אף על פי שתוכנית ההתבגרות של גרבר מציעה כמה יתרונות מוחשיים, זו לא תרופת הרוח שהחברה גורמת לה להיות. הטענה הגדולה ביותר נגד רכישת ביטוח חיים לילדים היא שזה פשוט לא הכרחי. למעט כוכבי ילדים, ילדים אינם מרוויחים הכנסות, והם גם אינם תומכים במשפחות. לאבד ילד זה הרסני רגשית, אך לא הרסני כלכלית. בעוד שילדיכם כנראה הולכים להרוויח הכנסות ולפרנס משפחות כשיגדלו, גמלת המוות המקסימאלית במסגרת תכנית גרבר לא מספיקה לצערנו למבוגר עם ילדים תלויים. בעוד שהיבט הערך במזומן של התוכנית עשוי להיראות מפתה מבחינת חיסכון במכללות, היועצים הפיננסיים המכובדים ביותר מתייחסים לביטוח חיים שלם ככלי השקעה לטווח הארוך, ומציינים כי מבחינה היסטורית, התשואות הינן אנמיות לעומת קרנות נאמנות והשקעות אחרות.
ילדים אינם זקוקים לביטוח חיים
מטרתו העיקרית של ביטוח חיים היא להגן על משפחת המבוטח ועל תלויים מפני אסון כלכלי אם הוא נפטר בטרם עת והכנסה שלו מנותקת. לדוגמא, אב ואם מרוויחים 50, 000 דולר בשנה כל אחד ונולדו להם שני ילדים קטנים, שניהם מקווים לשלוח למכללה. האב נפטר בתאונת דרכים במהלך סופת רעמים קשה. אשתו וילדיו הרוסים רגשית וההכנסה המשפחתית נחתכת לשניים. כעת האם צריכה לשלם לבד את הבית, המכונית, המזון, הלבוש וצרכים אחרים והיא צריכה למצוא דרך להמשיך לחסוך לחינוך ילדיה.
האב והאם בתרחיש לעיל זקוקים לביטוח חיים. המשפחה תלויה בהכנסה של ההורים, שאובדן נוצר קשיים כלכליים קשה. ילדים שונים זה מזה. בעוד שהם תורמים דברים רבים למשפחותיהם, כסף כמעט אף פעם לא אחד מהם. קיימים חריגים נדירים, אך לרוב, משפחות מעטות מסתמכות על הכנסות של ילד כדי להסתדר. לא הגיוני לשלם כדי לבטח את עצמך מפני תרחיש יום הדין שלא קיים אפילו.
יש עלות כספית אחת שנוצרת על ידי הורים שמאבדים ילד: הוצאות לוויה וקבורה. אם יש לך ביטוח חיים על עצמך, אתה יכול כמעט תמיד לצרף רוכב ילדים קטן לתכנית שלך בעצמך בשיעור נמוך בהרבה ממה שתכנית גרבר עשויה לעלות.
כיסוי לא מספיק
נקבע כי ילדים אינם זקוקים לכיסוי ביטוחי חיים בעודם צעירים. עם זאת, הם כנראה יזדקקו לזה כשיגדלו. זו אפשרות חזקה שבשלב מסוים, הילדים שלך הולכים להיות משפחות משלהם שתלויים בהם כלכלית. תכנית ההתבגרות של גרבר מאפשרת להם להבטיח את הכיסוי הדרוש להם בהמשך בגיל צעיר בעוד שהיא עדיין לא יקרה. הבעיה היחידה עם קו מחשבה זה היא שתוכנית גרבר לא ממש מאפשרת לילדיכם להשיג בכל מקום קרוב לרמת הכיסוי שתידרש כאשר יהיו להם תלויים משלהם.
לתוכנית הגדילה של גרבר יש הטבת מוות מרבית של 100, 000 $. זה הרבה יותר מדי ביטוח חיים לילד, אבל זה כמעט ולא מספיק למבוגר שיש לו ילדים תלויים משלו. קחו למשל את האב בדוגמה שלמעלה שמרוויח 50, 000 $ לשנה ומת בעוד ילדיו צעירים. גמלת מוות בסך 100, 000 $ תחליף את הכנסתו לשנתיים בלבד; לאחר מכן, האם שוב עומדת לבדה. האיש הזה זקוק להטבת מוות של קרוב יותר למיליון דולר, שתוכנית גרבר אינה מציעה.
ביטוח חיים במזומן: השקעה גרועה
ביטוח חיים מלא מספק יותר גמלת מוות. בכל חודש כשאתה משלם את הפרמיה, חלק מהכסף הזה נכנס לקרן, והקרן הזו צומחת עם ריבית. בהמשך הדרך, אם תחליט שאינך זקוק עוד להטבת המוות, אתה יכול במקום זאת לקבל את שווי המזומנים הנוכחי של הפוליסה שלך. זוהי נקודת מכירה גדולה של תוכנית ההתבגרות של גרבר: היא משמשת ככלי חיסכון במכללה, כאשר שווי המזומנים שלו משמש כקרן מכללות דה פקטו.
קו חשיבה זה מציג גם בעיה. מבחינה היסטורית ביטוח חיים בשווי מזומן גדל בשיעור אנמי. קרן המכללה של ילדך עומדת להיות חזקה בהרבה אם תשקיע אותה בקרנות נאמנות. אמנם קרנות נאמנות אינן מספקות ביטוח חיים לילדך, אם מסיבה כלשהי אתה חושב שאתה זקוק לכיסוי זה. עם זאת, צירוף רוכב לילדכם לפוליסת ביטוח החיים שלכם היה פותר את הבעיה בשיעור נמוך בהרבה מרכישת תוכנית גרבר.
למעשה, השילוב בין רוכב ילדים לביטוח חיים וקרן נאמנות לחיסכון במכללות, מציג את האלטרנטיבה המשמח ביותר לתכנית הגדילה של גרבר. אם הדבר הגרוע ביותר קורה ואתם מאבדים ילד, הרוכב מגן עליכם מפני הוצאות לוויה וקבורה בפרמיה נמוכה יותר מתוכנית גרבר. עבור חיסכון במכללות, קרנות הנאמנות מציעות רקורד חזק בהרבה מביטוח חיים בעל ערך מזומנים.
