העולם עמוס בתוך ים של חובות. אנשים, חברות ואפילו מדינות נקלעים למעגל הלוואה והוצאה שמביא לעומסי חובות הולכים וגדלים. עבור הצרכנים הדרך לחדלות פירעון מתחילה לעיתים קרובות בגיל צעיר כאשר הם גדלים עדים למאבקם של הוריהם עם כספם ומשלמים את המשכנתא או הלוואות אחרות. זרם פרסום אינסופי - "אשראי נמוך? אין אשראי? אין בעיה!" - מחזק את הרעיון שלכולם יש חובות וכי קנייה באשראי היא פעילות רגילה ומקובלת.
השכלה גבוהה, חוב גבוה
עבור צעירים המדרון החלקלק נמשך כאשר הם לומדים להשכלה גבוהה. מכיוון שתשלום עבור השתלמות במכללות או טכניות במזומן הוא דבר שאינו ניתן לביצוע עבור רוב האנשים, הלוואות השכלה הן הבחירה היחידה. לרוע המזל, לקיחת הלוואה פוגעת מייד במאזן האישי שלך. בזמן הלימודים, אתה צובר חוב בתקופה שבה כנראה אין לך מספיק הכנסה בכדי לשלם אפילו הלוואה יחידה.
בקרוב נכנסים כרטיסי אשראי כדי לעזור לך לכסות את עלויות המחיה היומיומיות. בעוד שההלוואות שלך צוברות ריביות, כרטיסי האשראי נמנעים על ידי חיוב בריבית גבוהה משמעותית מאלו שהלוואות להלוואות לבית הספר, מה שמעמיד אותך עמוק יותר בחובות.
כשאתה מסיים את הלימודים, הוצאות החובות מקבלות חיזוק נוסף אם אתה גר באזור שאתה צריך מכונית כדי לחפש עבודה או לנסוע לעבודה. התוצאה היא ביקור אצל סוחר הרכב, שם תוכלו למצוא את עצמכם מול איש מכירות ששואל בעליזות: "איזה גודל חודשי אתה מחפש?" כשאתה עוזב את הסוכנות, נוסף חוב נוסף לנטל שלך. הלוואות בית הספר שלך, כרטיסי האשראי והלוואות אוטומטיות עובדות קשה כדי לאכול את הרווחים מהעבודה החדשה שלך.
משכנתא לבית עשויה לבוא הבאה. בקרוב אחוז ההכנסה המוקדש לביצוע תשלומים חודשיים הופך להיות מכריע. כדי להפחית את הנטל, אתם לוקחים הלוואה נוספת בצורה של איחוד חובות. בעוד שקבץ חובות בריבית גבוהה ומממן אותם מחדש בריבית נמוכה יותר נשמע כמו רעיון חכם, המציאות היא שרוב האנשים בסופו של דבר עמוקים יותר בחובות תוך שנים ספורות. ברגע שהתשלומים החודשיים שלהם יורדים, עולה שיעור ההוצאות שלהם.
כמה סיבובים של איחוד חובות בהמשך, אנשים רבים מגלים שכל כך הרבה מההכנסות שלהם הולכים לשלם חובות מצטיינים שהם כבר לא יכולים להישאר מעודכנים עם הוצאות אחרות. בסופו של דבר זה יכול לגרום לניקוד אשראי פגום, מה שמוביל לחוסר יכולת להלוות בריבית נמוכה. הלוואות בריבית גבוהה ותשלומי כרטיסי אשראי מגבילים עוד יותר את תזרים המזומנים ואף יכולים להוביל לפשיטת רגל. אף שפשיטת רגל עשויה לספק אמצעים לאיפוס כספיו ולהתחילו מחדש, לעיתים קרובות היא פשוט פועלת באופן דומה לאיחוד חוב, ומסמנת את תחילתה של ספירלת חובות אחרת.
לשבור את המחזור
השלב הראשון בתהליך הבריחה מספירלת החוב הוא הפסקת הלוואת הכסף. כרטיסי אשראי הם לעתים קרובות האשם העיקרי ביצירת חובות צרכנים, אז הרחקו את הפלסטיק. שלם במזומן, כתוב צ'ק או השתמש בכרטיס חיוב ללא תשלום כדי לבצע את הרכישות שלך. בדרך זו תוכלו לראות כמה אתם מוציאים וכאשר הכסף ייגמר, לא תוכלו לבזבז יותר.
בשלב הבא, עליך לבחון מקרוב את הכנסותיך והוצאותיך. בעוד שאנשים רבים משתדלים מהרעיון לחיות על תקציב, המציאות היא שכולם עושים זאת (אלא אם כן יש להם הכנסה בלתי מוגבלת). אם אתה פשוט לא יכול להתמודד עם הרעיון של מעקב אחר כל אגורה שאתה מוציא, עדיין עדיף לבדוק את הכנסותיך מעת לעת ולהשוות אותה להוצאות שלך. לכל הפחות, אתה תגלה אם אתה מפגיז יותר ממה שאתה מביא.
הדרך להתאוששות
לאחר התחייבות לתקן את הבעיות הכספיות שלך ולקחת את הזמן להעריך את הכנסותיך ואת התוצאות שלך, הגיע הזמן לבדוק את אורח החיים שלך. ביצוע התאמות באורח החיים שלך יאפשר לך ליישם תוכנית להעמיד את עצמך על בסיס פיננסי איתן.
