עבור רבים מאיתנו ההוצאות מגיעות באופן טבעי. חיסכון, לעומת זאת, יכול לקחת מעט תרגול.
מאמר זה מציע עצות מעשיות כיצד - והיכן - לחסוך לשלוש יעדים גדולים: חירום פיננסי, קולג 'ופרישה. אבל האסטרטגיות שהוא מתווה יכולות לחול על יעדים רבים אחרים, כמו חיסכון לרכב חדש, מקדמה על בית, חופשת חיים שלמים או הפעלת עסק משלך.
לפני שתתחיל, כדאי לבדוק את כל החובות העומדים לרשותך. לא הגיוני לשלם ריבית של 17% על חובות כרטיסי אשראי, למשל, תוך השתכרות של 2%, אם זה, על החיסכון שלך בבנק. לכן שקלו להתמודד עם השניים במקביל, לשים קצת כסף לחיסכון וחלקם ליתרות האשראי שלכם. ככל שתקדימו לשלם את החוב בריבית גבוהה, כך יהיה לכם מוקדם יותר להכניס לחיסכון שלכם.
Takeaways מפתח
- תוכניות פרישה בחסות מעסיקים כמו 401 (ק) הופכות את החיסכון לפרישה לקליל ואוטומטי, וכמה מעסיקים יתאימו לתרומותיך. 529 תוכניות חיסכון באוניברסיטה מאפשרות לך למשוך כסף בחינם ממס, כל עוד אתה משתמש בה להוצאות חינוך מוסמכות. באמצעות מעקב אחר ההוצאות שלך באופן ידני, או באמצעות אפליקציה, תוכל למצוא דרכים לצמצם את ההוצאות שלך ולהגדיל את החיסכון שלך.
כיצד לחסוך כסף לצורך חירום
מטרת החיסכון הראשונה עבור מרבית האנשים והמשפחות צריכה להיות קרן חירום גדולה מספיק כדי להתמודד עם הוצאות חמורות ובלתי צפויות, כמו תיקון רכב יקר או חשבון רפואי - או שניהם בו זמנית. קופת חירום יכולה גם לזרום אותך לזמן מה אם תאבד את מקום העבודה ותצטרך לחפש אחר חדש.
מתכננים פיננסיים בדרך כלל ממליצים להפריש לפחות שלושה חודשי הוצאות מחיה. יש המציעים שישה חודשים ואפילו שנה. במקרה של גמלאים, מתכננים מסוימים ממליצים לשמור על הוצאות מחיה בשווי שנתיים בחשבון חירום, כדי להימנע מהסיכון של צורך במזומן במניות או השקעות נדיפות אחרות בשוק דובי. אלא אם כן אתה כבר שומר בגדול, שכר הביתה לבית שלך הוא קירוב הוגן של הוצאות המחיה החודשיות שלך, והוא ניתן למצוא בקלות בדוחות השכר שלך או בדפי חשבון הבנק שלך.
כך שתוכלו להגיע לכספיכם במהירות במקרה חירום, המקום הטוב ביותר לשמור עליו הוא בחשבון נזיל, כגון חשבון בדיקה, חיסכון או שוק כסף בבנק או איחוד אשראי, או קרן שוק כסף בבית חברת קרנות נאמנות או חברת תיווך. אם החשבון מרוויח מעט ריבית, כן ייטב.
ברוב המקרים, חשבונות מסוג זה יאפשרו לך לכתוב צ'ק, לשלם חשבונית באופן מקוון או באמצעות אפליקציה בטלפון שלך, או להעביר כסף באמצעות העברה בנקאית אלקטרונית מחשבונך לחשבון של מישהו אחר. אם הם מספקים לך כרטיס חיוב, תוכל למשוך מזומנים מכספומט.
כדי לממן את חשבונך, שקול להשתמש בכסף כלשהו או חלקו בכל חלקי הכסף המגיעים אל מחוץ לתלוש המשכורת הרגיל שלך. זה יכול להיות החזר מס, בונוס בעבודה או הכנסה מהופעה צדדית. אם אתה מקבל העלאה, נסה לתרום לפחות חלק מזה לחשבונך.
טיפ נוסף שזכה לזמן רב הוא "לשלם לעצמך קודם." זה אומר להתייחס לחסכונות שלך כמו לכל שטר אחר ולייעד אחוז מסוים מכל צ'ק המשכורת כדי לעבור אליו. כדי למנוע את הפיתוי של פשוט לבזבז את הכסף, לעתים קרובות תוכלו להסדיר אותו להפקיד ישירות בחשבון על ידי המעביד שלכם או אחר שיפקידו לחשבון הבדיקה היומיומי שלכם ואז יועברו אוטומטית משם לקופת החירום שלכם.
