מהי גורם מקביל
סיבתיות במקביל היא שיטה לטיפול באובדן או נזקים המופיעים ביותר מסיבה אחת. שורשי הסיבה במקביל הם מפסיקות וחוות דעת משפטיות, המהוות גוף של תקדים והופך להיות מועיל כאשר צדדים בסכסוך דורשים את החלטת בית משפט. בביטוח, גורם מקביל מתרחש כאשר נכס חווה אובדן משתי סיבות נפרדות כאשר לאחד יש כיסוי פוליסה, והשני לא. תלוי במצבים הספציפיים, בסוג המדיניות בתוקף ובבית המשפט הממלכתי בו יישמעו חילוקי דעות, ככל הנראה הנכסים משתי הסיבות יכוסו.
סיבתיות במקביל עשויה גם להיות גורם בפוליסות ביטוח חבות.
שוברים למטה גורם מקביל
עם אובדן סיבתי במקביל, האירועים הגורמים לאובדן עשויים להתרחש בזה אחר זה או להיות אירועים סימולטניים. כיום, רוב המדיניות תכלול הוראת סיבתיות אנטי-בו זמנית (ACC).
דוגמא לסיבתיות במקביל היא כאשר סערה טרופית פוגעת במחסן מסחרי. רוחות חזקות גורמות נזק למבנים ואילו הגשם הכבד גורם להצפות. הדלת המובילה אל לובי המחסן נפתחת על ידי רוחות גבוהות. מי שיטפון פגעו עוד יותר ברצפת הלובי הקדמי. אי אפשר להפריד בין הנזק שנגרם לשיטפון לבין הנזק שנגרם על ידי הרוח. לבניין מדיניות רכוש מסחרי המכסה נזקי רוח אך אינה כוללת נזקי שיטפונות. תחת סיבתיות במקביל, הטבות הכיסוי יגיעו למבוטח.
תקדימים משפטיים סיבתיים במקביל נבעו מהחלטות בית משפט קמאיות בקליפורניה בשנות השמונים. בתי משפט אלה קבעו כי תביעות לפיצויים בגין אירועים במקביל היו תקפות. בפסק הדין נכתב כי אם מפגע מכוסה שנוסף להפסדים מסיכון לא נכלל, ההפסד כולו ניתן לתבוע על ידי המבוטח. כדוגמא, רעידת אדמה גורמת לפיצול ביסוד הבית, ושריפה מתחילה מנר שנפל על הרצפה במהלך הטלטול. לנכס מדיניות הנוגעת לנזקי אש אך אינה כוללת נזק מרעידת אדמה. על פי פסיקת בית המשפט, התביעה כולה בתוקף.
מדיניות ביטוח המותאמת לסיבה מקבילה
נותני הביטוח לא הסכימו עם השקפה זו, וטענו כי פסק הדין הגדיל את חבותם ועלותם. כמו כן, לטענתם, ההחלטה התעלמה מסעיפי ההדרה הקיימים. בתגובה, משרד שירותי הביטוח (ISO) והמבטחים המסחריים תעדנו את הנוסח בפוליסות בעלי בתים ורכוש מסחרי והוסיפו סיבתיות אנטי-במקביל.
הנוסח הנוסף הנוסח סימולטני במקביל יכלול נזקים מהסכנות המפורטות גם אם סכנה מכוסה שנייה תרמה לנזקים. כמו כן, ההרחקה חלה בין אם שני הסכנות מתרחשות בו זמנית או אחת התרחשה ברצף.
מדיניות נכסים מסחריים רבים מיישמת שפת סיבתיות אנטי-במקביל על אי-הכללות ספציפיות הכוללות חוק ופקודה, תנועת אדמה, פעולה ממשלתית, מפגע גרעיני, שירותי שירות, מים, שיטפונות או פטריות ועובשים.
לא כל בתי המשפט במדינה יחלו סיבתיות במקביל. במקום זאת הם קובעים איזו סכנה הייתה הסיבה הקרובה או השולטת לאובדן. חוזר לדוגמא המחסן שלנו, אם בית המשפט מחליט שהסיבה הקרובה הייתה הרוח, אז יש לכסות את הנזק.
הדוקטרינה של סיבתיות במקביל חלה בעיקר על מדיניות כל הסיכון, המכסה היקף רחב יותר של סכנות מאשר מדיניות סכנות ששמה. מדיניות סכנות ששמה מכסה הפסדים רק מהסכנות הרשומות בפוליסה. עם זאת, מדיניות סכנות שנקבעה עשויה לכלול עדיין נוסח לסיבה אנטי-במקביל.
ביטוח סיבת ואחריות במקביל
ביטוח אחריות מגן מפני תביעות הנובעות מפגיעות ונזקים לאנשים ורכוש ומשלם עלויות משפטיות ותשלומים שפורטו בגין אירועים בהם המבוטח נמצא אחראי כחוק. תלונות מסוימות עשויות לבצע שתי פעולות או יותר של מבוטח, אשר מעצמן, הופכות אותן לחבות. גם אם פוליסת הביטוח אינה כוללת כיסוי לכל פעולות המבוטח, ספק הביטוח עדיין צריך להגן על התביעה כולה.
