מהי הסדר חיים?
הסדר חיים מתייחס למכירת פוליסת ביטוח קיימת לצד ג 'בתשלום מזומן חד פעמי. התשלום הוא יותר מערך הכניעה, אך פחות מהטבת המוות בפועל. לאחר המכירה, הרוכש הופך למוטב הפוליסה ומניח את הפרמיות שלו. בכך הוא או היא מקבלים את גמלת המוות כאשר המבוטח נפטר.
Takeaways מפתח
- הסדר חיים מתייחס למכירת פוליסת ביטוח קיימת לצד ג 'בתשלום מזומן חד פעמי. התשלום הוא יותר מערך הכניעה, אך פחות מהטבת המוות בפועל. רוכש הפוליסה הופך למוטב שלו ומניח בתשלום של הפרמיות שלו ומקבלות את גמלת המוות כאשר המבוטח נפטר. כמה מהסיבות שבגללן אנשים בוחרים בהתנחלויות כוללות פרישה, פרמיות לא משתלמות ומצבי חירום.
איך עובדות ההתנחלויות
כשמבוטח אינו יכול עוד להרשות לעצמו את פוליסת הביטוח שלו, הוא יכול למכור אותה בסכום מסוים של מזומן למשקיע - בדרך כלל משקיע מוסדי. התשלום במזומן הוא בעיקר פטור ממס עבור מרבית בעלי הפוליסות. המבוטח מעביר למעשה את הבעלות על הפוליסה למשקיע. כפי שציינו לעיל, המבוטח מקבל תשלום במזומן בתמורה לפוליסה - יותר מערך הכניעה, אך פחות מהתשלום שנקבע לפוליסה במוות.
על ידי מכירתו, המבוטח מעביר את כל היבטי הפוליסה לבעלים החדש. המשמעות היא שהמשקיע שמשתלט על הפוליסה יורש והופך להיות אחראי לכל הקשור בפוליסה כולל תשלומי פרמיה יחד עם גמלת המוות. כך, ברגע שהמבוטח נפטר, הבעלים החדש - ההופך למוטב לאחר ההעברה - מקבל את התשלום.
ישנן סיבות רבות לכך שאנשים בוחרים למכור את פוליסות ביטוח החיים שלהם, ולרוב הם נעשים רק כאשר המבוטח אינו סובל ממחלה מסוכנת חיים. רוב האנשים שמוכרים את הפוליסות שלהם להסדר חיים נוטים להיות אנשים מבוגרים - אלה הזקוקים לכסף לפרישה אך לא הצליחו לחסוך מספיק. זו הסיבה שלעתים קרובות ההתנחלויות נקראות התנחלויות בכירות. על ידי קבלת תשלום מזומן, יכול המבוטח להוסיף את הכנסות הפרישה שלהם לתשלום ללא מס.
סיבות נוספות לבחירת הסדר חיים כוללות:
- חוסר היכולת לממן פרמיות. במקום לאפשר לפוליסה לפסול ולבטל, מבוטח יכול למכור את הפוליסה באמצעות הסדר חיים. אי תשלום הפרמיות עשוי לרשת את המבוטח בערך כניעה מזומן במזומן - או בכלל לא, תלוי בתנאים. עם זאת, הסדר חיים בפוליסה הנוכחית בדרך כלל גורם לתשלום מזומן גבוה יותר מהמשקיע. הפוליסה כבר לא נדרשת. יתכן שתגיע זמן בו הסיבות לביצוע הפוליסה אינן קיימות יותר. ייתכן שהמבוטח כבר לא יזדקק לפוליסה לתלויים שלו. מקרי חירום. במקרים בהם מתרחש אירוע בלתי צפוי, כמו מותו או מחלתו של בן משפחה, יתכן והבעלים צריך למכור את הפוליסה במזומן בכדי לכסות הוצאות אלה. מקרים בהם מעורבים פוליסות ביטוח פרטניות המוחזקות על ידי חברות על מנהלים. זה אופייני לאנשים שכבר לא עובדים בחברה. על ידי נקיטת הסדר חיים, החברה יכולה לפדות פוליסות שהיו בעבר לא נוכחות.
הסדרי חיים בדרך כלל מוליכים את המוכר יותר מערך הכניעה של הפוליסה, אך פחות מתועלת המוות.
שיקולים מיוחדים
יישובי חיים יוצרים למעשה שוק משני לפוליסות ביטוח חיים. שוק משני זה עבר שנים. היו מספר פסיקות שיפוטיות שהעניקו לגיטימציה לשוק - אחת הבולטות ביותר היא זו 1911 בית המשפט העליון של ארה"ב, גריגסבי נגד ראסל.
ג'ון בורצ'ארד לא הצליח לעמוד בתשלומי הפרמיה בפוליסת ביטוח חייו ומכר אותם לרופא שלו, א.ה. גריגסבי. כשברצ'רד נפטר, ניסה גריגסבי לגבות את גמלת המוות. מוצא האחוזה של בורצ'ארד תבע את גריגסבי כדי להשיג את הכסף וניצח. אך התיק הסתיים בבית המשפט העליון. בפסק דינו, השופט שופט בית המשפט העליון אוליבר וונדל הולמס השווה את ביטוח החיים לרכוש רגיל. הוא האמין כי המדיניות יכולה להיות מועברת על ידי הבעלים כרצונו, והיא בעלת מעמד חוקי כמו סוגים אחרים של נכסים כמו מניות ואגרות חוב. בנוסף, הוא אמר שיש זכויות שמגיעות עם ביטוח חיים כחלק מרכוש:
- הבעלים יכול לשנות את המוטב אלא אם כן יש למבטח מגבלות. הפוליסה יכולה לשמש כבטוחה להלוואה. בעלי זכות יכולים ללוות כנגד פוליסת הביטוח. ניתן למכור את הפוליסות לאדם או גוף אחר.
התנחלויות חיים לעומת התנחלויות ויאטליות
מכירות פוליסות הפכו פופולריות בשנות השמונים, כאשר לאנשים החיים עם איידס היו ביטוח חיים שהם לא היו זקוקים להם. זה הוביל לחלק אחר של הענף - ענף ההתנחלויות הוויאטי, בו אנשים הסובלים ממחלות סופניות מוכרים את הפוליסות שלהם במזומן. חלק זה של התעשייה איבד את הברק לאחר שאנשים עם איידס החלו לחיות זמן רב יותר.
כאשר מישהו חולה סופני ויש לו אורך חיים קצר מאוד, הוא עשוי למכור את ביטוח חייו למישהו אחר. בתמורה לסכום חד פעמי גדול, הקונה לוקח על עצמו את תשלומי הפרמיה והופך לבעלים החדש של הפוליסה. לאחר מותו של המבוטח, הבעלים החדש מקבל את גמלת המוות.
התנחלויות ויאטיות בדרך כלל מסוכנות מכיוון שהמשקיע בעצם משער על מותו של המבוטח. למרות שבעל הפוליסה המקורי עשוי להיות חולה, אין דרך לדעת מתי הוא או היא באמת ימותו. אם המבוטח חי זמן רב יותר, הפוליסה הופכת לזולה יותר, אך התשואה בפועל הופכת להיות נמוכה יותר לאחר התחשבות בתשלומי פרמיה לאורך זמן.
