דירוג אשראי טוב יכול להשפיע על הכספים שלך בדרכים רבות יותר מאחת, לכן חשוב שתדעי לקרוא את דוח האשראי הצרכני שלך. כאשר אתם מנסים להעפיל להלוואות, כרטיסי אשראי או קווי אשראי, המלווים לוקחים בחשבון את ציון האשראי שלכם. הציון שלך קובע באופן חלקי אם אתה מאושר לאשראי חדש ואיזה ריבית תקבל בכסף שאתה לווה.
ציוני אשראי לא מופיעים רק יש מאין. הם מחושבים באמצעות המידע בדוח האשראי שלך. ציון ה- FICO, שפותח במקור על ידי תאגיד Fair Isaac, הוא הפופולרי ביותר ומשמש ב 90% מהחלטות ההלוואות. ציון זה נע בין 300 ל 850, כאשר 850 נחשבים לציון ה"מושלם ".
ה- VantageScore הוא עוד מודל עם ניקוד אשראי שהופך את הקרקע ל- FICO. יותר מ 8.6 מיליארד מהציונים הללו - הכוללים כיום את אותו טווח מספרי כמו ציון ה- FICO - שימשו יותר מ- 2, 700 מלווים מיולי 2016 ועד יוני 2017. מוסדות פיננסיים ייצגו את הקטגוריה הגדולה ביותר של המשתמשים ללא ספק, כמעט 74% מכלל ציוני אשראי של VantageScore. עשרה מתוך 10 הבנקים הגדולים ביותר ו- 29 מתוך 100 איגודי האשראי הגדולים ביותר השתמשו בציוני אשראי VantageScore באחד או יותר בתחום העסקים. בשנת 2017 הציון הממוצע של FICO היה 695 ואילו VantageScore הממוצע היה 675.
בעוד שמודלי FICO ו- VantageScore משתמשים באלגוריתמים שונים כדי ליצור ציוני אשראי, שניהם מסתמכים על סוכנויות דיווח אשראי למידע. ההבנה כיצד לקרוא את דוח האשראי שלך היא הצעד הראשון לבריאות האשראי הטובה יותר.
כיצד לקרוא את דוח האשראי הצרכני שלך
במבט ראשון דוח אשראי יכול להיראות כמו ערבוביה של מספרים, אך ברגע שאתה יודע על מה אתה מסתכל הופך קל יותר לפענוח. ככלל, דוחות אשראי מחולקים לחמישה סעיפים עיקריים.
- מידע אישי - היסטוריית האשראי שלך מקושרת למספר הביטוח הלאומי שלך. זה יחד עם שמך, תאריך הלידה וכתובת הנוכחית יירשמו בדוח האשראי שלך. כלולים גם כתובות קודמות, היסטוריית התעסוקה שלך וכל שמות אחרים שעברת בעבר, כגון שם עלמה. חשבונות אשראי - ככל הנראה זהו החלק הגדול ביותר בדוח האשראי שלך, תלוי כמה זמן השתמשת באשראי. כאן תמצא פרטים לכל חשבונות האשראי הנוכחיים והעבריים שלך, כולל סוג החשבון, שם הנושה, היתרה הנוכחית, מסגרת האשראי הכוללת שלך, היסטוריית התשלומים שלך והתאריך בו נפתח ונסגר החשבון. פריטי גבייה - כאשר חוב אינו משולם, הנושה יכול למסור אותו לסוכנות גבייה. ברגע שחשבון יעבור לאוספים הוא יכול להופיע בדוח האשראי שלך. פריטי אוסף יכולים להזיק מאוד לניקוד שלך. רשומות ציבוריות - אם גובה חובות יתבע אותך בגין חוב שלא שולם וזוכה, בית המשפט יכנס נגדך פסק דין. פסקי דין יכולים להופיע בדוח האשראי שלך, כמו גם כל פעולות שקשורות לגביית החייבים, כגון ציד שכר או שיעבוד נגד הנכס שלך. עיקולים ופשיטות רגל ייכללו גם בסעיף הרשומות הציבוריות. פניות - כאשר אתה מגיש בקשה לקבלת אשראי חדש, המלווה רשאי לבדוק את דו"ח האשראי שלך ואת ציונו. זה נקרא בירור קשה. כל בירור חדש בנושא אשראי ייחתם בדוח האשראי שלך. החריג לכלל הוא פניות שאינן כרוכות בבדיקת דוח האשראי שלך, כולל כל פעם שאתה בודק את הדוח שלך או ציון משלך.
