תוכן העניינים
- חיים מול ביטוח בריאות
- "הבלתי מנוצחים הצעירים"
- גידול משפחה
- Nesters ריק
- בשורה התחתונה
יש נחמה מוחלטת בידיעה שגם אם הבריאות שלך תפנית לא צפויה, יש לך ולמשפחתך רשת ביטחון פיננסית. עם זאת, כאשר הכסף צמוד, תשלום עבור פוליסת ביטוח חיים וגם כיסוי בריאות בכל חודש יכול להיות מסובך. כאשר ההוצאות מתחילות להתגבר, זה יכול להיות מפתה להפיל את האחד או השני כדי להיפגש.
חיים מול ביטוח בריאות
עם זאת, כל סוג ביטוח משרת מטרה שונה לחלוטין ומציע כיסוי שונה. ביטוח חיים משלם גמלת מוות למוטבים שלך במקרה של פטירה מוקדמת. המטרה היא שהגמלת המוות תספיק בכדי להחליף הכנסות עתידיות שאבדו, כמו גם לכסות את ההוצאות וההתחייבויות שנותרו להן, כגון הוצאות לוויה, הוצאות רפואיות וחובות אחרים - או למימון חשבונות חיסכון במכללות או פרישה של בן זוג. זה נותן למשפחה המשכיות בכספם כך שהם לא נאבקים אחרי המוות.
לעומת זאת, ביטוח בריאות מסייע בתשלום עבור הוצאות רפואיות כמו ביקורי רופאים, שהות בבתי חולים, תרופות, בדיקות ונהלים. זה עוזר להבטיח שאנשים יכולים להרשות לעצמם את ההוצאות הרפואיות שלהם ולהישאר בריאים.
המציאות היא שהרבה אנשים באמת זקוקים לשני סוגי ההגנה, במיוחד אם יש להם תלויים. אם זה המקרה, הרעיון הטוב יותר הוא להגביל את הכיסוי למה שאתה באמת צריך כדי שתוכל להרשות לעצמך שני סוגי הביטוחים.
קחו בחשבון שצרכי הביטוח יכולים להשתנות באופן דרמטי בשלבי חיים שונים. מה שנראה חיוני עבור הורה עם ילדים מתבגרים, אולי לא כל כך חשוב לבוגר המכללה האחרון או לגמלאי.
Takeaways מפתח
- לרוב מומלץ לזוגות צעירים להשיג ביטוח בריאות וגם כיסוי ביטוח חיים. ביטוח בריאות מכסה חלק מההוצאות הרפואיות וביקורי רופאים, בעוד שביטוח חיים משלם גמלת מוות חד-פעמית לאחר מוות בטרם עת. כאשר הכסף צפוף, יכול להיות מפתה להפיל את אחד מסוגי הביטוחים הללו - אך האם זה הגיוני?
"הבלתי מנוצחים הצעירים"
לפני הפעלת 2014 של חוק טיפול במחיר סביר (שנחתם לחוק בשנת 2010), הרבה 20- ו -30 משתתפים בחרו לוותר לחלוטין על ביטוח בריאות. ולא בלי סיבה: ל"בלתי מנוצחים צעירים "אלה, כפי שמכנים אותם מומחים, יש שכיחות נמוכה בהרבה של בעיות בריאות מרוב שכבות האוכלוסייה. תשלום פרמיה בכל חודש פשוט נראה לי מיותר.
אולם כאשר ה- ACA הטיל מנדט לרוב האמריקנים לקבל כיסוי בריאותי, זה התחיל להשתנות. בשנת 2018 העונש על אי ביטוח הוא 695 דולר למבוגר, או 2.5% מההכנסות, הגבוה מביניהם. זה הסתכם בתמריץ די חזק להירשם.
חוק קיצוצי משרות ומשרות ביטל את המנדט (או ליתר דיוק, את עונש אי הציות) החל משנת 2019. ובכל זאת, ברגע שתשקול את היתרונות של הכיסוי בתחום הבריאות, ייתכן שתרצה לקבל את זה.
חדשות טובות אחת לכתה האחרונה היא שה- ACA מאפשר לך להישאר בתוכנית של ההורה שלך עד גיל 26 ואפילו 29, תלוי בתוכנית. זה עשוי לקנות לך זמן מה לפני שתבצע מדיניות משלך.
אם להסתמך על מדיניות אמך ו / או אבא שלך איננה אופציה ואתה מתחת לגיל 30, מדיניות קטסטרופלית זולה יחסית עשויה להיות שווה להסתכל. לא תקבלו החזר עבור מרבית ביקורי הרופאים וצרכים בריאותיים יומיומיים אחרים, אך לאחר שתגיע להשתתפות עצמית מסוימת, תהיה לך רשת ביטחון אם תיתקל בבעיה רפואית מרכזית. לאנשים עם תיעוד בריאות כמעט חסר כתמים, די בביטוח מינימאלי זה מספיק.
שוקל פגיעה בכיסוי שלך על ידי רכישת תוכנית "ברונזה", "כסף", "זהב" או "פלטינה" בבורסת הבריאות של המדינה שלך? יתכן שתוכל לקבל קצת עזרה מהממשלה. צרכנים שמרוויחים עד 400% מרמת העוני הפדרלית - בשנת 2015, 46, 680 דולר ליחידים ו- 95, 400 דולר למשפחה בת ארבע - זכאים לזיכוי במס. ומי שמשתכר פחות מ- 250% מרמת העוני זכאי לתמיכות, שיכולות לעזור לקזז הוצאות רפואיות מחוץ לכיס.
