מהי משכנתא ללא הכנסה / ללא נכס (NINA)
ללא הכנסות / ללא משכנתא נכסים הם סוג של תוכנית משכנתא לתיעוד מופחת, כאשר המלווה אינו מחייב את הלווה לגלות הכנסות או נכסים כחלק מחישובי ההלוואות. עם זאת, המלווה אכן מוודא את מצב העסקת הלווה לפני שמנפיק את ההלוואה.
הלוואה מסוג זה יכולה להיות הגיונית ביותר עבור מלצרים, עצמאיים ובעלי מקצוע אחרים אשר מקורות הכנסתם מתקשים לאמת או לתעד בעקביות.
פריצה למטה ללא הכנסה / ללא משכנתא לנכסים (NINA)
לווים שאינם מעוניינים במידע פיננסי או אינם יכולים לספק מידע פיננסי, יכולים לשמש משכנתאות ללא הכנסות / ללא נכסים. הלוואות NINA בדרך כלל נכנסות לסיווג Alt-A של הלוואות. הלוואות NINA הן בעלות ריבית גבוהה יותר מאשר משכנתא ראשית שכן רוכשי דירות שלא חושפים נתונים פיננסיים נוטים יותר לברירת מחדל.
ללא הכנסה / ללא משכנתא נכס לעומת הלוואות NINJA
הלוואות NINA ידועות גם בשם משכנתא ללא Doc. עם זאת, הלוואה ללא מסמך של דוקטורנט אינה מחייבת את הלווה להוכיח את מצב העסקתם.
הלוואת הסלנג NINJA חלה על אשראי המוענק ללווה ללא הכנסה, ללא עבודה וללא נכסים. עם הלוואה מסוג זה, הבנק מאשר את המשכנתא על סמך ציון האשראי של הלווה. שלא כמו הלוואת NINA, הלוואת NINJA ניתנת להנפקה לאדם ללא הכנסה כלל. הלוואות NINJA הפכו תכופות פחות בעקבות המשבר הכלכלי ב -2008, שכן הממשלה הטמיעה תקנות חדשות לשיפור נוהלי ההלוואות הסטנדרטיים.
סיכונים של הכנסות ללא משכנתא
בנסיבות מסוימות, ניתן לפתות לווה להשתמש בהלוואת NINA כדי להשיג משכנתא שהיא מחוץ להישג ידם של הכנסותיהם. מלווה או מתווך משכנתא לעולם לא אמור לשכנע לווה להשתמש בהלוואה של NINA כדי לקבל משכנתא אם הם לא יוכלו להחזיר אותה באופן סביר. כמו כן, משכנתא מסורתית יותר זמינה באופן סביר בריבית נמוכה יותר.
הלוואות NINA מילאו תפקיד במשבר המשכנתא הסאב פריים. המלווים הטורפים השתמשו בהלוואות מסוג זה כדי לאשר משכנתא שאחרת לא הייתה זכאית. כתוצאה מכך, רוכשי בתים רבים שלקחו משכנתא של נינה בסוף אמצע שנות האלפיים, פרשו את הלוואתם.
כפי שפורסם ב"ניו יורק טיימס " בנובמבר 2007, פרדי מק הודיע כי הוא מסמן את שווי ההלוואות שהונפקו לאחרונה בסך של 1.2 מיליארד דולר. סימון זה נבע בחלקו בגלל שהלווים לא הצליחו לבצע את התשלומים על הלוואות NINA שלהם. סמנכ"ל הכספים של ארגון ההלוואות, אנתוני ס. פיזל, ציין את הנושא כתוצאה מסטנדרטים של חיתום מורידים "בכל רחבי הסביבה."
