תפקידו העיקרי של ביטוח חיים הוא להגן ולספק תלויים במקרה של מוות של ראש משק הבית. כתוצאה מכך, אין זה הגיוני ליטול פוליסת ביטוח חיים גדולה על היילוד, מכיוון שאיש אינו תלוי בתינוקות כלכלית. עם זאת, קניית פוליסה קטנה יותר לתינוק יכולה להציע יתרונות במצבים מסוימים, כגון דמי הוצאות קבורה במקרה של תסריט גרוע ביותר.
טעימות מפתח
- מכיוון שביטוח חיים מפצה משפחות על אובדן מפרנס, פוליסה אצל תינוק שאינו מרוויח אינה הגיונית ברוב המקרים. פוליסה קטנה בחייו של ילד יכולה, עם זאת, להיות דרך לכסות עלויות לוויה יקרות או ללא החזר הוצאות רפואיות. פוליסות ביטוח חיים מבוגרים רבות מציעות לרוכבי ילדים תמורת כמה דולרים בלבד בחודש.
איך ביטוח חיים עובד
ראשית, פריימר ביטוח מהיר. פוליסת ביטוח חיים משלמת סכום כסף למוטב ששמו אם המבוטח נפטר בזמן שהפוליסה בתוקף. בעל הפוליסה משלם פרמיה עבורו, בדרך כלל חודשית, על מנת להפעיל אותה.
שני הסוגים העיקריים של ביטוח חיים הם ביטוח חיים לטווח וביטוח חיים שלם. ביטוח החיים המונח משלם רק אם המבוטח נפטר בתקופה המוגדרת, כגון 10, 20 או 30 שנה. אם המבוטח חי את המונח, הפוליסה תפוג מבלי לשלם או, במקרים מסוימים, הבעלים יכול להמיר אותה לפוליסה לכל החיים. מדיניות לכל החיים נותרת בתוקף כל עוד הפרמיות משולמות.
מכיוון שרוב פוליסות החיים לטווח הרחוק לעולם לא משלמות הטבת מוות, הפרמיות הן הרבה יותר זולות מאשר עבור פוליסות לכל החיים, שמשלמות תמיד בסופו של דבר (אלא אם כן בעל הפוליסה יאפשר להם לפסול). לדוגמא, לא מעשן גבר בן 30 בפלורידה יכול להשיג מדיניות חיים של 100, 000 דולר לתקופת חיים הכוללת 20 שנה בערך 9 דולר לחודש. מדיניות לכל החיים עם אותה הטבת מוות תעלה לו 50 $ לחודש ומעלה.
בעוד שביטוח חיים לטווח ארוך מציע את ההגנה הגבוהה ביותר בעלות הנמוכה ביותר, ישנם אנשים המועברים לביטוח חיים שלם מכיוון שהוא משמש ככלי השקעה. חלק מתשלום הפרמיה נכנס לחשבון שגדל עם ריבית לאורך זמן. סכום הכסף בחשבון זה ידוע כשווי המזומנים של הפוליסה. בעל הפוליסה יכול ללוות כנגד כסף זה או אפילו לממש את הפוליסה שלו עבורו, ובכך למעשה לוותר על גמלת המוות.
מבחינה היסטורית שיעורי ההחזר בביטוח חיים שלם היו נמוכים, וזו הסיבה שמשקיעים רבים מעדיפים לשלם את הפרמיות הזולות יותר של חיי המונח ולהשקיע את ההפרש בקרנות נאמנות.
תינוקות וביטוח חיים
במבט ראשון, ביטוח תינוקות נראה אינטואיטיבי. ביטוח חיים הוא פיצוי על אובדן מפרנס ולא תינוק. מומחי מימון משק הבית ממליצים לרכוש מספיק ביטוח חיים בכדי לראות ילדים תלויים עד לבגרות. לדוגמא, אדם שמרוויח 100, 000 דולר לשנה שילדו הצעיר ביותר הוא 10 זקוק לביטוח חיים של 800, 000 $ כדי לספק עד שהילד יהיה בן 18.
מכיוון שתינוקות אינם מרוויחים הכנסות, איש אינו תלוי בהם למחייתם. בעוד שהורים מאבדים ילד הם טרגיים, יש לה מעט השלכות כספיות: משפחה לא מתמודדת עם אובדן הכנסה מהתינוק. מסיבה זו, אפשר לטעון שקנייה של פוליסת ביטוח חיים - אפילו פוליסה לטווח יחסית זול - על חייו של תינוק היא מיותרת ובזבוז כסף שניתן להעביר להוצאות מועילות יותר, כמו חיסכון לקולג '.
כאשר ביטוח חיים לתינוקות הגיוני
עם זאת, ישנם כמה טיעונים חזקים על קניית פוליסת ביטוח חיים קטנה לפחות עבור יילוד. הראשון הוא שיש כסף זמין למקרה שהגרוע המוחלט ביותר יקרה והילד נפטר צעיר. המוות הוא יקר, אם לצטט את המחזאי טנסי וויליאמס, וממשיך להסתדר מדי שנה. החל משנת 2019, נהלי הקבורה וההוצאות בדרך כלל נעים בין 7, 000 ל 12, 000 $; הלוויה הממוצעת עולה היום כ- 9, 000 $, עלייה משמעותית מכ- 6, 000 $ בסוף המאה ה 21-. גמלת המוות מפוליסת ביטוח חיים של ילד יכולה לכסות את העלויות העגומות הללו. במקרה של מחלה ממושכת, זה יכול גם לפצות הורים על הוצאות רפואיות שאינן מותרות בביטוח בריאות, ולסייע להם להימנע מחובות מעיקים.
בנוסף, ביטוח החיים הוא פחות יקר ככל שהמבוטח צעיר יותר. יש הורים שמעדיפים לנעול פרמיה נמוכה כך שלתינוק יהיה כיסוי זול לעצמו כאשר הוא או היא הופכים למבוגר. הגדלת מדיניות קיימת היא לרוב חסכונית יותר מאשר לקנות מדיניות חדשה לחלוטין.
בנוסף, פוליסות ביטוח חיים רבות למבוגרים מציעות לרוכבי ילדים תמורת כמה דולרים בלבד בחודש. אם קניית המיגון תביא מעט שקט נפשי, מדוע לא? גם אם זו סוג התביעה שאף הורה מעולם לא מעוניין לממן.