אמנם ייתכן שאין לך הרבה ברירה בכל הנוגע להשגת כיסוי בריאות, ביטוח חיים הוא עניין אחר. אם עדיין אין לכם ילדים, יתכן שלא תזדקקו לזה.
ישנם כמה חריגים. אם אתה תומך כלכלית בהורים או בסבים וסבתות, תרצה לנקוט מדיניות גדולה מספיק בכדי להתמודד עם צרכיהם. לחלופין, תרצה פוליסה קטנה שתכסה את הוצאות ההלוויה שלך אם לא צפוי להתרחש. כל עוד אתה מציית למדיניות לטווח ללא סלסולים, כיסוי מסוג זה בדרך כלל לא כל כך יקר עבור מישהו בשנות ה -20 וה -30 לחייו.
גידול משפחה
ברגע שילדים מגיעים (או אפילו רק בן / בת זוג), ביטוח הבריאות מקבל רמת חשיבות חדשה. אם המעסיק שלך מציע תוכנית בריאות, זה בדרך כלל - אם כי לא תמיד - יהיה יקר יותר מאשר לעשות קניות בבורסה. בעבודה החברה בדרך כלל מסבסדת חלק גדול מפרמיית הבריאות שלך; בשוק הביטוח "הפרט" אתה משלם את החשבון המלא, בניכוי זיכוי מס או סובסידיות שאתה רשאי לזכות בהם.
אך יתכן שלא תזדקק לפוליסה היקרה ביותר שהחברה שלך מציעה. במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה של המעסיק שלך, בדוק את הפרמיה לכל תוכנית. ואז תעריך את הכדורסל כמה אתה צריך לשלם מהכיס עבור דברים כמו שירותי חירום, עבודות מעבדה ותרופות מרשם תחת כל אפשרות. יתכן שתגלה שהתכנית העליונה אינה שווה את הפרמיה הנוספת.
אותו עיקרון חל על משפחות שאינן מכוסות בעבודה ובמקום זאת רוכשות בשוק הפרט. אלא אם כן אתה מצפה להוצאות רפואיות גדולות, תוכנית "כסף" יכולה לפעמים לתת לך כיסוי מספיק עבור פחות מ"זהב "או" פלטינה ".
בנוסף לכיסוי בריאותי, רוב האנשים באמת זקוקים לביטוח חיים ברגע שיש להם משפחה. אבל זה לא צריך לעלות לכם בצרור כדי לתת ליקיריכם רשת ביטחון פיננסית. ראשית, שקלו לקבל מדיניות מונח, שתישאר בתוקף רק מספר מסוים של שנים. אלה נוטים להיות זולים בהרבה ממדיניות קבועה כמו חיים שלמים וחיים אוניברסליים.
דרך נוספת להקטין את העלות היא לקנות ביטוח חיים בלבד ככל שתצטרך. ישנן כמה דרכים להבין זאת. האחד הוא להכפיל את המשכורת שלך בסכום מסוים - פי 10 מהשכר השנתי שלך הוא כלל אצבע אחד - ולהשתמש בזה כדי לקבוע את שווי הפנים של הפוליסה.
גישה שונה - ואולי גם שימושית יותר - היא לספור את כל ההוצאות שבן / בת הזוג שלהן היו נאלצים אם יקרה לך משהו. חשוב על דמי טיפול בילדים, חשבונות מכולת, תשלומי משכנתא ורכב, שכר לימוד וכן הלאה. ואז גרע את כל מה שיש לך בחשבונות חיסכון והשקעה. המדיניות שלך צריכה לכסות את ההבדל.
עובדה, כל ביטוח עדיף על שום ביטוח אם יש לך תלויים. אז אם אתה מרגיש צבט מבחינה פיננסית, קנה כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך.
Nesters ריק
זו אחת מאותן עובדות מציקות בחיים: ככל שמתבגרים כך יש סיכוי גבוה יותר לחוות סיבוכים בריאותיים. לפיכך, כנראה שגיל העמידה אינו הזמן להתחיל לדלג על הביטוח הרפואי שלך.
אבל יש לפחות תועלת כספית אחת להזדקנות. לאחר שילדיכם יגיעו לעצמאות כלכלית, יתכן שתוכלו לחזור בחזרה לביטוח חיים. זה לא אומר בהכרח שחרור לגמרי מהכיסוי שלך. אם עדיין יש לך משכנתא שיש לשלם - או אם אתה גר בפנסיה שלא משלמת גמלת שאירים - עדיין תרצה לפחות הגנה כלשהי.
אם מדיניות המונחים הקיימת שלך מסתיימת, אפשרות אחת היא לקחת מדיניות קטנה יותר שמספקת רשת ביטחון בתקופת הקן הריקה שלך. לחלופין, אם הכיסוי לטווח הנוכחי שלך כולל תכונת המרה, אתה יכול להפוך חלק ממנו למדיניות חיים קבועה.
היתרון של ההמרה הוא שאתה לא צריך לעבור חיתום רפואי שוב ושוב, מה שהופך להיות מסובך ככל שמתבגרים ובאופן בלתי נמנע יש לך יותר בעיות בריאותיות. רק להיות מודע לכך שיש לך מספר מסוים של שנים רק כאשר אתה יכול לנצל את התכונה הזו, לכן כדאי לבדוק את התנאים וההגבלות של הספק שלך.
בשורה התחתונה
כשאתה קונה רק את הכיסוי שאתה באמת זקוק לו, תשלום עבור ביטוח בריאות וביטוח חיים בו זמנית הופך להרבה פחות מרתיע. רווקים צעירים ובריאים אולי יצליחו להסתדר בלי האחרונים. אבל עבור אנשים עם תלויים, מדובר בשני צרכים שאתה באמת לא יכול להימנע מהם.
