מהו סולם קצבה?
סולם קצבה הוא אסטרטגיית השקעה הכוללת רכישה של קצבה מיידית לאורך תקופה של שנים למתן הכנסה מובטחת תוך צמצום סיכון הריבית. סולמות קצבה מאפשרים לגמלאים להחזיק חלק מהשקעותיהם במניות ואגרות חוב תוך שימוש תקופתי בחלק לרכישת קצבה. רכישת קצבה ממגוון חברות ביטוח ממזערת את פוטנציאל ההפסד אם מבטח יעבור.
Takeaways מפתח
- סולם קצבה משמש כדי להבטיח הכנסות ולמזער את הסיכון בשיעורי ריבית. בסולמות קצבה משלמים תשלומים קבועים. יתכנו עונשי משיכה לפני שתוקף הערבות.
איך עובד סולם קצבה
קצבה היא מוצר פיננסי שמשלם זרם תשלומים קבוע לאדם, המשמש בעיקר כזרם הכנסה לפורשים. קצבאות נוצרות ונמכרות על ידי מוסדות פיננסיים שמקבלים ומשקיעים כספים מאנשים פרטיים ואז, עם קצבה, מנפיקים זרם תשלומים בנקודת זמן מאוחרת יותר. פרק הזמן בו ממומן קצבה ולפני תחילת התשלומים נקרא שלב הצבירה. ברגע שמתחילות התשלומים, החוזה נמצא בשלב ההפחתה.
כאשר הריבית נמוכה, לא הגיוני לנעול את הריבית הזו למשך זמן רב. מכיוון שאיש אינו יכול לחזות לאן שיעורי הריבית ילכו, רכישת קצבה לאורך תקופה של שנים מאפשרת למשקיע למזער את הסיכון לתשואה נמוכה. סולם קצבה יכול לייצר הכנסה ללא מס באמצעות אסטרטגיית המרה של Roth IRA.
לדוגמא, לקצבאות שמובטחות על ידי המבטח שמנפיק אותן, התשואות בסוף שנת 2019 היו כ -2.20% עד 3.50% בשנה במשך שנתיים עד חמש. ניתן לבנות סולם קצבה עם אחריות רב שנתית על ידי קניית קצבה לשנים 2-, 3- וחמש שנים. עם זאת, התשלום יכול להשתנות בהתאם לחברת הביטוח המציעה את הקצבה.
חסרונות של סולם קצבה
כמו כל הקצבה, עונשים עשויים לחול על משיכות לפני תום הערבות, וניתן לדחות מס הכנסה עד למשוך כספים. משיכות לפני גיל 59-1 / 2 עשויות לגרום לעונש של 10% בנוסף למס הכנסה רגיל. זכור כי אלה אינם תקליטורים ואין להם הגנת FDIC.
הגישה למזומן שלך מוגבלת, ואם תמות כשהחוזה תקף, תאבד את הקרן שלך והתשלומים ייפסקו אלא אם הקצבה כוללת תשלום משותף ושורד.
ניתן להשתמש בקצבים משתנים גם בסולם. בעוד שקצבאות משתנות טומנות בחובם סיכון שוק ופוטנציאל לאבד קרן, ניתן להוסיף רוכבים ותכונות לחוזי קצבה (בדרך כלל תמורת עלות נוספת), המאפשרים להם לתפקד כקצבאות משתנות קבועות. בעלי חוזים יכולים ליהנות מפוטנציאל תיק הפוך תוך שהם נהנים מההגנה על הטבת משיכה מינימלית למשך כל החיים, אם התיק יורד בערכו.
