קשה להפעיל את הטלוויזיה בימינו בלי לראות פרסומת למשכנתאות הפוכות. הם מציגים סלבריטאים מבוגרים שמייחסים את היתרונות של הכנסה מובטחת ללא מס עבור גיל 62 ומעלה. מה שהם לא אומרים לך הוא כי משכנתא הפוכה יכולה להיות מסוכנת ויכולה לסכן את הנכס הגדול ביותר שלך - הבית שלך.
השם מבלבל. משכנתא הפוכה אינה אלא משכנתא רגילה, אלא שניתן לשלם לך את ההלוואה בתשלומים, ואינך צריך להחזיר אגורה כל עוד אתה גר בבית ההוא. שעבדתם את ההון בביתכם, הפילתם אותו בזמן שהריבית צוברת על החוב ההולך וגדל.
לא צריך להחזיר את המשכנתא ההפוכה עד שתעזוב את הבית, תמכור אותו או תמות. ואז יש להחזיר את יתרת ההלוואה, הריבית והעמלות שנצברו, בדרך כלל מתמורת מכירת הבית.
הלוואה מסוג זה יכולה להועיל במערכת מצומצמת של נסיבות. זה יכול להיות תוספת הכנסה. זה יכול לשלם עבור הוצאות רפואיות או לא צפויות אחרות. אולם בנסיבות רבות משכנתא הפוכה יכולה להוות סיכון לביטחון הכלכלי שלך. להלן שש סכנות שיש לקחת בחשבון לפני חתימה בשורה התחתונה.
לעולם אל תחתום בשורה התחתונה מייד; קח את הזמן לבדוק את החוזה ובדוק אותו על ידי גורם מקצועי.
מוקשים נסתרים
כל מלווה מציע מוצרים שונים במקצת תחת דגל המשכנתא ההפוך. לעיתים קרובות הכללים מורכבים והחוזה יכול להיות מלא במוקשים נסתרים. התוכנית תפרט עמלות וריבית, יחד עם כללים להחזר או ברירת מחדל. ללא קשר למה שאומר לך איש המכירות בעל פה, עורך דין יבחן את החוזה והסביר לך אותו באנגלית רגילה לפני שאתה חותם.
כמו מכירת מוצר כלשהו כאשר משלמים לאיש המכירות עמלה, מגרשי משכנתא הפוכים יכולים להיות כוחניים ואינטנסיביים.
פיתויים
משכנתא הפוכה מקבלת לבעלי הבית מאגר כסף שניתן להשתמש בהם לכל מטרה. אתה יכול לבחור בתשלום חודשי כתוספת הכנסה, או שתוכל לבצע שיחת טלפון בכל עת ולמשוך כל סכום שאתה רוצה, או שתוכל לעשות את שניהם.
חלקם מתפתים להשתמש בכסף הזה בצורה לא מודעת.
לדוגמה, חלקם משתמשים בו כמאגר השקעות. הסיכונים להפסדים ברורים. אך עלויות המשכנתא ההפוכה יכולות למחוק תשואות השקעה טובות אפילו ולהותיר את אותם לווים בסיכון לאבד את בתיהם.
עובדה מהירה
החוק הפדראלי מגביל את הסכום המגיע ליתרת יתרת ההלוואה או 95% מערך השוק של הבית.
אירועים בלתי צפויים
זה אולי הסיכון הגדול ביותר של משכנתא הפוכה. אתה לא יכול לחזות את העתיד.
משכנתא הפוכה מגיעה עם תניות באילו נסיבות מחייבות פירעון או עיקול מיידי בבית. יש המתארים כמה ימים או חודשים הנכס יכול לשבת פנוי לפני שהמלווה יכול להתקשר להלוואה.
לדוגמה, נניח שיש לך פחד בריאותי קשה ותבלה שלושה חודשים בבית החולים ובשיקום מגורים. המלווה יתכן ויהיה מסוגל להתקשר להלוואה ולעיקול הבית כיוון שהוא אינו תפוס.
הדבר נכון גם אם אתה צריך לעבור לבית דיור מוגן. יש למכור את הבית ולפרוע את המשכנתא ההפוכה.
זכאות לתוכניות ממשלתיות
תכניות ממשלתיות מסוימות, כמו Medicaid (אך לא Medicare), מבוססות על נכסיו הנזילים של המבקש. אם יש לך כסף משכנתא הפוך, הדבר עשוי להשפיע על זכאותך לחלק מתוכניות אלה.
לפני חתימת חוזה, בדוק עם גורם פיננסי עצמאי כדי לוודא שתזרים המזומנים ממשכנתא הפוכה לא ישפיע על כספים אחרים שתקבל.
Takeaways מפתח
- חוזי משכנתא הפוכים יכולים להיות בעלי מוקשים נסתרים. דמי ריבית יכולים לאכול את ההון העצמי בביתך. מאגר גדול של כסף מוכן יכול להיות פיתוי גדול. היעדרות בלתי צפויה מהבית יכולה להוביל לעיקול. יתרונות ממשלתיים מסוימים עשויים להיות מושפעים. בן זוג שנותר בחיים יתכן שיישאר בחוץ.
עמלות גבוהות
כאשר שוקלים הוצאת הון עצמי מהבית, יש לקחת בחשבון את דמי מקור ההלוואה ודמי השירות. עמלות אלה עשויות להיות קבורות במסמכי ההלוואה ויש לבחון אותן באופן יסודי.
משכנתא הפוכה יכולה להיות דרך יקרה להשתמש בהון העצמי בביתכם, לכן הקפידו לבדוק אלטרנטיבות, כמו הלוואת הון ביתית.
פינוי בן זוג
חוזי משכנתא הפוכים מחייבים פירעון מיידי במותו של הלווה. כך שאם רק שם של בן זוג אחד מופיע בחוזה המשכנתא ההפוך, ואותו אדם נפטר, ניתן למכור את הבית מתחת לבן הזוג שנותר בחיים.
אם לא ניתן לבצע החזר מנכסי עזבון אחרים, יש למכור את הבית כדי להחזיר את ההלוואה, ולהשאיר את בן הזוג חסר בית.
כשאין ברירה אחרת
משכנתא הפוכה יכולה להיות מקור חיוני לכספי חירום או הכנסה נאותה לקשישים אשר בדרך אחרת יצטרכו למכור את בתיהם כדי לגשת להון העצמי שלהם.
עם זאת, יש כמה סכנות לתוכניות הללו, ולא ניתן לצפות מראש את כולן. קח את הזמן לבדוק את המוצר ואת היתרונות והחסרונות של השימוש בו כמקור מימון. לעולם אל תחתום על חוזה משכנתא הפוך במקום.
