מהו דירוג הלוואות?
דירוג הלוואות הוא מערכת סיווג הכרוכה בהקצאת ציון איכות להלוואה בהתבסס על היסטוריית האשראי של הלווה, איכות הבטוחות והסבירות להחזר הקרן וריבית. ניתן להחיל ציון גם על תיק הלוואות.
איך עובד דירוג הלוואות
בנקים מפתחים לעתים קרובות את מדדי הדירוג שלהם הכוללים 12 קטגוריות החל מ" פריים ", מה שמצביע על סיכון מועט ללא סיכון, ל"סטנדרט" או "ספק", מה שמצביע על הסתברות גבוהה שההלוואה לא תהיה ניתנת לגמישה - ו"הפסד ". מה שמצביע על התאוששות מעט או ללא סביר להניח.
בוחני בנק משתמשים במערכת סיווג בעת עריכת בחינה בנקאית ויקצו ציונים משלהם למדגם מתיק ההלוואות של הבנק. בהקצאת ציון להלוואה, הבודק יבחן את תיעוד ההלוואות, את הביטחונות ואת הדוחות הכספיים של הלווה.
בנקים עשויים לפתח את מדדי הדירוג שלהם על פי הלוואות עם תריסר קטגוריות, החל מ" פריים ", שעבורם יש סיכון מועט או לא, ל"הפסד", מה שמצביע על כך שסביר להניח כי התאוששות מועטה או לא תהיה.
מערכת סיווג הלוואות סטנדרטית שפורסמה על ידי שלוש סוכנויות פיקוח פדרליות בשנת 1949 כללה שלוש קטגוריות עיקריות להלוואות שנחשבו חלשות:
- הלוואות תת-תקניות היו הלוואות עם סיכון גבוה מהרגיל בגלל בריאותו הכלכלית או ההיסטוריה השלילית של הלווה, ביטחונות לא מספיקים, או גורמים אחרים. הלוואות ספקיות היו הלוואות לגביהן היה ספק, אך ההפסד לא נקבע. אובדן התייחס הלוואות שנחשבות בלתי ניתנות לגמישה.
