מפתח לתכנון הפרישה הוא ציפייה כיצד הרגלי ההוצאות עשויים להשתנות בשנים מאוחרות יותר. עלויות דיור, למשל, עשויות לצמצם אם מקטינים את צמצומם, אך הוצאות אחרות עשויות לצרוך חלק גדול יותר מנכסי הפרישה ממה שתכננת.
שירותי בריאות יכולים להיות אחת ההוצאות הגדולות ביותר. זוג בן 65 הפורש בשנת 2019 יכול לצפות להוצאות של 285, 000 $ בהוצאות בריאות ורפואה לאורך הפרישה. זה לא כולל את העלות השנתית הנוספת של טיפול סיעודי, שבשנת 2019 נע בין 19, 500 דולר לשירותי מעונות יום למבוגרים ל -102, 204 דולר לחדר פרטי בבית אבות, על פי המבטחת הסיעודית ג'נוורת '.
למרות חיסכון והתכוננות לפנסיה כל חייהם, גמלאים רבים אינם מוכנים נפשית או כלכלית להוצאות אלה. "גמלאים, בנוסף לרוב הצרכנים, נראים מעריכים כמה הם יצטרכו להוצאות בריאות בפנסיה, כולל עלויות פרמיה וכיס", אומר צ'אד וילקינס, נשיא בנק HSA. מרבית המבוגרים בני 65 ומעלה מאמינים שהם יצטרכו פחות מ 100, 000 $ לטיפול רפואי כאשר למעשה גברים 65 ומעלה יצטרכו כ- 133, 000 $ - ונשים, 147, 000 $ - כדי לשלם עבור שירותי הבריאות בפנסיה.
הסובבים לפנסיה או שכבר עוברים את המעבר מכוח העבודה צריכים להבין כיצד לתכנן עלויות גידול רפואיות.
Takeaways מפתח
- זוג בן 65 שזה עתה פרש לגמלאות יצטרך 285, 000 $ עבור הוצאות רפואיות בפנסיה. בממוצע, אלה 65 ומעלה מוציאים 3, 800 דולר לחודש, כאשר ביטוח לאומי מחליף רק כ 40% מההכנסה מחיי העבודה שלהם. רפואה עשויה לשלם עבור חלק מהם הוצאות לבריאות בפנסיה, אך Medicare אינו מכסה תרופות ללא מדיניות תרופת מרשם לחלק D.
סקור הכנסות והוצאות על פרישה
ישנם שני מספרים חשובים לגבי הוצאות הבריאות בפרישה: כמה כסף נכנס וכמה יוצא.
לאדם הטיפוסי בשנות ה -60 לחייו היה חיסכון חציוני מוערך של 172, 000 $. בממוצע, בני 65 ומעלה מוציאים 3, 800 דולר לחודש, ביטוח לאומי מחליף רק כ 40% מההכנסה מחיי העבודה שלהם. המינהל לביטוח לאומי (SSA) מעריך כי ההטבה החודשית הממוצעת עבור אנשים המגישים ביטוח לאומי בפרישה מלאה תהיה 3, 011 דולר בשנת 2020. סכום זה יורד ל -2, 265 דולר עבור כל מי שתובע גמלאות בגיל 62.
כמה הכנסות הפרישה לתקצוב לבריאות תלויות במידה רבה בגילו של האדם ובבריאותו הכללית. "הבריא שאנו הולכים לפנסיה פירושו בדרך כלל שפחות כסף יוקצה להוצאות הבריאות", אומר כריס שייפר, ראש תרגול תוכנית הפרישה בחברת MV Financial בבתסדה, מרילנד. "הצד השני של המטבע הוא שאורח חיים בריא יותר, תוחלת החיים תהיה ארוכה יותר ולכן לפנסיונרים צריך לתכנן זמן רב יותר לפנסיה."
שני שלישים מהמבוגרים בני 65 ומעלה מאמינים שהם יצטרכו פחות מ- 100, 000 $ עבור שירותי בריאות בפנסיה; למעשה, הם יזדקקו ליותר מ- 133, 000 $ (גברים) ו- 147, 000 $ (נשים).
מדיקאר יכול לשלם עבור כמה הוצאות רפואיות בפנסיה, אך עם מגבלות, אומר מייקל גרסטמן, מייסד, יועץ פיננסי מנכ"ל גרסטמן פיננסי גרופ, LLC בדאלאס. "לדוגמא, ללא מדיניות תרופת מרשם לחלק D, הרפואה אינה מכסה תרופות", אומר גרסטמן.
Medicare המקורי, המכונה גם חלקים A ו- B, לא יכסה טיפולי שיניים וחזון, אך בדרך כלל תוכניות של Medicare Advantage. אף חלק מ- Medicare אינו מציע כיסוי לטיפול ארוך טווח.
