ביטוח חיים לעומת קצבה: סקירה כללית
במבט ראשון, פוליסות ביטוח חיים קבועות וחוזי קצבה הם יעדים הפוכים כמעט לחלוטין. ביטוח חיים קיים כדי לעזור למשפחתך אם תמות במפתיע או בטרם עת. בינתיים קצבות משמשות רשת ביטחון, בדרך כלל לאלה שבשנים הבכירות שלהם, על ידי מתן זרם הכנסות מובטח לכל החיים.
עם זאת, החברות המשווקות מוצרים אלה מנסות לשכנע את הלקוחות ששתין הן חלופות השקעה נבונות לשוק המניות והאג"ח. ובשני המקרים, הצמיחה הנדחית במס על נכסים בסיסיים היא נקודת מכירה מרכזית.
כפי שקורה, גם לחוזי ביטוח וקצבה יש חיסרון דומה: עלויות תלולות שיש להן נטייה לשקלל תשואות.
כדי להיות ברור, ישנם מקרים מסוימים שבהם כמעט כל מוצר פיננסי יכול להיות הגיוני למטרה מסוימת. אולם מקרים אלה שכיחים פחות מכמה שאנשי מכירות נוטים להמשיך
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים וקצבאות הם שני מוצרי ביטוח שניתן להשתמש בהם להשקעה על בסיס דחיית מס. ביטוח חיים משתלם לאחר מותך; קצבאות לוקחות את התשלום מראש, ואז ישלמו לך עם זרם הכנסה קבוע עד שתמות. למוצרים יש שני תשלומים מכבידים ותנאים מסובכים. ככל הנראה יש למצות רכבים נדחים ממס, כמו 401 (k) s ו- IRAs, לפני ששוקלים את אלה מוצרי ביטוח. התייעץ עם יועץ פיננסי שאתה מכיר שאינו עובד או בעמלה מחברת ביטוח.
ביטוח חיים
הסיבה העיקרית להוציא ביטוח חיים היא שמירה על התלויים שלך במקרה שתעבור. אך בניגוד לפוליסות חיים לטווח פשוט, שמשלמות פשוט גמלת מוות, פוליסות חיים קבועות (המכונות גם פוליסות ערך מזומנים) מוסיפות מרכיב חיסכון. מסיבה זו, הפרמיות שלהם נוטות להיות גבוהות לא מעט ממה שהן יהיו עם מדיניות מונחית בעלת ערך נקוב זהה.
במקרה של מוצרים שלמים, החברה מזכה את חשבון המזומנים שלך על בסיס ביצועי תיק השקעות שמרני יחסית. סוגים אחרים, כמו ביטוח חיים משתנים, מגדילים את הצמיחה הפוטנציאלית שלך (כמו גם את הסיכון שלך) בכך שהם מאפשרים לך לבחור להשקיע בסל מניות, אג"ח וקרנות שוק הכסף.
הכסף בחשבון המזומן / ההשקעה שלך גדל על בסיס דחיית מס. כך שבניגוד לחשבונות השקעה או חיסכון רגילים, אינך צריך לשלם מס כלשהו על רווחי השקעה עד למשיכה של הכספים. כתוצאה מכך, אין לך את הגרירה הזו ברווחים שמביאים איתם חשבונות חייבים במס.
מדיניות זו מציעה גם מידה מסוימת של גמישות. לדוגמה, אם יתרת המזומנים שלך גבוהה מספיק, אתה יכול לקחת הלוואות ללא מס כדי לשלם עבור צרכים בלתי צפויים. כל עוד אתה משלם לעצמך בחזרה, כולל ריבית, גמלת המוות המלאה שלך נשארה בעינה.
אבל לאסטרטגיית ביטוח חיים כהשקעה יש חסרונות שלה. לא מעט מהם העמלות החסונות הנלוות לעיתים קרובות לפוליסות מסוג זה. עם תוכניות רבות, בערך מחצית מהפרמיות שאתה מגדיר בשנה הראשונה משלמים את העמלה עבור נציג המכירות. כתוצאה, לוקח זמן עד שמרכיב החיסכון בפוליסה שלך, הידוע גם ככניעת הכניעה במזומן, מתחיל להשיג משיכה.
נוסף על עלויות מראש, אתה עומד בפני חיובים שנתיים בגין דמי ניהול וניהול, שיכולים לסתור את היתרונות של הצמיחה המוגנת במס שלך. לעתים קרובות, לא ברור אפילו מה העמלות המדויקות, מה שמקשה על השוואה בין ספקים.
כמו כן ראוי לציין כי פוליסות רבות עוברות במהלך השנים הראשונות מכיוון שתשלומי הפרמיה הגדולים הופכים להיות תלולים מדי מכדי שמבוטחים יוכלו לקיים. כתוצאה מכך אנשים אלה עשויים לראות מעט, אם בכלל, החזר השקעה.
