כשמדובר בחיסכון לפרישה, קשה לנצח תוכנית 401 (k). גבולות התרומה הגבוהים והתאמת המעסיקים יכולים באמת להגביר את החיסכון שלך. ואם יש לך יעד חיסכון לפרישה - כמו מיליון דולר - 401 (K) יכולים להגיע לשם הרבה יותר מהר.
ובכל זאת, רק כמחצית ממשקי הבית בארה"ב מקבלים גישה לתוכניות מבוססות עבודה, וגם אז, מעסיקים רבים אינם מציעים התאמה. אבל יש חדשות טובות: אפשר לפרוש מיליונר גם אם אין לך תוכנית 401 (k).
Takeaways מפתח
- אם אין לך 401 (K), התחל לחסוך מוקדם ככל האפשר בחשבונות אחרים המועילים במס. אלטרנטיבות טובות ל- 401 (K) הן מסורתיות ו- Roth IRA וחשבונות חיסכון בריאות (HSA). אי פרישה. חשבון השקעות יכול להציע רווחים גבוהים יותר, אך גם הסיכון שלך יכול להיות גבוה יותר.
חשבונות פרישה פרטיים (IRA)
חשבון פרישה אינדיבידואלי (IRA) הוא חשבון המועיל במס שמכיל השקעות שאתה בוחר. ישנם שני סוגים עיקריים של IRAs - מסורתיים ו- Roth - וההבדל הגדול ביותר בין השניים הוא כאשר אתה משלם את המסים שלך.
IRAs מסורתיים
עם IRAs מסורתיים, אתה מקבל הפסקת מס מראש. אתה יכול לנכות את התרומות שלך כשאתה מגיש את החזר המס השנתי שלך. הכסף בחשבון גדל ללא מס. אבל כשמוציאים כסף במהלך הפרישה, זה ממוסה כהכנסה רגילה.
רוט IRAs
IRA של רוט אינו מספק הפרת מיסים מראש. אך נסיגות מוסמכות - אלה שבוצעו לאחר גיל 59 1/2 וכש עברו לפחות חמש שנים מאז שתרמת לראשונה לרוט - אינן פטורות ממס. זה יכול להיות יתרון עצום, במיוחד אם אתה מצפה להיות במדרגת מס גבוהה יותר במהלך הפרישה.
מגבלות התרומה של IRA
בין אם יש לך מסורתי או רוט IRA, גבולות התרומה השנתית זהים. לשנת המס 2019 ו- 2020 אתה יכול לתרום עד 6, 000 $, או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. (זו תרומה "לתפוס" לעובדים שמתקרבים לגיל הפרישה.)
האם אתה יכול לחסוך מיליון דולר ב- IRA?
אז האם ניתן לחסוך מיליון דולר ב- IRA? התשובה אמנם תלויה בהשקעות שבחרת עבור החשבון, אך בהחלט ניתן לעשות זאת - במיוחד אם תתחיל מוקדם ותחסוך בעקביות.
לדוגמה, אם אתה תורם 6, 000 $ ל- IRA שלך בכל שנה החל מגיל 25, היית מחסך כ -1.2 מיליון דולר עד גיל 65, בהנחה ששיעור התשואה השנתי יהיה.
עם זאת, אם תחכה עד גיל 35 כדי להתחיל לחסוך, תהיה לך פחות ממחצית הסכום הזה - 567, 000 $ - עד שתגיע לגיל 65. זה מראה לך כמה חשוב להתחיל מוקדם.
איך משקיעים יכולים לשלם לעצמם את העתיד?
חשבונות חסכון בריאות
אם אינך בטוח שתוכל לחסוך מיליון דולר ב- IRA בלבד, חשבון חיסכון בריאותי (HSA) יכול להיות דרך סמויה להגדיל את חסכון הפרישה שלך. בעוד ש- HSA מיועדים לשלם עבור הוצאות הבריאות, הם יכולים להוות מקור הכנסה יקר לאחר שתפרוש.
