"כל הסיכונים" הוא סוג של כיסוי ביטוחי המכסה אוטומטית כל סיכון שהחוזה אינו מבטל במפורש. לדוגמה, אם מדיניות של בעלי בתים "כל הסיכון" אינה שוללת במפורש כיסוי שיטפונות, אז הבית יכוסה במקרה של נזק לשיטפון.
מדיניות מסוג זה נמצאת רק בשוק נפגעי הנכסים.
"כל הסיכונים" נקראים גם סכנות פתוחות, כל סכנות, או ביטוח מקיף.
פירוק "כל הסיכונים"
ספקי ביטוח בדרך כלל מציעים שני סוגים של כיסוי נכסים לבעלי בתים ועסקים - סכנות בשם ו"כל הסיכונים ". חוזה ביטוח סכנות שנקבע מכסה רק את הסכנות הקבועות במפורש בפוליסה. לדוגמא, חוזה ביטוח עשוי לציין כי כל אובדן בית שנגרם כתוצאה משריפה או וונדליזם יכוסה. לפיכך, מבוטח שחווה אובדן או נזק שנגרם כתוצאה מבול לא יכול להגיש תביעה לספק הביטוח שלו, שכן שיטפון אינו נקרא סכנה תחת הכיסוי הביטוחי. על פי פוליסת סכנות שנקבעה, נטל ההוכחה הוא על המבוטח.
חוזה ביטוח לכל הסיכונים מכסה את המבוטח מכל הסכנות, למעט אלה שהוחרגו באופן ספציפי מהרשימה. בניגוד לחוזה לסכנות ששמו, מדיניות כל הסיכונים אינה מציינת את הסיכונים המכוסים, אלא במקום זאת מציינת את הסיכונים שלא מכוסים. בכך, כל סכנה שלא נקראה בפוליסה מכוסה באופן אוטומטי. הסוגים הנפוצים ביותר של סכנות שהוחרגו מ"כל הסיכונים "כוללים: רעידת אדמה, מלחמה, תפיסה או הרס של הממשלה, בלאי, התפשטות, זיהום, סכנה גרעינית, אובדן שוק וכו '. אדם או עסק, הזקוק לכיסוי בגין כל מודר. לאירוע תחת "כל הסיכונים" עשויה להיות אפשרות לשלם פרמיה נוספת, המכונה רוכב או ריחוף, כדי שהסכנה תיכלל בחוזה.
נטל ההוכחה
הטריגר לכיסוי במסגרת מדיניות "כל הסיכונים" הוא אובדן או נזק לרכוש. על מבוטח להוכיח נזק או אובדן גופני שהתרחש בטרם נטל ההוכחה מועבר למבטח, אשר לאחר מכן צריך להוכיח כי הדרה חלה על הכיסוי. לדוגמא, עסק קטן שחווה הפסקת חשמל עשוי להגיש תביעה המציינת אובדן גופני. לעומת זאת, חברת הביטוח עשויה לדחות את התביעה בה נאמר כי החברה חוותה אובדן הכנסה מאובדן שימוש ברכוש גרידא, שאינו אותו דבר כמו אובדן רכוש פיזי.
מכיוון ש"כל הסיכונים "הם סוג הכיסוי המקיף ביותר שקיים ומגן על המבוטח מפני מספר גדול יותר של אירועי אובדן אפשרי, הוא מתומחר באופן יחסי יחסית לסוגים אחרים של פוליסות. על כן יש למדוד את עלות ביטוח מסוג זה כנגד ההסתברות לתביעה.
אפשר שיהיו שם סכנות ו"כל הסיכונים "באותה מדיניות. לדוגמא, למבוטח עשויה להיות פוליסת ביטוח רכוש אשר מכסה את כל הסיכונים על הבניין ושמו סכנות על רכושו האישי. כל אחד צריך לקרוא את האותיות הקטנות של כל הסכם ביטוח כדי להבטיח שהם יבינו מה לא נכלל בפוליסה. כמו כן, רק מכיוון שפוליסת ביטוח מכונה "כל הסיכונים" אין פירושה שהיא מכסה "כל הסיכונים" מכיוון שהחריגות מפחיתות את רמת הכיסוי המוצעת. וודא שאתה מחפש את ההכללות בכל פוליסה פוטנציאלית.