כמובן שחיסכון של הוצאות בשווי של שלושה עד שישה חודשים קל יותר לומר מאשר נעשה עבור רבים מאיתנו. מישהו עם שכר הביתה של 50, 000 $ לשנה למשל, יצטרך להפריש 12, 500 $ עד 25, 000 $. אם הקדישו 10% מכל תשלומי המשכורת לחיסכון בחירום, היו נמשכים שנתיים וחצי בערכאה הראשונה וחמש שנים בשנייה, ולא סופרים תרומות או ריביות נוספות שהחשבון עשוי להרוויח. אבל גם אם זה לוקח זמן, זו מטרה שכדאי לעבוד לה, הן לביטחון כלכלי והן לשקט נפשי.
דבר אחרון: אם אי פעם תצטרך להוציא כסף מקופת החירום שלך, נסה לחדש את החשבון בהקדם האפשרי.
כיצד לחסוך כסף לפרישה
פרישה היא יעד החיסכון הגדול ביותר עבור רבים מאיתנו, והאתגר יכול להיות מרתיע. למרבה המזל, ישנן מספר דרכים חכמות להפריש כסף, רבות מהן עם יתרונות מס כתמריץ נוסף.
אלה כוללות 401 (k) תוכניות לעובדי המגזר הפרטי, 403 (ב) תוכניות לעובדי בתי ספר ועמותות וחשבונות פרישה פרטיים (IRA) כמעט לכל אחד.
הדרך הקלה, האוטומטית ביותר לחסוך לפרישה היא באמצעות תוכנית מעסיקים, כגון 401 (k). הכסף יוצא מהמשכורת שלך באופן אוטומטי ונכנס לכל קרן נאמנות או השקעות אחרות שבחרת. אתה לא צריך לשלם מס הכנסה על הכסף הזה, או על הריבית או הדיבידנד שהוא מרוויח עד שתוציא אותו בסופו של דבר. החל משנת 2020 אתה יכול להכניס סכום של עד 19, 500 דולר לשנה לתוכנית 401 (k). כתמריץ נוסף, מעסיקים רבים יתאימו לתרומות שלכם, עד לרמה מסוימת. אם המעסיק שלך יבעט 50% נוספים, למשל, השקעה של 10, 000 דולר מצידך תהיה למעשה שווה 15, 000 $.
אם התמזל מזלך שיש לך אפילו יותר מ -401 (ק"ג) המקסימלי כדי להפריש לפנסיה, התבונן ב- IRAs, או מהמגוון המסורתי, שבו אתה מקבל הפסקת מס כשאתה מכניס כסף, או IRA של רוט, שם הכסף שתמשוך ביום מן הימים יכול להיות פטור ממס.
כיצד לחסוך כסף למכללה
המכללה עשויה להיות יעד החיסכון השני בגודלו עבור רבים מאיתנו. ובדיוק כמו פרישה, הדרך הקלה ביותר לחסוך זאת היא אוטומטית - במקרה זה, באמצעות תוכנית 529.
לכל מדינה תוכנית 529 משלה, לעיתים מספר. אתה לא צריך להשתמש בתוכנית של המדינה שלך, אבל בדרך כלל תקבל הפחתת מס אם תעשה זאת. מדינות מסוימות מאפשרות לך לנכות את 529 תרומות התוכנית שלך, עד גבולות מסוימים, על מס הכנסה המדינה שלך ולא ימיסו את הכסף שאתה מוציא מהתוכנית שלך כל עוד אתה משתמש בה להוצאות השכלה מוסמכות, כגון שכר לימוד במכללה ו דיור. הממשלה הפדרלית אינה מציעה הפסקות מיסים על הכסף שאתה מכניס, אך כמו המדינות, לא תחייב מיסוי של הכספים שאתה מוציא כל עוד זה הולך להוצאות מוסמכות.
כמה אתה יכול לתרום לתוכנית 529 בכל שנה משתנה לפי מדינה. לרבים אין גבולות; חלקם קבעו מגבלה שנתית של 15, 000 $. אפילו מדינות ללא מגבלות שנתיות עשויות להגביל את הסכום הכולל שאתה יכול להכניס לתוכניות 529 שלהם. בניו יורק, למשל, יתרת תכנית של 529 לא יכולה לעלות על 520, 000 דולר עבור כל נהנה אחד.
