מהו תשלום משותף לחיים?
המונח תשלום לחיים משותפים הוא מבנה לתשלום עבור חשבונות פרישה רבים המאפשרים לבעל החשבון לקרוא למוטב נוסף שמקבל את התשלומים במקרה של מותו - לרוב בן זוג. זה מבטיח שלבן הזוג שנותר בחיים יש עדיין צורה של הכנסה לאחר שנפטר בעל החשבון. תשלומי חיים רבים משותפים מתווספים לרכבי השקעה כמו קצבה ופוליסות ביטוח.
Takeaways מפתח
- תשלום לחיים משותפים הוא מבנה לתשלום המאפשר לבעל החשבון לקרוא למוטב נוסף שמקבל את התשלומים במקרה של מותו. תשלומי חיי המינוי מבטיחים שלבן הזוג שנותר בחיים עדיין יש צורה של הכנסה לאחר שבעל החשבון נפטר. תשלומים מסוג זה מגיעים לעתים קרובות עם עמלות גבוהות יותר, מה שיכול להוריד את התשלומים החודשיים.
כיצד עובדים תשלומי חיים משותפים
בחירת אפשרות לתשלום היא החלטה חשובה שעל בעלי חשבונות רבים לקבל עבור חשבונות הפרישה שלהם. כאשר מחשבים את התשלומים על ידי הספק, הם מבוססים על תוחלת החיים של הפורש והן של הניצול. ספקי תוכניות מסוימים עשויים להגביל את השורד להיות קרוב משפחה ישיר של בעל החשבון.
תשלומי חיים משותפים מעניקים ביטחון כלכלי לאנשים התלויים בבן / בת הזוג או לאלה שאין להם הכנסה לאחר שנפטר בן / בת הזוג. הסיבה לכך היא שהם מקור הכנסה מובטח. ההטבות משולמות לראשונה לבעל החשבון במהלך חייהן. לאחר שהוא או היא נפטרים, התגמולים משולמים לבן הזוג שנותר בחיים כל עוד הם נשארים בחיים.
אך קיימת אזהרה אחת: תשלומי חיים משותפים לרוב מגיעים עם עמלות גבוהות יותר, מה שיכול להוריד את התשלומים החודשיים. יתרונות הניצול נוטים גם להיות נמוכים בהרבה מאלו ששולמו לפורש.
מכיוון שתשלומי חיים משותפים מגיעים עם עמלות גבוהות יותר, הם עשויים להפחית את התשלומים החודשיים שלך.
פוליסות ביטוח חיים משותפות, לעומת זאת, לרוב בעלות נמוכה. ביטוח מסוג זה יכול להוות אפשרות תקציבית טובה לזוג צעיר שאינו מאובטח כלכלית לחלוטין. עם זאת, אם אחד מבני הזוג מקבל ביטוח חיים בעבודה, זה עשוי להיות חסכוני יותר ולספק תשלום גדול יותר פשוט לקנות פוליסה פרטנית עבור בן הזוג השני.
שיקולים מיוחדים
כשמוציאים קצבה או מוצר השקעה מסוג אחר שיש לו אפשרות לתשלום חיים משותפים, מומלץ לקחת בחשבון את כל הגורמים החשובים שיכולים להשפיע על התשלומים שלך. למרות שזה אולי נראה פשוט יותר לקיים פוליסות אינדיבידואליות עם פרמיה נפרדת לכל אדם, במובנים מסוימים, זה נוטה להיות מורכב יותר.
יתכנו יותר תרחישים "מה אם" שיש לקחת בחשבון בפוליסות ביטוח חיים משותפים - במיוחד כשאתה מתבגר. מה אם שני בני הזוג מתים בו זמנית? האם התשלום יספיק לתחזוקת ילדים או תלויים אחרים? האם הזוג יכול היה לקבל כיסוי רב יותר אם לכל אחד מהם הייתה פוליסת ביטוח חיים אינדיבידואלית? מה אם בני זוג נפרדים? מה אם בן הזוג שנותר בחיים זקוק לכיסוי ביטוחי חיים ולא יכול להשיג זאת מכיוון שהוא או היא מבוגרים מדי?
הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לדבר עם יקיריכם או עם היועץ הפיננסי שלכם כדי לקבל את העצות הטובות ביותר.
תשלומי חיים משותפים לעומת תשלומי חיים בודדים
מרבית רכבי חשבון הפרישה מחליפים אפשרות לחיים בודדים - נקראים גם תשלומי חיים בלבד - אלא אם כן צוין אחרת. התשלומים נפסקים כאשר המוטב המקורי נפטר, ואינם ממשיכים לשלם לבן הזוג שנותר בחיים. מכיוון שאין תנאי שהתשלומים יימשכו לאחר שנפטר בעל החשבון, התשלומים נוטים להיות גדולים יותר.
תשלומי חיים בודדים הם לרוב רעיון נהדר עבור אנשים רווקים, כל מי שאין לו ילדים, או עבור מישהו שבן / בת הזוג שלו אולי לא יזדקק להכנסה הנוספת. אך קיימת הערת אזהרה אחת חשובה לתשלום לחיים בודדים שלא תצטרך לבצע תשלום בגין חיים משותפים: אם תמות זמן קצר לאחר שתתחיל לקבל את התשלומים שלך ויורשים אותה, ייתכן שהחברה לא תשלם להם את מה שנותר מה איזון עיקרי.
דוגמא לתשלום משותף לחיים
להלן דוגמה היפותטית לתשלום לחיים משותפים. נניח שמארק רוצה להשלים את הכנסות הפרישה שלו על ידי הוצאת קצבה - תוכנית השקעה שתשלם לו תשלומים חודשיים קבועים. כאשר הוא קונה את התוכנית, הוא מוודא שהיא מגיעה עם אפשרות של תשלום לחיים משותפים. אם ישנה את חוזהו לכלול אותו, בן / בת הזוג יוכלו לקבל את תשלומי הקצבה לאחר מותו למרות שההשקעה היא על שמו.
