מהי שיפוי?
שיפוי הוא סוג מקיף של פיצוי ביטוחי בגין נזק או אובדן, ובמובן המשפטי הוא עשוי להתייחס גם לפטור מאחריות לנזקים.
שיפוי נחשב כהסכם חוזי בין שני צדדים לפיו צד אחד מסכים לשלם עבור הפסדים או נזקים פוטנציאליים שנגרמו על ידי גורם אחר. דוגמא טיפוסית היא חוזה ביטוח, בו המבטח או השיפוי מסכים לפצות את האחר (המבוטח או השיפוי) בגין כל נזק או הפסד בתמורה לפרמיות ששילם המבוטח למבטח. בשיפוי, המבטח משפה את מבוטח - כלומר מבטיח להפוך את כל האדם או העסק לכל אובדן מכוסה.
ביטוח
איך שיפוי עובד
סעיף שיפוי הוא תקן ברוב הסכמי הביטוח. מה בדיוק מכוסה, ובאיזו מידה, תלוי בהסכם הספציפי. לכל הסכם שיפוי נתון יש מה שמכונה תקופת שיפוי, או פרק זמן ספציפי בו התשלום תקף. באופן דומה, חוזים רבים כוללים כתב שיפוי, שמבטיח ששני הצדדים יעמדו בתנאי החוזה או אחרת יש לשלם שיפוי.
השיפוי נפוץ בהסכמים בין אדם לעסק (לדוגמא, הסכם לקבלת ביטוח רכב), אך הוא תקף גם בקנה מידה גדול יותר על מערכות יחסים בין עסקים לממשלה או בין ממשלות של שתי מדינות או יותר.
לפעמים על ממשלה, עסק או ענף שלם לקחת עלויות של נושאים גדולים יותר בשם הציבור, כמו התפרצויות מחלות. לדוגמה, על פי רויטרס, הקונגרס אישר מיליארד דולר להילחם במגיפת שפעת העופות שהרס את תעשיית העופות בארה"ב בשנת 2014 ובשנת 2015. מחלקת החקלאות הדולרית שלחה 600 מיליון דולר כסף על חיסול וחיטוי הנגיף ותשלומי שיפוי בגובה 200 מיליון דולר.
שיקולים מיוחדים
כיצד שולם שיפוי
ניתן לשלם שיפוי בצורה של מזומנים או בדרך של תיקונים או החלפה בהתאם לתנאי הסכם השיפוי. לדוגמא, במקרה של ביטוח דירה, בעל הבית משלם דמי ביטוח לחברת הביטוח תמורת הבטחה כי בעל הבית ייפוי משיפוי אם הבית ייפגע כתוצאה מאש, אסונות טבע או סכנות אחרות המפורטות בהסכם הביטוח. במקרה המצער בו הבית ניזוק באופן משמעותי, חברת הביטוח תהיה מחויבת להשיב את הנכס למצבו המקורי אם באמצעות תיקונים על ידי קבלנים מורשים או החזר לבעל הבית בגין הוצאות שנגרמו לתיקונים מסוג זה.
ביטוח שיפוי
ביטוח שיפוי הוא דרך עבור חברה (או יחיד) להשיג הגנה מפני תביעות שיפוי. ביטוח זה מגן על המחזיק מפני הצורך לשלם את מלוא סכום השיפוי, גם אם המחזיק אחראי לגורם השיפוי.
חברות רבות מצריכות ביטוח שיפוי מכיוון שתביעות נפוצות. דוגמאות יומיומיות כוללות ביטוח רשלנות רפואית, הנפוצה בתחומי הרפואה, וביטוח שגיאות ומחדל (E&O), המגן על חברות ועובדיהן מפני תביעות שהופנו על ידי לקוחות וחלות על כל ענף נתון. חברות מסוימות משקיעות גם בביטוח שיפוי נדחה, המגן על הכסף שחברות מצפות לקבל בעתיד.
כמו בכל צורה אחרת של ביטוח, ביטוח שיפוי מכסה את עלויות תביעת השיפוי הכוללת אך לא רק הוצאות משפט, שכר טרחה והסדרים. הסכום המכוסה בביטוח תלוי בהסכם הספציפי, ועלות הביטוח תלויה בגורמים רבים כולל ההיסטוריה של תביעות שיפוי.
שכירות רכוש כוללת גם סעיפי שיפוי. במקרה של נכס להשכרה, למשל, השוכר בדרך כלל אחראי לנזקים עקב רשלנות, קנסות, שכר טרחת עורך דין ועוד בהתאם להסכם.
מעשי שיפוי
מעשה שיפוי מגן על מי שפעלו באופן בלתי חוקי מפני עונשים. פטור זה חל בדרך כלל על קציני ציבור, כמו שוטרים או פקידים ממשלתיים, אשר נאלצים לעבור על החוק כדי לבצע את אחריות תפקידם. לעתים קרובות, הגנה כזו מוענקת לקבוצה של אנשים שביצעו מעשה בלתי חוקי לטובת הכלל, כמו רצח רודן או מנהיג טרור ידוע.
היסטוריה קצרה של שיפוי
למרות שלא תמיד יש להסכמי שיפוי שם, הם אינם מושג חדש מכיוון שהם חלק הכרחי בהבטחת שיתוף פעולה בין יחידים, עסקים וממשלות. בשנת 1825 נאלצה האיטי לשלם לצרפת את מה שכונה אז "חוב עצמאות". התשלומים נועדו לכסות את ההפסדים שסבלו מבעלי המטעים הצרפתיים מבחינת אדמות ועבדים. אף שהשיפוי שתואר לא היה צודק, הוא דוגמא אחת למקרים היסטוריים רבים המראים את דרכי השימוש בשיפוי ברחבי העולם.
צורה נוספת של שיפוי נפוצה היא הפיצויים שמדינה מנצחת מבקשת ממדינה מאבדת לאחר מלחמה. תלוי בסכום והיקף השיפוי המגיע לו, זה יכול לקחת שנים ואפילו עשרות שנים כדי להשתלם. אחת הדוגמאות הידועות ביותר היא השיפוי שגרמניה שילמה לאחר תפקידה במלחמת העולם הראשונה. הפיצויים הללו שולמו סוף סוף בשנת 2010, כמעט מאה שנה לאחר שהושמו.
