היתרון העיקרי בביטוח חיים הוא יצירת אחוזה שיכולה לספק לניצולים או להשאיר משהו לצדקה. חיי פרמיה חד פעמית (SPL) הם סוג של ביטוחים בהם משולמים סכום כסף חד פעמי לפוליסה בתמורה לגמלת מוות המובטחת עד שתמות. כאן אנו מסתכלים על כמה מהגרסאות השונות של SPL הזמינות, ומציעות מגוון רחב של אפשרויות השקעה והוראות הפרשה.
בביטוח חיים חד פרמימי, המזומנים שהושקעו הולכים ונבנים במהירות מכיוון שהפוליסה ממומנת לחלוטין. גודל גמלת המוות תלוי בסכום שהושקע ובגיל המבוטח ובבריאותו. מנקודת המבט של חברת הביטוח, אדם צעיר מחושב שיש לו תוחלת חיים ארוכה יותר, מה שמקנה לכספים ששולמו בפרמיה זמן רב יותר לגדול לפני שצפוי לקבל את גמלת המוות. וכמובן, ככל שסכום ההון שאתה תורם בתחילה לפוליסה שלך גדול יותר, כך גם תועלת המוות שלך תהיה גדולה יותר. לדוגמה, נקבה בת 60 עשויה להשתמש בפרמיה בודדת של 25, 000 $ בכדי לספק הטבה למוות ללא תשלום הכנסה בסכום של 50, 000 $, ואילו הפרמיה היחידה לזכר המוות של 100, 000 $ של $ 50 עשויה לגרום להטבת מוות בסך 400, 000 $.
יתרונות המחיה של ביטוח חיים חד פרמימי
אמנם הטבות המוות של פוליסות הביטוח מספקות לך אמצעי יעיל לספק לתלויים שלך, אך עליך לקחת בחשבון צרכים בלתי צפויים שעלולים להתעורר לפני מותך. סביר להניח שאתה מבין את החשיבות של ביטוח סיעודי, שכן טיפול סיעודי יכול להתגלה לרוב כמצב יקר. אבל מה אם אתה לא יכול להביא את עצמך לשלם את הפרמיות השנתיות של LTC? SPLs יכולים להציע פיתרון.
חלק מפוליסות SPL מעניקות לך גישה פטורה ממס לגמלת המוות כדי לשלם עבור הוצאות סיעוד. תכונה זו יכולה לסייע בהגנה על הנכסים האחרים שלך מפני העלות העשויה להחמיר של טיפול סיעודי. גמלת המוות שנותרה בפוליסה בעת מותך תעביר מס הכנסה בחינם למוטבים שלך. ואם לא תשתמשו באף אחד מהם, הכסף יעבור לאהוביכם בדיוק כפי שתכננתם במקור. לכן תוכנית ה- SPL שלך מאפשרת לך לכסות את צרכי הטיפול הסיעודי שלך כנדרש, אך עדיין משאירה את הסכום המרבי האפשרי של גמלת המוות שלך על תלויים.
מספר תוכניות SPL מאפשרות גם לך למשוך חלק מהטבת המוות אם אובחנת כחולה סופנית ויש לך תוחלת חיים של 12 חודשים ומטה. גמישות זו יכולה לקבל את ההחלטה לשלם פרמיה אחת גדולה פחות מרתיעה, וחשוב לקחת בחשבון אם יש לך נכסים פיננסיים מוגבלים מחוץ ל- SPL שלך.
אפשרויות השקעה עם מדיניות SPL
ישנן שתי פוליסות פופולריות בעלות פרמיה יחידה המציעות אפשרויות השקעה שונות:
- חיים שלמים פרמיום יחיד משלם ריבית קבועה על בסיס ניסיון ההשקעה של חברת הביטוח והתנאים הכלכליים הנוכחיים. אורך חיים משתנה בפרמיה אחת מאפשר לבעלי פוליסות לבחור מתפריט של חשבונות משנה של מניות, אג"ח ושוק כסף מנוהלים באופן מקצועי, וכן חשבון קבוע.
