מהי ועדת הלוואה?
ועדת הלוואות הינה ועדת ההלוואות או הניהול של בנק או מוסד מלווה אחר. בדרך כלל זה מורכב מקצינים מהשורה העליונה בעלי סמכות ניהולית. ועדת ההלוואות מנתחת ואחר כך מאשרת או דוחה כל הלוואה שלממונה על ההלוואות הראשונית אין הסמכות לאשר. הוועדה מבטיחה כי ההלוואה עומדת במדיניות ההלוואות הסטנדרטית של המוסד. אם כן, הוועדה יכולה להסכים לממן ולפרוס את ההלוואה בהתחייבות מחייבת.
כיצד עובדת ועדת הלוואה
ועדת הלוואות אחראית בדרך כלל לבדיקות אשראי סדירות על הלוואות הבנק שהגיעו לפדיון, ואלה התנאים שמתקרבים להשלמתם. לדוגמה, הלוואה ל -10 שנים בשנה התשיעית שלה תהיה הלוואה לפדיון. לעיתים בנק רשאי להאריך את מסגרת האשראי המקורית. עם זאת, על ועדת ההלוואות לוודא שהדבר נעשה בהתאם לנוהל התקין. עבור הבנק, חשוב לוודא שאמינות האשראי של הלווה לא הידרדרה.
כדי לקבוע את אמינות האשראי של לווה, ועדת הלוואות תערוך הערכת שווי הכוללת גורמים כמו היסטוריית החזר העבר של הלווה וציון האשראי, יחד עם סכום הנכסים וההתחייבויות הזמינים במאזן של הפרט.
ועדת הלוואות מנתחת ובעקבות כך מאשרת או דוחה כל הלוואה שאין לממונה על ההלוואות הראשונית הסמכות לאשר.
שלוש סוכנויות עיקריות בארצות הברית (Experian, Transunion ו- Equifax) מדווחות, מעדכנות ומאחסנות את היסטוריות האשראי של הצרכנים, אותן ועדות הלוואות משלבות במסגרת החלטתן להעניק אשראי ללווה. חמשת הגורמים העיקריים בהם משתמשים סוכנויות אלה בחישוב ציון אשראי הם היסטוריית התשלומים, הסכום הכולל החייב, אורך היסטוריית האשראי, סוגי אשראי ואשראי חדש.
ועדת הלוואות קובעת גם אילו פעולות גבייה צריכות לנקוט על הלוואות שחלפו. בהתאם למדיניותו של מוסד המלווה, לאחר שהלווה החמיץ את תאריך היעד שלו, הוועדה יכולה לגבות מיידית אגרה מאוחרת או לאפשר ללווה להיכנס לתקופת חסד. כדי להביא את החשבון למצב תקין, על הלווה לבצע את התשלומים המינימליים הנדרשים, כולל עמלות מאוחרות. אנשים או עסקים שנמצאים בשלושים יום אחר התשלום בהלוואה בדרך כלל יגלו כי החשבון עבריין השפיע על דוח האשראי שלהם.
לבסוף, וועדת הלוואות תחויב גם היא לוודא כי הבנק עומד בכל התקנות. זה יכול לכלול לא רק הליכי הלוואה אלא גם בעיות פשיטת רגל וכינוס נכסים ואף להרחיב על סקירת חומרים שיווקיים.
