדת מזה כשלושה עשורים. בשנת 1980, שיעורי הצבת החוק האומינליים היו בערך 15%, אך בימינו האוצר של 30 שנה מניב מעט פחות מ -3%. תשואות האג"ח הנמוכות הפכו את משוואת ההשקעה בפרישה לקשה יותר, והיא רק הוחמרה בגלל משבר האשראי, אשר שימש גם כדי לסבך את האופן בו אנשים חוסכים כדי שיהיה להם מספיק כדי לחיות בפנסיה.
Takeaways מפתח
- השקעת נתח כסף באג"ח לטווח ארוך אינה עוד הדרך לפרישה מאובטחת שהייתה פעם, לנוכח הירידה בתשואות האג"ח והנפילה ממשבר האשראי 2007-2008. לדעת כמה להפריש ב -401 (k) מחייב להיות יעד חיסכון ולהתחשב במצבך הנוכחי, כולל גילך, חסכונותך וגיל הפרישה החזוי שלך. קח כללי אצבע עם גרגר מלח - כמו כלל 10% לחיסכון בפרישה וקביעת האחוז אגרות חוב בתמהיל הנכסים שלך לפי גילך. השתמש במחשבון פרישה מקוון שיעזור לך לראות כיצד שינוי התשומות שלך מתורגם לביצת קן פרישה גבוהה או נמוכה יותר.
קבע יעד חיסכון
רכב החיסכון העיקרי עבור מרבית האמריקנים בימינו הוא תוכנית פרישה של 401 (k). באופן מסורתי, גמלאים הצליחו לסמוך על ביטוח לאומי - והם עדיין יכולים - אך התחזית לטווח הרחוק לתוכנית הטבות ממשלתית זו מסובכת על ידי שינוי דמוגרפיה, והיא מעולם לא נועדה לספק את כל מה שמישהו יצטרך לממן את פרישתם. כל זה הופך את העובד לחשוב יותר מתמיד לחסוך כמה שיותר לפנסיה.
ההחלטה על כמה לחסוך תחילה דורשת מחשבה על יעד פרישה, כמו רמת חסכון כוללת או יעד הכנסה שנתי כמו אלה שהוזכרו לעיל. בהתחשב ביעד שלך, אתה יכול לנסות להחליף מהנדס הפוך - או לחזור אליו - לרמת החיסכון הנוכחית. עליך לכלול בחישובים שלך גם את גילך הנוכחי, את רמות החיסכון הנוכחיים ואת גיל הפרישה המשוער שלך. תשומות מרכזיות אחרות כוללות הערכת רמות התשואה בשוק, כמו שיעורי הצמיחה של מניות, שיעורי ריבית האג"ח ושיעור האינפלציה לטווח הארוך.
כמה צריך להיות לך ב- 401 (ק) לפנסיה?
שקול כללי אצבע
בהתחשב במשתנים הרבים זה עשוי לעזור לשקול כללי אצבע כללים לקביעת רמות וחיסכון באחוזים. חיסכון של 10% מהמשכורת השנתית לפני המס, למשל, נחשב בדרך כלל כאחוז חיסכון הולם. עם זאת, מכיוון שאנשים חיים זמן רב יותר ולא רוצים להפסיק כסף בשנות השמונים או התשעים לחייהם, הוצע שיעור חיסכון של 15% ואף יותר. שיעור גבוה יותר יכול להועיל גם למי שלא התחיל לחסוך בשנות ה -20 לחייהם וכעת מנסה להדביק. בדרך כלל המעסיקים תואמים לפחות אחוזים בודדים ממה שהעובדים שלהם תורמים ל -401 (K), מה שיכול לעזור להגיע לאחוז שנתי דו ספרתי.
מבחינת אומדן התשואות בשוק, התשואות הריאליות על מניות ארה"ב הסתכמו במאה השנים האחרונות בכ- 7%. רמות התשואה לאג"ח ריאליות היו נמוכות בהרבה על 2%, ואילו התשואות בקרנות לטווח הקצר היו בסביבות 1%. ברור, שכל צמיחת נכסים תצטרך להסתמך על מניות ותיק מגוון של נכסים מסוכנים דומים כמו הון סיכון, נדל"ן או הון פרטי.
