התשובה לשאלה האם ריבית על קו אשראי ביתי היא ניתנת מס היא אולי. אם אתה זקוק למזומן ויש לך הון עצמי בביתך, הלוואה להון עצמי או קו אשראי יכולים להוות פיתרון מצוין. אך היבטי המס של אחת מהאופציות מסובכים יותר מבעבר.
ישנם שני סוגים של הלוואות הון ביתיות: הלוואה בשיעור קבוע לסכום מוגדר או קו אשראי בשיעור משתנה, או HELOC. תלוי בשימושים ובצורך שלך בכספים, אחד מהם עשוי לעבוד טוב יותר מזה. (ראו הלוואת הון ביתית מול HELOC .) הריבית ששולמה על אחת ההלוואות, כמו הריבית על המשכנתא הראשונה שלך, ניתנת לפעמים לניכוי מס.
כללים חדשים לניכויי מס בהון עצמי
מאז שינויי חוק המס בדצמבר 2017, האם ריבית בגין הלוא HELOC כלשהו או הלוואת הון ביתית ניתנת לניכוי ממס תלויה באופן בו אתה מוציא את כספי ההלוואה. זה חל על ריבית הן על הלוואות שהיו קיימות לפני חקיקת המס החדשה והן על הלוואות חדשות. ככה זה עובד:
הריבית על חובות הון ביתיים ניתנת לניכוי אם אתה משתמש בהם לשיפוצים לביתך - הביטוי הוא "קנה, בנה או שפר משמעותית." יתרה מזאת, עליכם לבזבז את הכסף על הנכס שההון שלו הוא מקור ההלוואה. אם אתה עומד בתנאים אלו, הריבית ניתנת לניכוי מהלוואה של עד 750, 000 $ (ועד 375, 000 $ לנישום נשוי המגיש החזר נפרד). לחץ כאן לקבלת הצהרת מס הכנסה בנושא זה.
שימו לב ש 750, 000 $ הם המגבלה החדשה הכוללת לניכויים על כל החובות למגורים. אם יש לך משכנתא כמו גם חוב להון ביתי, מה שאתה חייב על המשכנתא יגיע גם לגבול של 750, 000 $ - אם מדובר במשכנתא חדשה. משכנתא ישנה יותר עשויה להיות מכוסה תחת המגבלה הקודמת של מיליון דולר (או 500, 000 $ לנישום נשוי המגיש החזר נפרד).
זה נותן לאנשים הלווים לצורך שיפוץ יתרונות גדולים מבעבר. בעבר ריבית ניתנה לניכוי רק בסכום של עד 100, 000 $ מחוב ההון העצמי. עם זאת, קיבלת את הניכוי הזה, לא משנה איך השתמשת בהלוואה - לפרוע חובות או לכיסוי עלויות המכללה, למשל.
מצד שני, הריבית על כספי הון ביתי שאתה לווה למטרות שאינן שיפוץ כבר אינה ניתנת לניכוי מס. חוק חדש זה חל בין שנת 2018 לסוף 2025. בהתחשב בעובדה שהכול מסובך זה, בדוק היטב את מצבך הספציפי מול מומחה מס לפני שאתה מנכה משהו.
יתרונות אחרים של HELOC
הלוואת הון ביתית ושיעורי HELOC הם רק מעט גבוהים יותר משיעורי המשכנתא הראשונים, מה שהופך אותם לנמוכים בהרבה מאופציות הלוואה אחרות. ולקיחת HELOC פירושה שתלווה רק כמה שאתה צריך - לא סכום חד פעמי, כמו שקורה בהלוואה להון עצמי. בדומה לכרטיס אשראי, הריבית משתנה וחלה על יתרת החוב. לעיתים, HELOC כולל אפשרות לנעול ריבית קבועה להחזר היתרה החייבת.
בעל הבית רשאי לשאול עד סכום מוגדר על פי יחס הלוואת ערך משולב הכולל את יתרת החוב ממשכנתא ראשונה בתוספת הכספים המבוקשים הנוספים. באופן כללי, יחס ההלוואה לערך המשולב עבור HELOC אינו יכול לעלות על 90%. עם זאת, חלק מהמלווים יכתבו הלוואות בעד 125%. אם אתה בוחר באחת מהלוואות אלה, הריבית על יתרה העולה על שווי הבית אינה ניתנת לניכוי מס. הלוואות גבוהות יותר של LTV מעריכות עמלות גבוהות יותר ומעמידות אותך בסיכון גבוה יותר להיכנס מתחת למים על ההלוואות שלך אם ערכי הנדל"ן יירדו.
המשך לקרוא
הלוואות הון ביתיות ו- HELOC
הדרך החכמה ביותר להקיש על ההון הביתי שלך
מימון מחדש של הלוואת ההון שלך בבית: מדריך כיצד לבצע
5 סיבות לא להשתמש בקו האשראי הביתי שלך
כיצד עובד אפשרות של HELOC בריבית קבועה
מימון מחדש לעומת הלוואה להון עצמי
בחירת הלוואת הון ביתית או קו אשראי
קו אשראי ביתי: 4 דרכים למימון מחדש
אשראי רע? אתה עדיין יכול לקבל הלוואת הון ביתית
הלוואת משכנתא מול הון ביתי: במה הם שונים
מה לעשות אם אינך יכול להחזיר הלוואת הון ביתית
