מהי קצבה להכנסה?
קצבה להכנסה היא חוזה לקצבה שנועד להתחיל לשלם הכנסה ברגע שהפוליסה יוזמת. לאחר מימוןה, קצבה הכנסה מוחלת באופן מיידי, אם כי יחידות ההכנסה הבסיסיות עשויות להיות בהשקעות קבועות או משתנות. כיוון שכך, תשלומי הכנסה עשויים להשתנות לאורך זמן.
קצבה להכנסה, הידועה גם כקצבה מיידית, קצבה מיידית חד פעמית (SPIA) או קצבה לתשלום מיידי, נרכשת בדרך כלל בתשלום חד פעמי (פרמיה), לרוב על ידי אנשים שפורשים או קרובים לפנסיה.. קצבאות אלה עשויות להיות מנוגדות לקצבות נדחות שמתחילות לשלם שנים לאחר מכן.
Takeaways מפתח
- קצבה להכנסה היא מוצר פיננסי שנועד להחליף סכום חד פעמי בגין תזרים מזומנים מובטח תקופתי (למשל, תשלומים חודשיים או שנתיים). הכנסה, או קצבה מיידית, בדרך כלל מתחילה בתשלום חודש לאחר ששולמה הפרמיה ועשויה להימשך כ כל עוד הקונה חי. קצבאות כאלה מתאימות במיוחד לגמלאים החוששים להפריש את חסכונות הפרישה שלהם.
הבנת קצבאות הכנסה
על משקיעים המחפשים קצבת הכנסה תמונה ברורה של כמה הכנסות יתקבלו ובמשך כמה זמן. מרבית התשלומים לקצבה עד מותו של השכר, וחלקם התשלום עד מות בן / בת זוג.
למרות שמוצר הביטוח עשוי להיות מיושן מייד, השקעות משתנות יכולות לאפשר הגנה עיקרית כלשהי על ידי השתתפות בשווקי מניות. גם אם כל יחידות ההכנסה נמצאות בהשקעות קבועות, יתכן שיש הפרשה המאפשרת תשואה גבוהה יותר אם מדד מדד מסוים מתפקד בצורה יוצאת דופן.
התשואה שקונה קצבה לקצבה מקבלת קצבה מההכנסה שלה מבוססת על משך החיים שהם חיים - אריכות חיים גדולה יותר שווה יותר תשלומים ותשואה טובה יותר. התשלומים עשויים להתחיל ברגע שחודש לאחר חתימת החוזה ומתבצע תשלום פרמיה. תשלומי קצבת הכנסה עשויים להיות חודשיים, רבעוניים, חצי שנתיים או שנתיים. קצבות הכנסה רבות מציעות גמלת מוות.
אם נבחרה אפשרות להחזר מזומן, המוטב המיועד של נכה שנפטר לפני שקיבל מספיק תשלומים כדי להיות שווה לפרמיה הראשונית, יקבל את היתרה. כיוון שכך, גילו של קצבה לקצבה, תוחלת חייו ובריאותם רלוונטיים להחלטה אם קצבה כזו מתאימה.
ניתן לרכוש קצבות הכנסה תמורת כמה אלפי דולרים. קצבאות הכנסה משמעותיות יותר עשויות לדרוש אומדן מיוחד. ניתן לדחות כמה קצבות הכנסה לבניית הכנסה לשימוש בהמשך החיים.
המרוויח ביותר מקצבאות הכנסה
האסטרטגיה העומדת מאחורי קצבת הכנסה היא ליצור זרם הכנסה קבוע לפורש שלא ניתן לשרוד. למעשה, קצבה מיידית עשויה לשמש ביטוח לאריכות ימים. כלל אצבע טוב הוא שתשלומים המגובים בקצבה חייבים להחליף את תשלומי השכר של הפורש עד שיעברו.
אסטרטגיה אחרת המשתמשת בקצבה היא שימוש בהן בכדי לספק הכנסה לתשלום הוצאות של גמלאי - כגון שכר דירה או משכנתא, מזון ואנרגיה - דמי מתקני דיור מוגן, דמי ביטוח, או לספק את המזומן עבור כל צרכי תשלום חוזרים אחרים.
חסרון אחד של קצבת הכנסה הוא שברגע שהם יוזמים, לא ניתן יהיה להחזיר אותם או להפסיק אותם. כמו כן, תשלומים לקצבה כזו עשויים להיות קבועים ולא צמודים לאינפלציה, וכך יישארו זהים. ככזה, כוח הקנייה של כל תשלום יקטן לאורך זמן ככל שהאינפלציה תינתן את אותותיה.