כלל נפוץ ביחס לתמהיל נכסים הוא שהאחוז אותו צריך אדם להשקיע באגרות חוב שווה לגילם הנוכחי. אף על פי שהדבר מאפשר התקדמות הדרגתית למחיית הכנסות ריבית בעת הפרישה, אין מעט צורך שילד בן 20, שיש לו עשרות שנים רבות להוציא מהתנודתיות בשוק המניות במרדף אחר תשואות ריאליות, אפילו 20% השקיעו בו קשרים.
מחזור חיי החיסכון
אתרים רבים, כולל בנקרט והעמותה AARP, מספקים מחשבוני פרישה שיעזרו לכם להזין ולשנות את המשתנים העיקריים כדי להגיע ליעדי חיסכון שנתיים.
באמצעות מחשבון החיסכון של 401 (k) של בנקרט ועל התשומות המפורטות לעיל, הנה סיכום של רמות החיסכון הפוטנציאליות ממועד שמישהו מתחיל לעבוד עד שהגיע לפנסיה.
תשומות ראשוניות כוללות יתרה צנועה החל מ- 401 (k) של 1, 000 $, 22 כגיל בו העובד מתחיל לעבוד, שכר התחלתי של 40, 000 $ שגדל ב -3% לשנה (בערך שיעור האינפלציה השנתי הצפוי), תרומה של 10% שיעור (או בתחילה 4, 000 $), גיל פרישה של 67, ותשואה שנתית של 8% לשנה. בנוסף, מכיוון שההתאמה בין מעסיקים היא שכיחה, ניתן היה להעריך כי היא תואמת מחצית מ- 6% הראשונים שהעובד תורם.
כשאתה משתמש במחשבון פרישה מקוון, ערך התרומה התואמת של המעסיק שלך ל- 401 (k) שלך מתברר למדי. וודאו שתתרמו מספיק בכדי להשיג את ההתאמה המלאה.
עם תשומות אלה, כולל שיעור תרומה ממושמע ותשואות ממוצעות קבועות בשוק במשך יותר מארבעה עשורים, עובד זה ישב יפה בגיל 66 עם מאזן חשבונות כולל של כמעט 3.1 מיליון דולר. אתה יכול לראות מדוע התאמה בין מעסיקים היא עניין גדול, שכן בלעדיה היתרה הסופית תהיה 2.4 מיליון דולר צנועים יותר - אם כי זה עדיין מספיק לחיות. בהתאמה בין המעסיק, היתרה הייתה עולה על שש דמויות כאשר העובד הגיע לגיל 32, יעלה על חצי מיליון בגיל 46, ועובר מיליון שקל מגניב בגיל 53. עד גיל 61 היתרה הייתה עולה על 2 מיליון דולר.
אתה יכול להתמודד עם מחשבונים מקוונים כמו זה כדי לראות כיצד שינוי התשומות שלך - גיל, שכר, שיעור תרומה, שיעור החזר תיקים ועוד - ישנה את הסכום שאתה יכול לצפות שיהיה לך בעת פרישתך. ואז מגיע החלק הקשה של חיסכון בפועל.
1:48איך לפרוש בגיל 50
בשורה התחתונה
בסופו של יום, הפקדת כמה שיותר כסף והשקעתם בזהירות הם שני תנאים שבדרך כלל בשליטתך כחוסך. כמובן שאתה צריך לחיות באמצעים שלך ולהישאר מעודכן בשווקים פיננסיים או לשכור יועץ השקעות מהימן. שמירה על כללי ההשקעה מועילה גם כן, כמו גם קצת מזל - כמו בתקופות של תשואות שוק המניות או שיעורי האג"ח מעל הממוצע, כמו אלה שהתרחשו בשנות השמונים וברוב שנות ה -90, כמו גם שוק השור במניות, שהחל במארס 2009 וכעת פועל למעלה מעשר שנים.
