מהו נושה שלא מובטח?
נושה לא מובטח הוא אינדיבידואל או מוסד שמלווה כסף מבלי להשיג נכסים מוגדרים כבטוחה. זה מהווה סיכון גבוה יותר לנושה מכיוון שלא יהיה לו על מה ליפול במידה והלווה יחליף את ההלוואה. אם לווה לא מצליח לבצע תשלום על חוב שאינו מאובטח, הנושה לא יכול לקחת את אחד מנכסי הלווה מבלי לזכות תחילה בתביעה.
בעל אגרות חוב הוא נושה שלא מובטח.
אשראי לא מובטח נחשב לסיכון גבוה יותר.
איך עובד נושה לא מאובטח
זה לא נדיר שאנשים יוכלו ללוות כסף ללא בטחונות. לדוגמא, כשאתה לוקח משכנתא, בנק תמיד יחזיק את הבית שלך כבטוחה להלוואה למקרה שאתה מחדל. אם אתה לוקח הלוואה לרכב, המלווה יבטיח את חובם במכוניתך עד שתשלם אותו במלואו.
חריג אחד בו מושאל כסף ללא בטחונות הוא תאגידים גדולים שמנפיקים לעיתים קרובות נייר מסחרי לא מאובטח.
ההבדלים בין נושים מאובטחים ושאינם מאובטחים
נושים מובטחים רשאים להחזיר נכסים כתשלום עבור חוב באמצעות בטחונות הלווה. מכיוון שללווה יש יותר מה להפסיד על ידי ברירת מחדל בהלוואה מאובטחת, ולמלווה יש נכס להרוויח, חוב מסוג זה נושא פחות סיכון עבור המלווה. כתוצאה מכך, חוב מאובטח בדרך כלל מגיע עם שיעורי ריבית נמוכים יותר בהשוואה לחובות לא מובטחים.
בינתיים, פירעון לנושים לא מובטחים תלוי בדרך כלל בהליכי פשיטת רגל או התדיינות מוצלחת. נושה לא מאובטח צריך להגיש תחילה תלונה משפטית בבית המשפט ולקבל פסק דין לפני שהוא ממשיך בגבייה באמצעות צידוד שכר וסוגים אחרים של נכסים בבעלות לווים.
לעתים קרובות, נושה ינסה תחילה להשיג תשלום באמצעות קשר ישיר ולדווח על החוב המוצלח ללשכות האשראי הגדולות - Equifax, Experian ו- TransUnion - לפני שיבקש להביא את הנושא לבית המשפט. הנושה עשוי לבחור גם למכור את החוב שטרם שולמו לסוכנות גבייה.
Takeaways מפתח
- נושים מובטחים נדרשים לעיתים קרובות בטחונות במקרה שהברשות מחליפות. בדרך כלל, פשיטת רגל היא האפשרות היחידה עבור נושים לא מובטחים אם הלווה מחדל. נושים מאובטחים יכולים לנוע בין חברות כרטיסי אשראי למשרדי רופאים.
סוגי נושים לא מובטחים
בשל הסיכון הגבוה למלווה, לעיתים קרובות חובות לא מובטחים מגיעים עם ריביות גבוהות יותר, מה שמטיל נטל כספי גבוה יותר על הלווה.
כמה מהסוגים הנפוצים ביותר של נושים שאינם מאובטחים כוללים חברות כרטיסי אשראי, שירותים, בעלי בית, בתי חולים ומשרדי רופאים, ומלווים המנפיקים הלוואות אישיות או סטודנטים (אם כי הלוואות לחינוך כוללות חריג מיוחד המונע את השחרור שלהן).
ברירת מחדל בחובות שאינם מאובטחים יכולה להשפיע לרעה על ערך האשראי של הלווה, מה שהופך את הסבירות הרבה פחות לכך שנושה לא מובטח יאריך את אשראיו בעתיד.
