מהי הלוואת שקרן?
"הלוואה שקרנית" היא קטגוריה של משכנתא המתייחסת למשכנתא עם תיעוד נמוך או ללא תיעוד. על תוכניות הלוואות מסוימות עם תיעוד נמוך, כגון הלוואות הכנסה / נכס שצוין (SISA), רשומות הכנסות ונכסים בפשטות בבקשת ההלוואה. בתוכניות הלוואות אחרות, כגון הלוואות ללא הכנסה / ללא נכס (NINA), אין הכנסה ונכסים בטופס בקשת ההלוואה. יש הלוואות שקרניות הנושאות צורות של הלוואות NINJA, ראשי תיבות שמשמעותן שללווה אין "שום הכנסה, אין עבודה ושום נכסים" שאפשר לדבר עליהן. תוכניות הלוואות אלה פותחות את הדלת להתנהגות לא אתית מצד לווים ומלווים חסרי מצפון, וההיסטורי עבר שימוש לרעה בצורה משמעותית.
איך עובד הלוואת שקרן
תוכניות הלוואות אלה מיועדות ללווים שמתקשים לייצר מסמכים לאימות הכנסה ונכסים, כגון החזרי מס קודמים - או שיש להם מקורות הכנסה לא מסורתיים, כגון טיפים או עסק אישי. במקור, הם נועדו לתת לאנשים ולמשקי בית עם מקורות הכנסה בלתי מוסדרים את האפשרות להפוך לבעלי בתים. עצמאים, למשל, נוטים שלא לקבל גמולים לשכר חודשי וייתכן שלא יש להם שכר קבוע.
משכנתאות בעלות תיעוד נמוך בדרך כלל נכנסות לקטגוריית Alt-A של הלוואות משכנתא. הלוואות Alt-A תלויות רבות בציון האשראי של הלווה (ציון FICO) וביחס ההלוואה לערך של המשכנתא (LTV) ככלי לקביעת יכולתו של הלווה להחזיר את המשכנתא.
הלוואות שקרן מציעות לאנשים עם הכנסה לא מסורתית את ההזדמנות להחזיק ברכוש, אך באופן היסטורי הם מנוצלים באופן משמעותי.
כיצד לווים ומתווכים משתמשים בהלוואות שכר
הלוואות אלה נקראות הלוואות שקרניות מכיוון שהן פותחות את הדלת להתעללות כאשר הלווים, מתווכי המשכנתא שלהם או נושאי ההלוואות מפריזים על הכנסות ו / או נכסים על מנת להכיר את הלווה למשכנתא גדולה יותר. לווים או מתווכים עשויים לטעות בטעות בנתונים הסטטיסטיים על מנת להבטיח משכנתא נמוכה או ללא תיעוד ובכך לקדם מכירת נכס שאחרת לא היה מורשה.
ריבוי הלוואות שקרניות נקבע כגורם תורם למשבר הפיננסי ובועה של דיור קשורה מכיוון שלווים קיבלו אישורים על משכנתא שעברו את יכולתם להחזיר את היתרה על פי התנאים. כמה מתווכי משכנתא דחפו הלוואות אלה, במיוחד לפני שנת 2008, מכיוון שבשוק הנדל"ן הכולל נראו הערכות שווי. למעשה, חשיפת יתר הובילה לפעולות חסרי מצפון. לעתים קרובות התוצאה הייתה שאנשים שלא התכוונו לשלם את המשכנתא שלהם הורשו לבעלות בבעלות על בית מגורים.
לאחר שהמשבר הפיננסי חשף את הנהגים שהובילו להתפשטות הלוואות שקרניות, רפורמות רגולטוריות, כמו חוק דוד-פרנק, הציבו אילוצים חדשים כדי להרתיע ולמנוע פעילות כזו בעתיד.
