קל להבין את ההבדלים בין סוגים של פוליסות ביטוח. לדוגמה, ביטוח רכב מכסה מכוניות וביטוח דירה מכסה בתים בודדים. עם זאת, מונחים אחרים אינם כל כך מסבירים את עצמם. עליכם להבין את ההבדלים בין ביטוח ראשוני לעודף במיוחד, ככל הנראה שתיתקלו בהם בשלב מסוים. יתכן ששמעת גם על המונח "ביטוח משנה", שפחות נוטים להיתקל בו, אך בכל זאת עליך לדעת כדי למנוע בלבול.
ראשוני
ביטוח נחשב ראשוני בכל פעם שהכיסוי מתחיל לאחר שנחתם חוזה כתוב והתחייבות פוטנציאלית הופעלה על ידי אירוע כלשהו. לדוגמה, אם אתה מוצא פוליסת ביטוח אש בביתך או בעסק שלך, הכיסוי העיקרי נכנס לבעיה ברגע שהנכס המבוטח סובל מנזקי אש.
פוליסת ביטוח ראשית מטילה בדרך כלל חובה על חברת הביטוח להגן מפני טענות המוגשות כנגד הצד המבוטח, כמו למשל להגן על נהג רכב שנפגע בצומת על ידי מכונית אחרת. יתכנו תנאים מסוימים לגבי תזמון ונסיבות, כמו למשל מידת דיווח התביעה, אך באופן כללי, התחייבויותיו של המבטח הולכות על דפוס דומה בכל מקרה ומקרה.
לכל פוליסה ראשית יש מגבלה המוטלת על כמות הכיסוי הזמינה ומציבה בדרך כלל גבולות השתתפות עצמית עבור הלקוח. פוליסות ראשוניות משלמות כנגד תביעות ללא קשר לשאלה אם קיימות פוליסות מצטיינות נוספות המכסות אותו סיכון.
לביטוח ראשוני יש מבנה שונה במקצת, או לפחות שימוש מונחי שונה כשמדובר בביטוח רפואי. ביטוח ראשוני ברפואה מתייחס בדרך כלל למשלם הראשון של תביעה, עד גבול כיסוי מסוים, שמעבר לו מחויב משלם משני לכסות סכומים נוספים. זה חשוב במיוחד באינטראקציה בין Medicare לצורות ביטוח רפואיות אחרות.
עודף
כיסוי ביטוחי עודף הנו נושא לבלבול ניכר בגלל השימושים הרבים והמגוונים של המונח "עודף" בענף הביטוח. למעשה, היו כמה תביעות רשלנות משמעותית נגד ספקי ביטוח שהשתמשו במונח בצורה מבלבלת או מטעה.
במתכונתה הבסיסית ביותר, פוליסת אחריות עודפת מרחיבה את גבול הכיסוי הביטוחי כדי למצוא כיסוי ביטוחי קיים, המכונה גם פוליסת האחריות הבסיסית. הפוליסה העומדת בבסיס אינה חייבת להיות ביטוח ראשוני; זה יכול להיות ביטוח משנה או פוליסה עודפת אחרת בנסיבות רבות. לעתים קרובות פוליסות ביטוח מטריות הן הפוליסות הבסיסיות.
עם זאת, ביטוח עודף אינו בהכרח אותו הדבר כמו ביטוח מטריות. מדיניות חבות מטרייה נכתבת לכיסוי מספר פוליסות אחריות ראשוניות שונות. לדוגמה, משפחה עשויה לרכוש פוליסת ביטוח מטריה אישית (PUP) מחברת Allstate Corp. (NYSE: ALL) בכדי להרחיב את הכיסוי העודף על פני מדיניות רכבם וגם של בעלי בתים. אם פוליסה עודפת חלה רק על פוליסה אחת הבסיסית, היא לא נחשבת פוליסת ביטוח מטרייה.
המכון הבינלאומי לניהול סיכונים מפרט שלושה שימושים בפוליסת ביטוח עודף מטריה. השימוש הראשון מרחיב את כיסוי הגבול העודף לפוליסות הביטוח הבסיסיות לאחר שמיצו אותם מתשלומי תביעה גדולה יותר. השימוש השני הוא גמישות, לשימוש במצב בו המדיניות העומדת בבסיס אינה מספיקה, אך שדרוג כל חבילת המדיניות יקר מדי. לבסוף, מדיניות מטריה עשויה לספק הגנה מפני טענות שאינן מכוסות בפוליסות הבסיסיות.
ביטוח משנה
אלא אם כן אתה בבעלותך או עובד בחברת ביטוח, לא סביר שתיתקל בביטוח משנה בשוק. למעשה ביטוח משנה הוא ביטוח לחברות ביטוח אחרות. כל הסכם ביטוח משנה מחייב מבטח המכסה, או מבטח משנה, להגן מפני הפסדים פוטנציאליים הנובעים מהתחייבויות ביטוח שהונפקו על ידי המבוטח המכוסה, או מבטח שמתגמל.
מאפייני התפעול הבסיסיים של ביטוח משנה דומים לביטוח ראשוני. חברת הביטוח הנפטרת משלמת את הפרמיה למבטח המשנה ויוצרת תביעה פוטנציאלית כנגד סיכונים עתידיים לא רצויים. אלמלא ההגנה הנוספת של חברות ביטוח משנה, רוב המבטחים הראשיים היו יוצאים משווקים מסוכנים יותר או גובים פרמיות גבוהות יותר בפוליסות שלהם.
דוגמא אחת נפוצה לביטוח משנה ידועה בשם "פוליסת חתולים", קיצור מדיניות ביטוח משנה עודף קטסטרופלי. זה מכסה מגבלת אובדן ספציפית כתוצאה מנסיבות קטסטרופליות, כמו הוריקן, שתאלץ את המבטח העיקרי לשלם סכומי תביעות משמעותיים בו זמנית. אלא אם כן קיימות הוראות ספציפיות אחרות לשיחת מזומנים, מבטח המשנה אינו מחויב לשלם עד לאחר שהמבטח המקורי ישלם תביעות בפוליסות שלו.