הבחירה שלך צריכה להיות תלויה ביכולת שלך להתמודד עם שינויי שוק, איפור הנכסים האחרים בתיק שלך וכיצד אתה מתכנן להשתמש בערך המזומן של הפוליסה. עם ריבית קבועה, אתה יכול להיות תלוי בבטיחות וביציבות בשיעור הצמיחה המתמיד בפוליסה שלך, אך אתה מפסיד רווחים פוטנציאליים אם לשווקים הפיננסיים יש רווח טוב. גמלת המוות המינימלית נקבעת כשאתם רוכשים את הפוליסה, אך אם ערך החשבון של הפוליסה גדל מעבר לסכום מסוים, אז גם הטבת המוות יכולה לעלות.
מצד שני, אם אתה מוכן להסתכן בביצועים תחת סיכוי לתשואה גבוהה יותר, פוליסת ביטוח חיים משתנה עם חשבונות משנה שהושקעו במניות ואגרות חוב עשויה להיות הגיונית יותר עבורך.
אפשרויות משיכה
מדיניות SPL מעניקה לך שליטה על ההשקעה שלך, ומאפשרת גישה לערך המזומנים במקרי חירום, פרישה או הזדמנויות אחרות. אחת הדרכים להשתמש במזומן בפוליסה היא באמצעות הלוואה. בדרך כלל אתה יכול לקחת הלוואה השווה ל- 90% מערך הכניעה במזומן של הפוליסה. זה כמובן יפחית את שווי הכניעה במזומן ואת הטבת המוות, אך יש לך אפשרות להחזיר את ההלוואה ולהקים מחדש את ההטבה.
חברות גם יאפשרו לך למשוך כספים ולנכות את המשיכה מערך הכניעה במזומן של הפוליסה. לרוב יש להם סכום מינימלי שתוכלו להסיר. הסכום שתוכלו להוציא בכל שנה מבלי לשלם דמי כניעה עשוי להיות 10% מהפרמיה ששולמה או 100% מרווחי הפוליסה, לפי הגבוה ביותר.
עם זאת, עלות נוספת יכולה לנבוע ממשיכות או הלוואות מ- SPL שלך, מכיוון שפוליסות SPL בדרך כלל נחשבות לחוזי הקצאה שהשתנו. המשמעות היא שיש עונש מס הכנסה של 10% על כל הרווחים שנמשכו או הושאלו לפני גיל 59½. יהיה עליכם לשלם גם מס הכנסה על אותם רווחים. בנוסף אם אתה מזומן בפוליסה, חברת הביטוח עשויה להכות אותך בחיוב כניעה.
ההשקעה גדלה נדחית במיסים
ההשקעות שלך יגדלו נדחות במס במסגרת הפוליסה. כאמור לעיל, תשלמו מס על הרווחים אם תשיכו או ישאלו מהפוליסה, אך המוטבים שנקראו יקבלו את ההטבות ללא מס הכנסה וללא עיכוב זמן והוצאות של קיום הצוואה. זהו יתרון חשוב, מאחר ואינך רוצה שהמאמץ וההוצאות שהקצית למתן הטבות מוות לתלויים שלך יושתקו על ידי עיכובים בלתי צפויים ועלויות קיום הצוואה.
ל- SPL חסרונות
הסכום המינימלי שתוכלו להשקיע בפוליסה של SPL הוא בדרך כלל 5, 000 דולר, מה שיכול להפוך אותו למשכנעים רבים מבחינת עלות. אסור להוסיף תוספות. כדאי לשקול רק להשתמש בכספים שהתכוונתם להעביר לדור הבא או לסייע במימון יעד לטווח ארוך, כמו פרישה. כמו כן, תצטרך לעמוד בתקני החיתום הרפואי של חברת הביטוח כדי להיות זכאי ל- SPL.
בשורה התחתונה
לדוגמה, אתה יכול לציין ילד או נכד כמבוטח ולשמור את הפוליסה על שמך. ככה עדיין תהיה לך שליטה על ערך המזומן. או שאתה יכול להפוך אותם לבעלים כדרך להסיר את הפוליסה מהאחוזה שלך. עם זאת בחרת להשתמש בפוליסה לביטוח חיים חד פרמימי, זכור לקחת בחשבון את המצב הכלכלי האישי שלך ורכבי פרישה אחרים שכבר נמצאים בשימוש, כך שתוכל לבחור ולעצב את הפוליסה שלך כך שתתאים בצורה הטובה ביותר לצרכים שלך.
