מהו יתרון מוות ברמה
גמלת מוות ברמה היא תשלום מפוליסת ביטוח חיים זהה בכל פעם שהמבוטח נפטר, בין אם זמן קצר לאחר רכישת הפוליסה ובין אם שנים רבות אחר כך. בהשוואה למדיניות המספקת גמלת מוות הולכת וגדלה, כזו שתספק גמלת מוות ברמה תהיה פחות יקרה (כלומר, הפרמיות יהיו נמוכות עבור אותה סכום של גמלה ראשונית). עם זאת, האינפלציה תפחית את הערך של גמלת המוות ברמה לאורך זמן.
הבנת תועלת מוות ברמה
פוליסת חיים שלמה כוללת שני מרכיבים: רכיב שווי מזומן ורכיב ביטוח טהור. כאשר המבוטח בוחר את גמלת המוות הרמה, ערכו של רכיב הביטוח הטהור יורד עם הזמן כדי לשמור על גמלת המוות זהה בזמן ששווי המזומנים של הפוליסה עולה. אם המבוטח יבחר במקום זאת באפשרות הגברת תגמולי המוות, רכיב הביטוח הטהור יישאר זהה לאורך זמן; כך שככל ששווי המזומנים של הפוליסה עולה, גמלת המוות עולה.
Takeaways מפתח
- פוליסות ביטוח חיים - ביטוח כל חייהם וגם ביטוח תקופתי - מעניקים למוטבים תשלומים כאשר המבוטח נפטר. גמלת מוות ברמה היא סוג של גמלה בה סכום התשלום אינו משתנה, ללא קשר למועד בו נרכש הביטוח. תכניות המציעות הגדלת הטבות, מדיניות ההטבות ברמת המוות היא בדרך כלל פחות יקרה. אנשים מעל גיל 60 נוטים יותר להיות מועמדים לפוליסות לגמלת מוות בגין העלויות.
פוליסות ביטוח חיים לזמן אמת מציעות גם גמלת מוות ברמה גבוהה; בין אם המבוטח נפטר חמש שנים לתקופה או 20 שנה למועד, גמלת המוות תהיה זהה. ההבדל העיקרי בין פוליסות לטווח שלם הוא שאין רכיב שווי מזומן בפוליסה לטווח.
כיצד עובדות יתרונות המוות ברמה
בפוליסת ביטוח חיים בסך 500, 000 $ עם גמלת מוות ברמה, כשמשלמת הפרמיה, מנוכים עמלות ודמי מכר, והשאר הנותר נזקף לשווי המזומן. לאחר מכן מנוכה עלות הביטוח מערך המזומן בכל חודש. עם הזמן, ככל שמשלמים פרמיות, ערך המזומן של פוליסה עולה, וכמות הביטוח שנרכשת מדי חודש יורדת בהדרגה. לדוגמה, בשנה השנייה פוליסה של 500, 000 דולר יש שווי מזומן של 1, 500 $ כך שרק 498, 500 $ ביטוח נרכש.
עם מות המבוטח, חברת הביטוח משלמת גמלת מוות שהיא בחלקה ביטוח ובחלקה החזר שווי המזומנים של הפוליסה. לדוגמה, נניח שהבעלים שילם את דמי הביטוח למשך 15 שנה, והפוליסה צברה שווי מזומן של 65, 000 $. חברת הביטוח תשלם 435, 000 $ עבור הביטוח ותחזיר את 65, 000 $ שווי המזומן בתמורה כוללת של 500, 000 $.
על מי לקנות ביטוח גמלת מוות ברמה גבוהה?
האם הערך של פוליסת גמלת מוות ברמה גבוהה יותר מזה של פוליסת גמלת מוות הולכת וגוברת תלוי בעיקר בגיל המבוטח. בדרך כלל, מתחת לגיל 60, גמלת מוות הולכת וגדלה טובה יותר. כאשר רוכש פוליסה הוא מעל גיל 60, גמלת מוות ברמה גבוהה עובדת טוב יותר פשוט מכיוון שהיא חסכונית יותר. במקרים רבים, בעלי סוגריים בעלי הכנסה גבוהה יותר צריכים גם לבחור בפוליסות ביטוח חיים עם גמלת מוות הולכת וגדלה.