דוח האשראי שלך וניקוד אשראי
לדעת כיצד לקרוא את המידע בדוח האשראי שלך חשוב מכמה סיבות. ראשית, זה יכול לתת לך הבנה טובה יותר של מה משפיע על הניקוד שלך, באופן חיובי או שלילי. ציוני FICO, למשל, מבוססים על חמישה גורמים ספציפיים:
- היסטוריית תשלומים ניצול אשראי או סכומים חייבים אורך היסטוריית אשראי אשראי תערובת אשראי חדש
כל גורם נושא משקל שונה מבחינת אופן חישוב התוצאות שלך. מתוך החמישה, היסטוריית התשלומים היא החשובה ביותר. תשלומים במועד יכולים לחזק את הניקוד שלך, ואילו תשלומים מאוחרים או שהוחמצו יכולים לגרום לירידה משמעותית.
מודל VantageScore משתמש בקבוצה דומה של גורמים, כולל:
- היסטוריית תשלומים גיל וסוג אשראי אחוז מגבלת אשראי בשימוש ביתרות כספיות / חוב התנהגות אשראי אחרונה ופניות אשראי זמין
ברגע שאתה יודע מה בדוח שלך, יכול להיות קל יותר לזהות התנהגויות או מגמות שיכולות לעזור או לפגוע בניקוד שלך. משם תוכלו לאמץ הרגלי אשראי שיכולים לעזור לכם לבנות אשראי טוב יותר. אם אתה מבחין שאתה חייב יתרות גבוהות בכמה מכרטיסי האשראי שלך, למשל, פירעון של חלק מהחוב שלך עשוי להוסיף נקודות לניקוד שלך.
סקירת דו"ח האשראי שלך באופן קבוע חשובה גם לגילוי שגיאות או איתור סימנים פוטנציאליים לגניבת זהות. חשבונות חדשים שנפתחו שאינך מכיר עלולים לאותת שמישהו משתמש במידע האישי שלך כדי לקבל אשראי. ואם אתה רואה שהתשלומים שלך לא מדווחים כראוי, יש לך זכות לערער על שגיאות אלה על פי חוק דיווח אשראי הוגן.
כדי לפתוח במחלוקת, פנה באופן מקוון או באמצעות הדואר ללשכת האשראי המדווחת על המידע. יהיה עליך למסור לו את שמך, מספר החשבון שלך ואת אופי המידע שאתה חולק עליו. לשכת האשראי נדרשת לחקור, בדרך כלל תוך 30 יום. אם המחלוקת שלך תקפה, יש להסיר או לתקן את השגיאה. אם לא, על משרד האשראי ליידע אותך בכתב מדוע המידע לא ישתנה.
בשורה התחתונה
דוחות אשראי יכולים להיראות מסובכים, אך הם יכולים להוות כלי חשוב לשיפור דירוג האשראי שלך. עם זאת, זכור כי פריטים שליליים - לרבות תשלומים וחובות גבולות המועברות לחודש - יכולים להישאר בדוח האשראי שלך עד שבע שנים; פשיטות רגל יכולות להימשך עד 10 שנים. בדיקת הדוח באופן קבוע יכולה לעזור לך לבנות היסטוריית אשראי חזקה יותר, שיכולה לעבוד לטובתך לאורך הקו כשאתה מחפש הלוואות או קווי אשראי חדשים.
