עבור אנשים רבים ביטוח חיים אינו רכישה חד פעמית. ישנן סיבות רבות לכך שהן היו מחליפות את הפוליסה שלהן בפוליסה חדשה - להשיג כיסוי פחות או יותר, להפחתת תשלום הפרמיה או לפוליסה המתאימה יותר לצרכיהם. עם זאת, לפעמים אנשים מתועדים להחליף את המדיניות שלהם מסיבות שאינן לטובתם, וזו הסיבה שקיימים כמה חוקים, חוקים ותקנות מאוד נוקשים כדי להגן עליהם מפני החלפות כאלה.
Takeaways מפתח
- קיימות מגבלות כשמדובר בהחלפת פוליסות ביטוח חיים. מגבלות אלה נועדו להגן על המבוטח. נושאים עיקריים עם החלפת מדיניות חיים כוללים יכולת תחרות, דמי כניעה, וטיפה. ההתאחדות הארצית למפקחי הביטוח קובעת תקנות מודל לפוליסות החלפה, כמו קבוצה מסוימת של שאלות שיש לשאול בבקשת ביטוח ומערכת שהמבטח מציב לפיקוח על פעילויות החלפה.
הבעיה עם החלפות
החלפת פוליסת ביטוח חיים אינה פשוטה כמו החלפת פוליסת ביטוח רכב לאחר. ישנם כמה גורמים המעורבים בכך שיכולים להשפיע לרעה על הכיסוי של המבוטח ועל עלויותיו בעתיד. אף שתחליף יכול לשפר את הכיסוי או להוריד את סכום הפרמיה, חוזי ביטוח חיים כוללים הגבלות מסוימות העלולות להעמיד סיכון גדול יותר למבוטח לא זהיר.
תחרות
ראשית, חוזי ביטוח חיים כוללים בדרך כלל תקופת יכולת התחרות, בדרך כלל שנתיים, שבמהלכה, אם המבוטח נפטר, מבטח החיים יכול היה לערער על התביעה על סמך כל מצג שווא שנעשה בבקשה. כאשר מבוטח מחליף פוליסה, תקופת ההתחרות ההיא מתחילה מחדש, וכך גם הדרת ההתאבדות, המאפשרת למבטח לדחות תביעה אם מותו של המבוטח נגרם כתוצאה מהתאבדות בשנתיים הראשונות.
דמי כניעה
עבור פוליסות בעלות ערך מזומנים, כגון חיים שלמים, חיים אוניברסליים או חיים משתנים, ישנן מורכבות נוספת שתגרום להחלפה פחות רצויה. לדוגמה, חלק מהפוליסות כוללות דמי כניעה, המחויבים בעת הכניעה של הפוליסה או משיכת ערכים במזומן בפרק זמן מסוים.
העמלה מחויבת על כל סכום של ערכי מזומנים שנמסרים מעל סכום מסוים, כגון 10% מערך החשבון. שכר הטרחה מתחיל גבוה בתחילת תקופת הכניעה ומופחת כל שנה עד שהם מגיעים לאפס. מבוטח המחליף פוליסה כשהיא עדיין בתוך תקופת הכניעה צריך לשלם את האגרה כדי להעביר את שווי המזומן מפוליסה אחת לאחרת.
חרטה
יש גם נושא הלעיסה מצד סוכני ביטוח חיים, הנוהג לשכנע מבוטח להחליף פוליסה לצורך השתכרות עמלה חדשה. מסיבות אלה, ענף הביטוח, באמצעות מחלקות ביטוח המדינה וההתאחדות הארצית למפקחי הביטוח (NAIC), קבעו נהלים עליהם יבואו מבטחי החיים וסוכניהם והמתווכים הקבלניים שלהם.
תקנות ונהלים להחלפה
אף שלכל מחלקת ביטוח ממלכתית מותר להנפיק כללים ונהלים ספציפיים לגבי החלפות, הם נדרשים לפעול לפי תקנת המודל שקבעה ה- NAIC. תקנת המודל קובעת דרישות מינימום שיש לכלול בהליכי ההחלפה של כל מדינה שעליהם יש לבצע המבטחים והמפיקים המעורבים בהחלפה.
מנגנון ההפעלה של הליכי החלפה הוא מספר שאלות שנשאלות בדרך כלל בבקשת ביטוח החיים, כמו "האם יש לך כרגע פוליסת ביטוח חיים?" ו"האם אתה מתכנן להחליף את הפוליסה הנוכחית שלך בפוליסה חדשה? " תשובה "כן" לשני מפעילה תהליך מוגדר בבירור לטיפול בתחליף: ליידע את המבוטח על השלכותיו של תחליף; הגשת הודעה על הצהרת החלפה שנחתמה על ידי מבוטח והסוכן למבטח המחליף, שהוא החברה שמציעה להוציא פוליסה חדשה, והמבטח הקיים, שהיא החברה שפוליסתה מוחלפת; ומתן למבוטח עותק קשיח של כל חומרי המכירה המשמשים לקראת העסקה.
המבטח נדרש להפגין כי נהלי ההחלפה של המדינה קיימים, כולל הכשרת היצרנים ומערכת לפיקוח על פעילויות ההחלפה של כל היצרנים.
תקנת המודל קובעת גם קנסות בגין הפרות, שיכולות לכלול ביטול או השעיית רישיון ביטוח של יצרן או חברה וקנס כספי. בנסיבות מסוימות ניתן היה להורות על מבטח לבצע השבה או להחזיר את הפוליסה ואת ערכי המזומן עבור המבוטח.
