האם רעיון טוב למימון מחדש של המשכנתא שלי?

ההחלטה לממן מחדש את ביתכם תלויה בגורמים רבים, כולל משך הזמן בו אתם מתכננים לגור שם, שיעורי הריבית הנוכחיים וכמה זמן ייקח להחזיר את עלויות הסגירה. בחלק מהמקרים מימון מחדש הוא החלטה נבונה. אצל אחרים יתכן וזה לא שווה את זה כלכלית.

מכיוון שכבר יש לכם את הנכס, מימון מחדש ככל הנראה יהיה קל יותר מאשר קבלת הלוואה ראשונית כקונה לראשונה. בנוסף, אם בבעלותך את הנכס או הבית שלך במשך תקופה ארוכה ובנית הון עצמי משמעותי, הדבר יקל על מימון המחזור. אבל אם הקשה על הון עצמי או איחוד חובות הם הסיבה שלך לטיפול רפואי, זכור כי פעולה זו יכולה להגדיל את מספר השנים שאתה חייב על המשכנתא שלך - לא המהלכים הכספיים החכמים ביותר.

הערכת הבית: מפתח למימון מחדש מוצלח

שקול לסגור עלויות

כלל האצבע האופייני הוא שאם אתה יכול להפחית את הריבית הנוכחית שלך ב -1% או יותר, ייתכן שיהיה הגיוני למחזר מחדש בגלל הכסף שתחסוך. מימון מחדש לשיעור ריבית נמוך יותר מאפשר גם לך לבנות הון עצמי בבית שלך מהר יותר.

אם הריביות ירדו מספיק נמוכות, יתכן שניתן למחזר מחדש כדי לקצר את תקופת ההלוואה - נניח, מ -30 שנה למשכנתא קבועה של 15 שנה - מבלי לשנות את התשלום החודשי בהרבה.

באופן דומה, ירידת ריביות עשויה להיות סיבה להמרה משיעור קבוע למשכנתא בריבית מתכווננת (ARM), מאחר והתאמות תקופתיות ב- ARM פירושן שיעורים נמוכים יותר ותשלומים חודשיים קטנים יותר. עם עליית שיעורי המשכנתא, אסטרטגיה זו הגיונית פחות. אכן, ההתאמות התקופתיות של ARM המגדילות את הריבית על המשכנתא עשויות להפוך את ההמרה להלוואה בריבית קבועה לבחירה נבונה.

עם זאת, ישנן עלויות הכרוכות בכל התרחישים הללו. ההוצאות שלך יצטרכו לכסות שכר טרחה כמו ביטוח כותרות, שכר טרחת עורך דין, הערכה, מיסים ודמי העברה. עלויות מימון מחדש אלה, שיכולות להיות 3% עד 6% מקרוב ההלוואה, גבוהות כמעט כמו עלות המשכנתא הראשונית ויכולות לקחת שנים עד להחזרתה.

Takeaways מפתח

• יתכן וחכם לממן מחדש אם תוכל להוריד את הריבית שלך ב -1% ומעלה. וודא שאתה מתכוון להישאר בבית מספיק זמן כדי להחזיר את עלויות מימון המחזור. להיפטר מביטוח משכנתא פרטי, או PMI, זה דבר טוב סיבה לקבל משכנתא חדשה.

שקול כמה זמן אתה מתכנן להישאר בבית שלך

בעת ההחלטה אם לממן מחדש או לא, תרצה לחשב מה יהיה החיסכון החודשי שלך עם השלמת המחזור.

נניח, למשל, שיש לך הלוואת משכנתא ל -30 שנה עבור 200, 000 $. כאשר קיבלת לראשונה את ההלוואה, הריבית שלך נקבעה על 6.5% והתשלום החודשי שלך היה 1, 257 $. אם הריביות יורדות ל -5.5% קבועים, הדבר עשוי להפחית את התשלום החודשי שלך ל -1, 130 $ - חיסכון של 127 $ לחודש, או 1, 524 $ בשנה.

המלווה יכול לחשב את סך עלויות הסגירה למימון מחדש במידה ותחליט להמשיך. אם העלויות שלך מסתכמות בכ -2, 300 $, אתה יכול לחלק את הנתון הזה בחסכונות שלך בכדי לקבוע את נקודת השבר שלך - במקרה זה, 1.5 שנים בבית (2, 300 $ מחולק ב- $ 1, 524 = 1.5 שנה). אם אתם מתכננים להישאר בבית שנתיים ומעלה, מימון מחדש יהיה הגיוני.

אם ההון בביתך נמוך מ- 20%, ייתכן שתידרש לשלם את ה- PMI, מה שיכול להפחית את החיסכון שתקבל מהקופה.

שקול PMI

בתקופות בהן ערכי הבית יורדים, בתים רבים מעריכים פחות פחות ממה שנאמד באופן היסטורי. אם זה המקרה כאשר אתה שוקל לממן מחדש, הסכום בו מוערך הבית שלך עשוי לגרום לכך שאתה חסר מספיק הון בכדי לספק מקדמה של 20% על המשכנתא החדשה.

כדי לממן מחדש, תידרשו לספק פיקדון במזומן גדול מהצפוי, או שתצטרכו לבצע ביטוח משכנתא פרטי (PMI), אשר בסופו של דבר יגדיל את התשלום החודשי שלכם. פירוש הדבר שאפילו עם ירידת ריביות יתכן וחיסכון אמיתי לא יסתכם בהרבה.

לעומת זאת, מימון מחדש שיסיר את ה- PMI שלך יחסוך לך כסף ויכול להיות שווה לעשות מסיבה זו בלבד. אם לביתך יש יותר מ 20% הון עצמי, לא תצטרך לשלם PMI, אלא אם כן יש לך הלוואת משכנתא FHA או נחשבים לווים בסיכון גבוה. אם אתה משלם כרגע PMI, יש לך לפחות 20% הון עצמי, והמלווה הנוכחי שלך לא יסיר אותו, עליך לממן מחדש.