אם אתם כמו מבוגרים רבים, המחשבה על פרישה מוקדמת (האם תוכלו לפרוש בגיל 45?) ככל הנראה עברה בראשכם לפחות פעם או פעמיים. עבור רובנו זו פשוט לא אפשרות שכן ההשלכות הכספיות מסובכות (שלא לדבר על אותם ילדים תלויים שנראים שהם צריכים ללכת לקולג ').
ובכל זאת, לפעמים אנו שומעים על חברים, בני משפחה או זרים גמורים שהחליטו לצאת מוקדם ולהמר שהם יוכלו לסיים את עצמם לקראת כמה עשורים (או יותר). להלן מבט מהיר כדי לראות אם ניתן לפרוש בגיל 45 - אם הצלחת לחסוך 500, 000 $ למימון זה.
"פרוש ב 45 עם 500, 000 $" וכלל 4%
"כלל ארבעת האחוזים" - כלל אצבע פיננסי מקובל - קובע כי חסכונותיך אמורים להימשך 30 שנות פרישה אם תמשוך 4% מביצת הקן שלך במהלך השנה הראשונה לפנסיה ואז תתאים כל שנה לאחר מכן לאינפלציה. כדי להבין כמה גדולה ביצת קן תצטרך, אתה צריך להתאים את זה 4% להוצאות הצפויות שלך. אם אתה מתכנן לחיות על 30, 000 $ בכל שנה, למשל, תצטרך גרור של 750, 000 $. אם ההוצאות שלך יהיו 40, 000 $, תזדקק למיליון דולר - וכן הלאה.
חסכון בפרישה: כמה מספיק?
בדיקת מציאות
אם אתה יכול לחיות (ולהיות מאושר) על 20, 000 $ או לא תלוי בהעדפות וסגנון החיים שלך. אם אתה שומר על 4%, אתה מסתכל על כ 385 $ לשבוע או כ 1, 667 $ לחודש - וזה לא הרבה. ויש מי שחושב שבסביבה הנוכחית 4% עשויים להיות נדיבים מדי.
"כלל 4% לא עובד טוב בתנאים של ימינו עם ריביות נמוכות מבחינה היסטורית. שיעור נסיגה בטוח עשוי להיות קרוב יותר ל -3% או 3.5%. ישנן כמה אסטרטגיות הפצה אדפטיביות שעשויות להפיק ערך מעט יותר מתוך תיק 500, 000 דולר. ארבעה אחוזים הם עדיין אגרסיביים אפילו עם פיקוח שוטף על תיקים, "אומר לואי קוקרנק CFA, CFP, מייסד הייבן פיננסי יועצים באוסטין, טקסס.
אך לעת עתה, בואו נעבוד עם התקציב הזה ונראה מה יעזור לכם להסתדר על הסכום הזה. זה יהיה קל יותר אם:
- בבעלותך כבר הבית שלך בחינם וברור (ללא משכנתא) אל תעלה הוצאות מכללה (אין לך ילדים, הם כבר סיימו את לימודיהם, הם יהיו זכאים למלגות מלאות, או שכבר הקצבת כסף ל תוכנית חיסכון במכללה) הם בריאים עכשיו וממש פרואקטיביים להישאר ככה (לאכול טוב, להתעמל מספיק, לקבל מספיק שעות שינה וכו ') האם הם רוצים לחיות בחסכנות. מוכנים לחשוב מחוץ לקופסה ולנסות גישה אחרת
אפשרויות מחוץ לתיבה
ישנן דרכים להפחית את הוצאות המחיה החודשיות שלך אם אתה מוכן ללכת בדרך זו. אפשרות אחת: לפרוש לחו"ל ביעד המציע שינוי נוף, חוויות חדשות, גישה לטיפול רפואי בר השגה ו - הגדול - יוקר מחיה נמוך יותר. אפשר לזוג להתגורר בנוחות באקוודור, למשל, בערך 1, 500 דולר לחודש, כולל שכר דירה. בניקרגואה תוכלו להסתדר בפחות מ- 1, 200 דולר בחודש.