החל משנת 2018, אתה יכול גם להשתמש בתוכנית 529 כדי לשלם עד 10, 000 דולר לשכר לימוד בבית ספר יסודי או משני, בית ספר ציבורי, פרטי או דתי. החל משנת 2019, במסגרת חוק הגדרת כל קהילה להגדלת פרישה משנת 2019 (SECURE), ניתן להשתמש במגבלת חיים של 10, 000 דולר מתוכנית 529 לתשלום הלוואות סטודנטים.
כיצד לחסוך כסף למכללה ופרישה
לרובנו יש יותר מיעד חיסכון אחד בכל זמן נתון - וסכום מוגבל של כסף לחלק ביניהם. אם אתה מוצא את עצמך חוסך לפנסיה שלך ובמכללה לילד בעת ובעונה אחת, אפשרות אחת לשקול היא רוט IRA.
בניגוד ל- IRAs המסורתיים, IRAs Roth מאפשרים לך למשוך את התרומות שלך (אך לא הכנסות כלשהן) בכל עת ללא קנסות מס. אז אתה יכול להשתמש ב- IRA של רוט כדי לחסוך לפרישה, ואם אתה מצליח להגיע לחשבונות המכללה, הקש לחשבון כדי לשלם להם. החיסרון, כמובן, הוא שתחסוך הרבה פחות כסף לפרישה, כשאולי תזדקק לזה עוד יותר.
עם רוט IRA, אתה יכול למשוך את התרומות שלך ללא עונש, מה שהופך אותו לרכב חיסכון טוב לקולג 'כמו גם לפנסיה.
החל משנת 2020, התרומה המרבית המותרת של IRA (עבור IRAs המסורתיים והרוטים המשולבים יחד) היא 6, 000 $ אם אתה מתחת לגיל 50 או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה.
כיצד לחסוך כסף לחיסכון
השג את ההוצאות שלך. לפרק זמן - שבוע, חודש, או כל מה שתוכלו לעמוד בו - נסו לרשום באופן מוחלט את כל מה שאתם מוציאים כסף. אתה יכול להשתמש במחברת בית ספר ישן או באפליקציה למעקב אחר הוצאות, כגון Clarity Money או Wally. לעתים קרובות אנשים מגלים שהם מפטרים כספים מדברים שהם לא צריכים והם יכולים בקלות לחיות בלעדיהם. יישומים מסוימים אפילו יעשו לכם קצת חיסכון. אפליקציית הבלוטים, למשל, מקשרת לכרטיס החיוב או כרטיס האשראי שלך, מגבילה את הרכישות שלך לדולר הבא ומעבירה את ההפרש לחשבון השקעה.
קבל החזר מזומנים לרכישות שלך. כל עוד אתה קונה דברים שאתה באמת צריך, ייתכן שיהיה הגיוני להירשם לאפליקציות כמו רקוטן או איבוטה, המציעות החזר מזומן מהקמעונאים על מצרכים, ביגוד, ציוד יופי ופריטים אחרים. או שתוכלו להשתמש בכרטיס אשראי שמתגמל במזומן, המציע 1% עד 6% במזומן בכל עסקה. Chase Freedom, למשל, מציע 5% מזומנים במזומן על קטגוריות המשתנות מדי פעם. כמובן שטקטיקה זו עובדת רק אם אתה מעביר את החיסכון שלך לחשבון חיסכון ומשלם תמיד את חשבון כרטיס האשראי שלך במלואו בכל חודש.
התמקדו בהוצאות הגדולות. גזרת קופונים זה בסדר, אבל תחסוך את מירב הכסף על ידי החזרת החשבונות הגדולים ביותר בחייך. עבור רובנו זה דברים כמו דיור, ביטוח ועלויות נסיעה. אם יש לך משכנתא, האם תוכל לחסוך באמצעות מימון מחדש בשיעור נמוך יותר? האם אתה יכול לבטח פרמיות נמוכות יותר בביטוח או "לצרף" את כל הפוליסות שלך עם ספק אחד בתמורה להנחה? אם אתה נוהג לעבודה, האם יש אלטרנטיבה זולה יותר, כמו להתנייד או לעבוד מהבית יום אחד בשבוע?
אבל אל תשתגע. אולי תרצו לסעוד פחות לעתים קרובות, נסו להוציא עוד כמה בלאי מהמלתחה שלכם, או לנסוע במכונית הישנה לעוד שנה. אבל אלא אם כן אתה נהנה לחיות כמו קמצן, ויש אנשים שאכן כן עושים זאת, אל תכחיש לעצמך כל הנאה אחרונה בחיים. הנקודה לחסוך כסף היא לבנות לעבר עתיד בטוח מבחינה כלכלית - לא לאמלל את עצמך בכאן ועכשיו.