אם ההערכה הכספית שלך גילתה שאתה אכן מוציא יותר ממה שאתה מרוויח, תצטרך להבין דרך לשנות משוואה זו. בעוד שהצבת תזרימי המזומנים ויציאות המזומנים למקום של שיווי משקל היא הכרח מוחלט, יתכן וזה לא מספיק כדי לפתור את הבעיות שלך.
אתה צריך להפחית את ההוצאות שלך עד לנקודה שבה אתה מייצר עודף. לחלופין, אתה יכול להגדיל את הכנסותיך. באופן כללי, מרבית האנשים מוכנים ומסוגלים לקצץ בהוצאות מאשר להגדיל את הכנסותיהם, לכן נתמקד בדרך זו. רק קחו בחשבון ששינוי עבודה או משימה שנייה עשויים להיות אפשרויות מעשיות שיכולות לעזור להאיץ את לוח הזמנים להשגת היעדים שלכם.
הפחתת ההוצאות שלך בסכום משמעותי עשויה לדרוש שינויים חמורים באורח החיים. דיור ותחבורה הם שני העלויות הגדולות ביותר עבור רוב האנשים. מעבר לבית מגורים פחות יקר הוא לרוב דרך להביא להפחתה משמעותית ומהותית בהוצאות שלך. זה עשוי לעלות כמה דולרים כדי לבצע את השינוי, אך היתרונות לטווח הארוך עולים על ההוצאות לטווח הקצר.
באופן דומה, סחר במכונית שלך עבור רכב פחות יקר יכול לגרום למאות דולרים בחודש לחיסכון כאשר תשלומי המכונית והביטוח שלך, וחשבונות הבנזין החודשיים מופחתים. לחלופין, אם אתה גר במטרופולין מרכזי עם מערכת תחבורה ציבורית, יתכן שאתה בר מזל מספיק כדי לסלק רכב לחלוטין.
צמצום ההוצאות על פי שיקול דעת הוא השלב הבא בתהליך. שלב זה הוא לעתים קרובות המאתגר ביותר עבור אנשים שלא אוהבים לעקוב אחר הכסף שלהם הולך כל יום. גם אם אינך מוכן לקבל החלטה מודעת להעריך מקרוב את הרגלי ההוצאה שלך ולגזור הוצאות מסוימות, הפעולה הפשוטה של תשלום במזומן ולא באמצעות אשראי יכולה לעזור לך להיות מודעת יותר לכמה שאתה מוציא וכמה שנותר לך בתוך הכיס שלך.
הצעדים הבאים
אחרי שהבנת שיטה להפחתת ההוצאות שלך או הגדלת הכנסותיך עד לנקודה שיש לך עודף בכל חודש, הגיע הזמן להכניס את העודף הזה לעבודה. התחל במתן חלק מהכסף לעצמך. במקום לבזבז את עודפי המזומנים ההם, הרחק חלק ממנו למשך "יום גשום". זה המושג "שלם לעצמך קודם". במקום להשתמש בכסף כדי לקנות דברים נוספים, הצבת הכסף בצד יוצרת קרן חירום שתוכל להשתמש בה כשאתה זקוק לכסף במהירות. אם יום גשום זה מגיע ואתה צריך להוציא את הכסף, החלף אותו בהקדם האפשרי. באופן אידיאלי, תרצו שיהיה מספיק כסף שמונח בכדי לכסות הוצאות של לפחות כמה חודשים. אם זה נראה כמו מספר גדול, אל תתייאש. להפריש תוספת של $ 50 זה מקום נהדר להתחיל בו.
בנוסף לשים קצת כסף בצד לעצמך, תרצה גם להתחיל לפרוע את החובות שלך. הנה שני דרכים שיש לקחת בחשבון. הראשון, והגיוני ביותר מבחינה מתמטית, הוא לשלם תחילה את חובות הריבית הגבוהים ביותר. זה יביא לחיסכון הכספי הרב ביותר, אך אם יש לך יתרות גדולות בחשבונות, יתכן שייקח זמן רב עד שתרגיש כאילו התקדמת.
אם גישה זו פשוט מאכזבת מדי עבורך, שקול תחילה לשלם את הלוואות היתרה הנמוכות ביותר שלך. למרות שהיא פחות אפקטיבית מבחינה כלכלית, תוכנית זו יכולה להיות מתגמלת יותר רגשית. לאחר שתפרע חוב אחד, סביר להניח שתקבל השראה לשלם את החוב הבא וזה אחריו. למרות שגישה זו אינה ההגיונית ביותר, היא מספקת התקדמות מהירה יותר שיכולה לעודד את הרגל החדש שלך.
בסופו של דבר, ההתמדה משתלמת
כדי לשבור את ספירלת החוב, תזדקק להרבה סבלנות. כל גישה שמניעה אותך לפעול ולהיצמד לתוכנית שלך כדאית. זכרו, לקח שנים (אולי עשרות שנים) לבנות את אותם יתרות יוצאות דופן. ההתאוששות תהיה תהליך איטי דומה.