אם אתה מסתמך על Medicare שיסייע בכיסוי הוצאות רפואיות בפרישה, יש לתכנן השתתפות עצמית, פרמיות ועלויות מחוץ לכיס. לשנת 2020 ההשתתפות העצמית הסטנדרטית עבור Medicare Part A היא 1, 408 דולר. הפרמיה החודשית הסטנדרטית לחלק B היא 144.60 דולר, אם כי חלק ממיטבי הרפואה ישלמו פחות. הניכוי השנתי של חלק ב 'לשנת 2020 מחושב על 198 $. הפרמיה הבסיסית לכיסוי חלק D בשנת 2020 היא 32.74 דולר לחודש, ולרוב התוכניות של חלק D יש השתתפות עצמית שנתית של עד 435 דולר.
תוכניות Medicare Advantage מוצעות באמצעות מבטחים פרטיים שקובעים את הפרמיות, ולא על ידי הממשלה הפדרלית כמו בחלקים A, B ו- D. בהתאם למבטח ומה מכסה הפוליסה, ניתן לשלם פחות או יותר עבור תוכנית Medicare Advantage. תוכניות אלה מוצעות על ידי חברות פרטיות שמאושרות על ידי Medicare ולא על ידי הממשלה הפדרלית. תוכניות אלה מכסות בדרך כלל את אותן עלויות שעושה Medicare המקורית, יחד עם כיסוי תרופות מרשם לחלק D. תוכניות מסוימות עשויות גם להרחיב את הכיסוי כך שיכלול עלויות הכרוכות בראייה, שיניים ושמיעה.
הסתכל מעבר לחיסכון בפרישה לשלם עבור שירותי בריאות
טיפוס בעלויות של שירותי בריאות לא צריך לנקז את ביצת הקן שלך. ישנן שתי דרכים שפנסיונרים מקדימים יכולים ליצור רשת ביטחון להוצאות על הבריאות בפנסיה.
הראשון הוא עם חשבון חיסכון בריאותי (HSA). אלה זמינים עם תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה (HDHP) ומציעות יתרונות מס משולשים:
- תרומות השתתפות עצמית צמיחה לדחיית מס משיכות ללא מיסים בגין הוצאות רפואיות מוסמכות
"ניתן להשתמש בכספי HSA כדי לשלם עבור פרמיות רפואיות מסוימות, כולל דמי ביטוח רפואיים ופרמיות ביטוח סיעודי, " אומר וילקינס.
אלה שכבר היו בשנות ה -50 לחייהם עדיין יכולים למקסם את התוכניות הללו על ידי ניצול התרומות המתעדכנות ותרומות המעסיקים. "אנשים מגיל 55 ומעלה יכולים לתרום תרומה של 1000 דולר לשנה בנוסף למגבלת התרומה המרבית", אומר וילקינס. "מעסיקים רבים יתרמו תגמולים במזומן ל- HSA בגין הקרנות מונעות כמו ממוגרפיה או פיזיקליות שנתיות."
לשנת 2020, מגבלת התרומה הרגילה של HSA היא 3, 550 $ לכיסוי פרטני ו- 7, 100 $ לכיסוי משפחתי. גבולות אלה חלים הן על תרומות העובד והן על המעסיק. הערת אזהרה אחת: הנרשמים ל- Medicare כבר לא יכולים לתרום תרומות חדשות ל- HSA.
רכישת ביטוח סיעודי
רכישת ביטוח סיעודי היא דרך נוספת למלא את הפער שנותר בידי מדיקייר. פוליסה מסוג זה יכולה לשלם גמלה חודשית בגין סיעוד לתקופה של שנתיים עד שלוש; מה שיכול לעזור לך להימנע מהוצאת הנכסים שלך כדי להיות זכאי למדיקאיד, שאמנם משלמת עבור סיעוד.
דמי ביטוח סיעודי עשויים שלא להיות משתלמים עבור כולם. גרסטמן אומר כי אלטרנטיבה היא רכישת פוליסת ביטוח חיים שיש לה אפשרות להוסיף רוכב ביטוח סיעודי. "זה מאפשר לאנשים צעירים להתקדם בתכנון הסיעוד שלהם", אומר גרסטמן, מכיוון שככל שמקודם קונה ביטוח סיעודי חיים או סיעוד, כך הפרמיות צפויות להיות נמוכות יותר.
בשורה התחתונה
הוצאות בריאות יכולות להוות בקלות חלק גדול מתקציב הפרישה. הערכת עלויות אלה ויצירת אסטרטגיית הוצאות יכולה לעזור לשמור על יותר מנכסי הפרישה שלך להוצאות אחרות.