"אם אתה מוציא 20, 000 $ לשנה, זה מספיק כדי לשגשג במקומות כמו מקסיקו, אקוודור, קוסטה ריקה, מלזיה, תאילנד, הפיליפינים, ספרד ופורטוגל - כל יעדי הפרישה הפופולריים מדורגים בטווח 15 הראשונים בפרישה גלובלית שנתית 2017. מדד ", אומר טריי ארצ'ר, היועץ הפיננסי הגולה, אינפיניטי פתרונות בע"מ, שנחאי, סין. "אמנם 20, 000 דולר יכולים להספיק, קחו בחשבון כי אינפלציה, הוצאות בלתי צפויות, שטרות רפואיים, טיסות הביתה ומצבי חירום עשויים לאכול בנתון הזה מהר ממה שאתה חושב, ולכן תמיד מומלץ להקדיש מעט יותר ליום גשום."
אפשרות נוספת: אם כבר יש לך בית, אתה יכול למכור אותו ולהוסיף את התמורה לחיסכון שלך. אז תהיה לך אפשרות לשכור, לקנות בית קטן יותר (אולי בית קטנטן?), לגור בחו"ל או אפילו לקנות קרוואנים ולנסוע בארה"ב (יש אנשים שמקבלים שכר דירה בחינם במחנאות תמורת היותם "מארחים").
ביטוח לאומי בועט
בשלב מסוים הביטוח הלאומי יעבור פנימה. לכל מי שנולד בשנת 1960 ואילך, גיל הפרישה הרגיל - הגיל בו אתה זכאי לגמלאות ביטוח לאומי מלא - הוא 67. אתה יכול להתחיל לקחת גמלה כבר בגיל 62, אך ההטבה החודשית שלך תופחת בכ- 30%. ככל שתמתין יותר להתחיל, תקבל יותר מדי חודש. אתה יכול לעכב את הטבות הפרישה שלך עד גיל 70 בגמלה חודשית גדולה עוד יותר.
ההטבה החודשית הממוצעת (החל ממרץ 2018) היא 1, 409.91 $. אם אתה יכול למתוח את חיסכון 500, 000 הדולר שלך עד אז, היתרונות שלך לביטוח לאומי יגיעו ויביאו עירוי מזומן חודשי מבורך. וודא, אגב, שעבדת מספיק מגורים כדי להיות זכאי לביטוח לאומי.
"אם תשקיע בתשואה ממוצעת של 7% לשנה (לא" אם "גדולה מדי), הכסף שלך יוכפל כל עשר שנים. לכן, אם יש לך 500, 000 $ בגיל 45, אתה יכול לקבל 2 מיליון דולר בגיל 65 אם אתה משאיר את זה לבד. למה לא לעבוד יותר כדי שתוכלו ליהנות יותר מהחיים? אם אתה הולך לחיות 40 שנה לערך (לאחר פרישה בגיל 45) אתה עלול להשתעמם נורא אם אינך מועסק ברווחים. ואם אתה מפעיל חסכונות שצריכים להימשך 45 שנה, אורח החיים שלך לעולם לא ישמח יותר ", אומר ג'ון ר. פריי, CFA, מנהל השקעות ראשי, Crane Asset Management, LLC, בוורלי הילס, קליף.
בשורה התחתונה
ההחלטה מתי לפרוש - אם יתמזל מזלך בבחירה - יכולה להיות מאתגרת. פרוש מוקדם מדי ועשוי להסתכן כי הכסף יעבור לך. פרשו מאוחר מדי ואתם מסתכנים שלא תוכלו ליהנות מכמה מההרפתקאות שציפיתם לחוות.
ואל תשכח את עלות הכיסוי הבריאותי: "ביטוח בריאות יהיה הוצאה משמעותית עד שתגיע לגיל Medicare בגיל 65, ככל הנראה תאכל שליש עד מחצית מההוצאות השנתיות שלך, תלוי איפה אתה גר, " אומר רוס הייקוק, CFP®, AIF®, סגן נשיא, Summit Wealth Group, קולורדו ספרינגס, קולו.
אנשים שיצאו מוקדם יכולים להתמודד עם אותם אתגרים שאנשים שעובדים לאורך זמן: דברים כמו בדידות, שעמום, חוסר מטרה והרגשה מחוץ למגע. עדיף להסתכל על התמונה כולה - גורמים פיננסיים ורגשיים כאחד - כאשר מחליטים אם אתה יכול לפרוש ב 45 עם 500, 000 $.
