התאגיד לביטוח פיקדון פדרלי, או FDIC, היא סוכנות המופעלת על ידי הממשלה המספקת הגנה מפני הפסדים אם בנק או איגוד חיסכון והלוואות נכשלים. המשימה המקורית של ה- FDIC הוקמה בשנת 1933 הייתה להציע שקט נפשי ללקוחות בנקאיים לאחר האסון הכלכלי והתרסקות המניות שהתרחשה בשנת 1929.
בעוד שהכיסוי עצמו השתנה לאורך זמן, ה- FDIC נותר נאמן למטרתו הראשונית לשמור על לקוחות בנקאיים מפני אבדן כסף בחשבונות הפיקדון, עד 250, 000 דולר לחשבון ברוב המקרים כיום. החל משנת 2019 FDIC מכסה פיקדונות לקוחות המוחזקים בבנקים מבוטחי FDIC או עמותות חסכון והלוואות, לרבות נכסים המוחזקים בחיסכון, בדיקה, שוק כסף, תעודות פיקדון וחשבונות IRA.
עם זאת, לא כל חשבונות IRA או Roth IRA המסורתיים מטופלים באותו אופן תחת הגנת FDIC.
סוגי IRAs מכוסים
IRA, בין אם זה רוט או מסורתי, הוא חשבון פרישה המוחזק בנפרד הנושא עימו הטבות מס ספציפיות והגבלות תרומה והפצה. IRAs נוצרו במאמץ לעזור לאנשים לצבור חיסכון שישמש במהלך שנות הפרישה.
בעוד ש- IRA מסורתי ו- IRA של רוט מתאימים לאנשים שונים על סמך אופקי הזמן שלהם, מדרגות המס ושיקולים אחרים, שני הסוגים פועלים לפי אותם הנחיות בכל מה שקשור להחזקתם. חשבונות הפיקדון, או אלה המוצעים באמצעות בנק או עמותת חסכון והלוואות, זמינים לעריכה במסגרת IRA מסורתית או רוט. חשבונות הפיקדון כוללים חשבונות בדיקה וחיסכון, חשבונות פיקדונות בשוק הכסף ותעודות הפקדה - כולם מכוסים תחת FDIC.
חשבונות שלא כוסו
בעוד שה- FDIC מעניק כיסוי לחשבונות הפיקדון המוחזקים במסגרת IRA מסורתית או רות 'במוסד פיננסי מבוטח FDIC, לא כל חשבונות ה- IRA נכנסים לקטגוריה זו. חסכון לפרישה יכול להיות משימה מפחידה, ומגבלות התרומה השנתית של ה- IRA יכולות להפוך אתגר גדול עוד יותר.
כדי להילחם בכך מורשים לבעלי חשבונות IRA להשקיע בניירות ערך בניסיון להרוויח שיעור תשואה גבוה יותר ממה שמוצעים בנקים שמרניים. השקעות המוחזקות ב- IRA מסורתיות או רות 'יכולות לכלול קרנות נאמנות, קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל), מניות בודדות, אג"ח, קצבה או קרנות שוק כסף.
מכיוון שכל אחת מההשקעות הללו מבוססת על ביצועי שוק, האדם שמחזיק בניירות ערך חוץ בנקאיים אלה בחשבון IRA נושא את כל הסיכון אם ניירות הערך מאבדים ערך לאורך זמן. ה- FDIC אינו מבטח השקעות כאלה המוחזקות במסגרת מסורתית או רוט IRA, גם אם הוקם החשבון ועסקאות הוצבו באמצעות מוסד מבוטח FDIC.
מגבלות כיסוי FDIC
ה- FDIC הגדיל את כמות הכיסוי בחשבונות הפיקדון ללקוחות בנקאיים בעקבות המיתון הגדול שהחל בשנת 2007. עבור חשבון פרטני, ה- FDIC מעניק הגנה ביטוחית עד 250, 000 $ וכל חשבון נושא כיסוי זה.
לדוגמא, אם יש ללקוח בנקאי תעודת הפקדה בבנק בשווי של 125, 000 $, וחשבון פיקדון בשוק כסף בשווי של 215, 000 $ באותו מוסד, ושניהם באותו שם, יתרונות חשבונו מתווספים יחד ומכוסים באופן קולקטיבי על ידי ה- FDIC - עד 250, 000 $ (למרות שהם מסתכמים ב -340, 000 $). אז, בתרחיש זה, נחשפים 90, 000 דולר מכספו, במקרה של כישלון בנקאי. מגבלות זהות חלות על חשבונות בדיקה וחיסכון המוחזקים במוסדות פיננסיים מבוטחים FDIC.
ה- FDIC מציע גם הגנה ביטוחית עד 250, 000 $ לחשבונות מסורתיים או רוט IRA. שוב, כל ה- IRAs שלך משולבים למטרות ביטוח. לדוגמא, אם לאותו לקוח בנקאי יש תעודת הפקדה המוחזקת ב- IRA מסורתית בשווי של 200, 000 $ ו- Roth IRA המוחזק בחשבון חיסכון בשווי של 100, 000 $ באותו מוסד, החשבונות היו מבוטחים באופן קולקטיבי תמורת 250, 000 $; 50, 000 דולר נותרים חשופים.
עם זאת, חשבונות הפיקדון של IRA וחשבונות הפיקדון שאינם IRA נכנסים לסיווגים שונים, מה שאומר שהם מבוטחים בנפרד - גם אם מוחזקים באותו מוסד פיננסי על ידי אותו בעל. פירוש הדבר שאם חשבונות הלקוחות שלנו היו מורכבים מ- IRA (המחזיק תקליטור) בשווי 200, 000 $ וחשבון חיסכון רגיל בשווי 100, 000 $, שניהם היו מבוטחים בסכום של עד 250, 000 $ - כלומר, אם הבנק נכשל, הוא יוחזר לו במלואו 300, 000 $.
בשורה התחתונה
ה- FDIC הוא גורם חשוב בהגנה על הלקוחות הבנקאיים, אך הוא אינו מכסה את כל הנכסים באופן שווה. לבעלי IRA, חשוב להבין אילו סוגי חשבונות מכוסים ובאיזו מידה.
