לווה הגדרת לווה

מהו לווה בסאב-פריים?

לווה בסאב פריים הוא אדם הנחשב לסיכון אשראי גבוה יחסית למלווה. ללווים של תת-פריים ציוני אשראי נמוכים יותר וכנראה שיש להם גורמים שליליים מרובים בדוחות האשראי שלהם, כמו עבריינות ודחיית חשבונות. לווים לסאב-פריים עשויים להיות בעלי היסטוריית אשראי "דקה", כלומר יש להם מעט או מעט פעילות בדוחות האשראי שלהם עליהם יכולים המלווים לבסס את החלטותיהם.

Takeaways מפתח

• לווים בסאב פריים הם אנשים שנחשבים כמייצגים סיכון גבוה יותר למלווים. בדרך כלל יש להם ציוני אשראי מתחת ל -670 ומידע שלילי אחר בדוחות האשראי שלהם. לווים מגזימים עשויים להתקשות להשיג הלוואות ובדרך כלל יצטרכו לשלם ריביות גבוהות יותר כאשר הם עושים. עם זאת, רבים המלווים מציעים מוצרים חדשים לשרת את השוק הזה.

הבנת מי הופך לווה בסאב-פריים

המלווים מסתמכים על לשכות אשראי כדי לספק דוחות אשראי וציוני אשראי עליהם ניתן לבסס את החלטות ההלוואות שלהם. ציוני האשראי מחושבים באמצעות מגוון מתודולוגיות, וככל שהציון גבוה יותר, כך ההנחה היא שזכותו של האדם תהיה טובה יותר. ציון האשראי הנפוץ ביותר הוא ציון ה- FICO.

Experian, אחד משלושת לשכות האשראי הלאומיות הגדולות, מחלק את ציוני האשראי לחמש דרגות. שלושת הרמות הראשונות - המכונות "חריגות", "טובות מאוד" ו"טובות "- שמורות לאנשים עם ציוני אשראי של 670 ומעלה. (ציון ה- FICO הגבוה ביותר האפשרי הוא 850.)

לווים בסאב פריים נופלים בשתי הרמות התחתונות, הקטגוריות "הוגנות" ו"עניים מאוד ". אשראי הוגן כולל ציונים שנעים בין 580 ל- 669; אשראי גרוע ביותר הוא כל דבר נמוך מ- 580. (הציון הנמוך ביותר האפשרי הוא 300.)

ציוני האשראי הנמוכים שלהם מקשים על לווים בתת פריים להשיג אשראי באמצעות המלווים המסורתיים. כאשר הם מסוגלים להשיג הלוואות, לווים בסאב פריים יקבלו בדרך כלל תנאים פחות טובים לעומת הלווים שיש להם אשראי טוב.

המלווים של סאב-פריים, חברות המתמחות בשוק זה, מוכנים לקחת על עצמם את הסיכון הגדול יותר שלווים של תת-פריים תמורת שיעורי ריבית גבוהים יותר. למרות שהלוואות לסאב פריים יכולות להיות עסק רווחי, זה היה אחד הגורמים העיקריים שהובילו למשבר המשכנתא לסאב-פריים בארצות הברית בשנת 2008. רבים ממלווים, במיוחד בשוק המשכנתא, הרפו את דרישותיהם על מנת למשוך לווים נוספים. למשכנתאות אלה היו שיעורי ברירת מחדל גבוהים יותר ובהמשך הובילו לתקנות חדשות, ובראשן חוק דוד-פרנק, אשר הידקו את הסטנדרטים להלוואות בשוקי האשראי.

סוגים של מוצרי Subprime

בשוק הפינטק המתהווה של ימינו, מספר חברות חדשות, כולל מלווים מקוונים שונים, מתמקדות כעת בלווים סוב-פריים ולווים בעלי קבצים דקים. סוכנויות אשראי פיתחו גם מתודולוגיות ניקוד אשראי חדשות עבור לווים כאלה. זה עזר להגדיל את ההיצע הזמין עבור לווים subprime.

כרטיסי אשראי מאובטחים יכולים לעזור ללווים subprime לשפר את ציוני האשראי שלהם ובסופו של דבר להעפיל לכרטיס אשראי רגיל.

מוצר זמין נרחב המספק אלטרנטיבה עבור לווים בסאב פריים הוא כרטיס האשראי המובטח. הלווה מכניס כסף לחשבון בנק מיוחד ואז מותר לו להוציא עד אחוז מסוים מסכום זה, באמצעות הכרטיס המאובטח. לאחר פרק זמן עשוי הלווה להיות כשיר לשדרג לכרטיס אשראי עם מסגרת אשראי גבוהה יותר.

חברות מסוימות מציעות גם כרטיסי אשראי קונבנציונאליים ולא מאובטחים המותאמים ללווים של subprime. הם כוללים בנק אשראי אחד, בנק פרמייר ראשון ובנק חסכון ראשון. שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי אלו יכולים להגיע ל -30%, ולעתים קרובות הם נושאים עמלות שנתיות של $ 100 לערך, ועמלות חודשיות הנעות בין 5 $ ל 10 $ לחודש. כרטיסים אלה בדרך כלל גם בעלי מסגרת אשראי נמוכה יותר מכרטיסים אחרים, וזו דרך נוספת שמלווים מקלים בחלק מהסיכונים הסובריים.

מלבד כרטיסי אשראי, רבים ממלווים של סאב-פריים מציעים גם הלוואות לא מסתובבות, כמו הלוואות רכב, עם שיעורי ריבית של 36%.

המלווים ליום המשכורת הם חלופה אשראי, שנוי יותר במחלוקת, לסאב פריים. המלווים הללו מספקים הלוואות לזמן קצר בשיעורי אחוז שנתיים (אפריל) שיכולים לעלות על 400% במדינות מסוימות.

בהלוואות למשכנתא, לווים בסאב פריים יכולים להציג פחות סיכון מאשר בסוגים אחרים של הלוואות מכיוון שהמשכנתא מובטחת על ידי הבית עצמו. ועדיין, לווים בסאב פריים עשויים להיות מתקשים יותר לקבל משכנתא והם יכולים לצפות לשלם ריבית גבוהה יותר מהלווה הממוצע אם כן.