אובדן ואובדן

הגדרת עתודות הפסד והתאמת אובדן ליחס עודף של מבוטחים

עתודות התאמת אובדן והפסד ליחס עודף של מבוטחים הוא היחס בין יתרות המבטח המוקצות להפסדים שלא שולמו ועלות החקירה והתאמה להפסדים לנכסים שלה לאחר התחשבנות בהתחייבויות. נקרא גם עתודות לעודפי מבוטחים, מציין כמה סיכון תומך כל עודף דולר. היחס מתבטא בדרך כלל כאחוז.

שבירת הורדות הפסד והתאמת אובדן ליחס עודף של מבוטחים

חברות ביטוח מפקידות עתודה לכיסוי התחייבויות פוטנציאליות מתביעות שהוגשו בפוליסות שהן מבטלות. הרזרבות מבוססות על אומדן של ההפסדים שמבטח עשוי להיתקל בהם לאורך תקופה, כלומר המשמעות של היתרות עשויה להיות מספקת או עשויה להיפטר מכיסוי התחייבויותיה. הערכת כמות העתודות מחייבת תחזיות אקטואריות על סמך סוגי הפוליסות המופחתות.

הגדרת מספיק לתביעות

למבטחים מספר יעדים בעת עיבוד תביעה: יש לוודא שהם עומדים בהטבות החוזה המפורטות בפוליסות שהם מקפידים, הגביל את השכיחות וההשפעה של תביעות הונאה והרוויחו מהפרמיות שהם מקבלים. על המבטחים לשמור על עתודה גבוהה מספיק כדי לעמוד בהתחייבויות החזויות. ככל שהיחס בין יתרות ההפסד והתאמת ההפסד לעודף מבוטחים, כך המבטח סומך יותר על עודף מבוטח בכדי לכסות את התחייבויותיו הפוטנציאליות, והסיכון שיש לו להיות חדל פירעון גדול יותר. אם מספר ותביעותיהם שהוגשו עולות על הסכום המוערך שהופקד בשמורה, המבטח יצטרך להכנס לרווחיו כדי לפרוע תביעות.

הרגולטורים שמים לב לעתודות ההפסד והתאמת ההפסד ליחס העודפים של מבוטחים מכיוון שזה מהווה אינדיקטור לבעיות הפירעון הפוטנציאליות, במיוחד אם היחס גבוה. על פי נתוני האיגוד הארצי למפקחי הביטוח (NAIC), יחס של פחות מ- 200 אחוז נחשב למקובל. אם למספר מבטחים יחסים גדולים יותר ממה שנחשב מקובל, זה יכול להיות אינדיקטור לכך שהמבטחים עשויים להגיע עמוק מדי לעתודות מכדי לשלם רווחים.

מערכת המידע הרגולטיבית של ה- NAIC (IRIS) היא אוסף של כלים ומאגרי מידע לפירעון אנליטי שנועדו לספק למחלקות לביטוח המדינה ניתוח של המצב הכספי של מבטחים הפועלים במדינותיהם. במדינות רבות צרכנים יכולים גם לגשת לנתוני IRIS עבור מבטחים הפועלים שם.

שימו לב שיחסים אלה יכולים להשתנות באופן נרחב משנה לשנה ויחס נמוך אינו בהכרח סימן לכך שמבטח הוא או יהפוך לחדלות פירעון.