בציטוט האמרה "קנה טווח והשקיע את השאר", מתכננים פיננסיים רבים מבוססי עמלות ממליצים למשקיעים לרכוש פוליסת טווח עלות נמוכה יותר לכיסוי ביטוחי ולהשתמש ב"יתר "- כלומר הסכום הנוסף שפרמיית חיים קבועה היה עולה - לממן תכנית המועילה במס כגון 401 (K) או IRA. לרוב תתמודדו עם דמי ההשקעה באופן דרמטי בדרך זו, תוך שאתם עדיין נהנים מצמיחה נדחית במס בחשבונותיכם.
עם זאת, אם כבר מקסימם את תרומתך לחשבונות הפרישה המועילים במס אלה, פוליסות בערך המזומנים עשויות להתחיל להיות הגיוניות. גם אז יהיה לך טוב יותר אם תבחר ספק בעל עמלות נמוכות ויהיה לך מסגרת זמן ארוכה כדי לאפשר ליתרת המזומנים שלך לגדול.
בנוסף, אנשים בעלי ערך נטו גבוה מכניסים לפעמים פוליסת שווי מזומנים בתוך אמון ביטוח חיים בלתי הפיך כדי להפחית את מיסי העיזבון. מבחינה טכנית, הנאמנות (לא אתה) משלמת את הפרמיות, כך שהפוליסה לא נחשבת לחלק מהעיזבון שלך כשאתה מת. בהתחשב בכך ששיעור מס העיזבון הפדרלי העליון בשנת 2018 היה 40%, הנהנים בדרך כלל בסופו של דבר ירושה הרבה יותר גדולה בדרך זו.
קצבה
רובנו מקווים לחיות עד זיקנה בשלה, אך אריכות ימים יכולה להיות מסוכנת. ביניהם הוא הסיכון להחיות כסף.
קצבאות פותחו כדי לסייע במתן דאגה זו. בעיקרון, קצבה היא חוזה עם מבטח לפיו אתה מסכים לשלם לחברה סכום מסוים, אם בסכום חד פעמי או באמצעות תשלומים. בתורו, זה מבצע לך סדרת תשלומים עכשיו או במועד עתידי כלשהו.
לפעמים תשלומים אלה נמשכים פרק זמן מסוים - נניח, 10 שנים. אך קצבאות רבות מציעות תשלומי חיים. כתוצאה מכך, הפחד למצות את הנכסים שלך מתחיל לדעוך.
בדומה לפוליסות ביטוח חיים קבועות, מספר מוצרי הקצבה התפוצץ במהלך השנים. כעת, תוכלו לבחור בין חוזים "קבועים" אשר נותנים זיכוי לחשבונכם בשיעור מובטח לבין קצבאות "משתנות", בהן ההחזרות מחוברות לסל קרנות מניות ואג"ח. יש אפילו קצבה לאינדקס, שבה הביצועים של חשבונך קשורים למדד ספציפי, כמו S&P 500.
למרבה הצער, אותן בעיות שלעתים קרובות נובעות מפוליסות ביטוח חיים קבועות, נכונות גם לקצבה. לדוגמה, אם אתה חותם על חוזה עם חברת ביטוח מסורתית, אתה יכול לצפות לשלם דמי עמלה גדולים מראש שתגדיל את הרווחים שלך לטווח הארוך.
אולי אפילו יותר מדאיגים הם דמי הכניעה שיכולים לקשור את הכספים שלך במשך 10 שנים. המספרים משתנים בין ספק אחד למשנהו, אך אין זה יוצא דופן לבצע מכה של 7 אחוזים על הפצות עודפות שתעברו במהלך השנים הראשונות לחוזה.
חשש נוסף הוא הטיפול במס. בטח, הרווחים שלך צומחים על בסיס דחיית מס. אבל ברגע שתתחיל למשוך כספים - אתה יכול לעשות זאת ללא עונש כשאתה בן 59 וחצי - כל רווחים כפופים לשיעורי מס הכנסה רגילים. אם קנית במקום זאת מניות ואגרות חוב, היית ממוסה בשיעור רווחי הון נוחים יותר.
האם פירוש עלויות גבוהות צריך להימנע לחלוטין מקצבות? לא בהכרח.
יש אנשים שפשוט זקוקים להגנה מסוימת בזקנתם, במיוחד אם הם באים ממשפחה ארוכת שנים. אם אין לך מספיק נכסים לחיות עד גיל 90 או 100, זרם הכנסות לכל החיים עשוי להיות הגיוני. אך מומחים אומרים שעליכם לקבל רק כיסוי רב כמו שאתם באמת צריכים.
ראשית, קבע כמה כסף תצטרך כדי לחיות בנוחות בפנסיה. לאחר מכן, קיזזו את כל מקורות ההכנסה האחרים, כגון משיכות 401 (ק) ותשלומי ביטוח לאומי. ככל שהפרישה מתקרבת, תוכלו לרכוש קצבה לתשלום מיידי המכסה את ההפרש.