כדי להיות זכאי לקבלת HSA, אתה זקוק לתכנית לביטוח בריאות עם השתתפות עצמית של לפחות 1, 350 דולר. למשפחות זה 2, 700 דולר.
התרומות שלך ל- HSA ניתנות לניכוי מס, לכן הן מורידות את חשבון המס שלך בשנה שאתה מבצע אותן. ומשיכות הינן פטורות ממס אם אתה משתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות שירותי בריאות, כולל טיפול שיניים וחזון.
מגבלות התרומה של HSA
לשנת 2019 הסכומים המרביים של HSA הם:
- 3, 500 $ לאנשים פרטיים 7, 000 $ לכיסוי משפחתי 1, 000 $ תרומה נוספת "לתפוס" אם אתה בן 55 ומעלה
לשנת המס 2020 המקסימום עולה ל 3, 550 $ ליחידים ו 7, 100 $ לכיסוי משפחתי, פלוס
שלא כמו חשבונות חיסכון גמישים, ל- HSA אין הפרשה לשימוש או לאבד אותה. אם יש לך כסף בחשבון בסוף השנה, הוא נשאר בחשבון ללא הגבלת זמן. המשמעות היא שאם תרווימו את התרומה המרבית בכל שנה, תוכלו לסיים סכום מסודר בפנסיה בהנחה שתישארו בריאים.
כמה אתה יכול לחסוך ב- HSA?
נניח שאתה תורם את מלוא 3, 500 הדולרים ויש לך הוצאות רפואיות בסך 500 $ בכל שנה. לאחר 30 שנה, היית צריך קצת יותר מ 209, 000 $ להוסיף לערימת הפרישה, בהנחה ששיעור התשואה יהיה 5%.
משיכות HSA בפרישה
אתה תמיד יכול למשוך כסף מה- HSA שלך ללא מיסים ונטול קנס בגין הוצאות רפואיות מוסמכות.
בפרישה אתה יכול למשוך כספי HSA בגין דברים שאינם בריאות, מבלי שתטיל עונש מס. לאחר שמלאו את גיל 65 תוכלו להשתמש בכספי HSA מכל סיבה שהיא. אתה פשוט משלם מס הכנסה רגיל על ההפצות.
חשבונות השקעה חייבים במס
חשבונות אלה אינם מציעים יתרונות מס כגון דמי השתתפות עצמית או צמיחה ללא מס. אבל יש לך סיכוי להרוויח תשואות טובות יותר ממה שהיית עושה באמצעות חניית המזומנים הנוספים שלך בחשבון חיסכון רגיל.
כמובן שהשקעות עם תשואות פוטנציאליות גבוהות יותר כוללות גם סיכונים גבוהים יותר, כך שעליכם לחשוב על פרופיל הסיכון ואופק הזמן שלכם כאשר מחליטים כמה סיכון לקחת.
אתה יכול להשקיע מעט או כמה שתרצה בחשבון חייבים במס ולהכניס את כספיך למניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל), וקרנות השקעה בנדל"ן (REIT), בין אפשרויות אחרות.
רק זכרו כי הרווחים מהשקעות אלה כפופים למסים על רווחי הון. הקפד לתכנן מראש כיצד זה יכול להשפיע על כוח ההוצאה שלך בפרישה.
בשורה התחתונה
401 (K) יכול להיות כלי חזק במיוחד כדי לתדלק את מאמצי החיסכון שלך לפנסיה, אך אין לך כזה אינו אומר שאתה צריך לפרוש.
אתה יכול לנצל תוכניות חיסכון והשקעות אחרות כדי ליהנות מסוג הפרישה שאתה רוצה. התחל לחסוך בהקדם האפשרי כדי לשפר את הסיכוי שלך לפגוע ביעד זה של מיליון דולר. וודא שאתה מבין את הכללים לכמות שאתה יכול לחסוך ואיך תמיסוי התרומות שלך יהיה כדי שלא תפגע בשום הפתעות במהלך שנות הזהב שלך.
