כיצד למקסם את החזרות המסורתיות או הרותחות של מירה

תוכן העניינים

• כיצד עובד IRA?
• האסטרטגיות הטובות ביותר

ישנם שני סוגים עיקריים של חשבון פרישה פרטני (IRA) העומדים לרשותך, ובין שאתה בוחר בגרסה המסורתית או ב- Roth, או שילוב כלשהו של השניים, תקבל דרך שמונעת ממס להשקיע את כספך לאורך זמן - טווח.

אבל ישנן אסטרטגיות השקעה מסוימות של IRA שיכולות באמת להגביר את החיסכון שלך בפרישה.

Takeaways מפתח

• התחל לחסוך מוקדם ככל האפשר, גם אם אינך יכול לתרום את המקסימום. עשה את התרומות שלך בתחילת השנה או בתשלומים חודשיים כדי להשיג השפעות מורכבות טובות יותר. ככל שההכנסה שלך עולה, שקול להמיר את הנכסים ב- IRA מסורתי ל- Roth. תשמחו אחר כך.

כיצד עובד IRA?

אם אתה עצמאי או בעל עסק קטן, כל אחד מסוגי ה- IRA הוא דרך נהדרת לחסוך כסף לקראת פרישתך ולקבל הפרת מס.

בשני המקרים, אתה יכול להשקיע עד 6, 000 דולר לשנה בשנות המס 2019 ו- 2020, פלוס עוד 1, 000 דולר אם אתה בן 50 ומעלה. אתה יכול לקבל יותר מ- IRA אחד, אבל אלה הגבולות עבור אחד או יותר. יש הבדל אחד גדול:

• ה- IRA המסורתי מעניק לך הפסקת מס מיידית לשנה. כלומר, הסכום שאתה תורם מנוכה מהרווחים החייבים במס שלך. אתה חייב מסים לאורך הדרך לאחר שתפרוש ותתחיל להוציא את הכסף. ה- IRA של רוט לא יביא לך הפסקת מס מיידית. אתה משלם את מיסי ההכנסה על הכסף באותה שנה. אבל כל היתרה תהיה פטורה ממס כשאתה מתחיל להוציא אותה לאחר פרישתך.

זוג עם בן זוג אחד שאין לו הכנסה הרוויח יכול לעקוף את הגבול. בן הזוג עם הרווחים יכול לתרום ל- IRA של בן זוג מטעם האחר. לשם כך עליכם להיות נשואים ולהגיש במשותף. זה עובד עם מסורתית או עם רוט IRA.

IRAs מסורתיים

הערה אחת על ניכוי המס הזה שמגיע עם ה- IRA המסורתי. אתה יכול לנכות את כל התרומה שלך לשנה, עד לגבול, אם לא לך ולא לבן הזוג שלך יש 401 (k) או תוכנית פרישה אחרת בעבודה. אם אחד מכם מכוסה על ידי תוכנית, הניכוי עשוי להיות מופחת או מבוטל.

ה- IRA המסורתי גדל לדחיית מס. כלומר, לא תשלמו שום מיסים על הכסף לאורך השנים שאתם בונים את הקרן. עם זאת, תשלמו מס הכנסה רגיל על כל היתרה כשאתם משיכים כספים.

עליכם להתחיל לבצע הפצות מינימליות (RMD) הנדרשות עד ה -1 באפריל לאחר השנה הקלנדרית בה אתם מלאו 70 גיל.

רוט IRAs

כאמור, עם רוט IRAs אתה לא מקבל הפסקת מס על הכסף שאתה תורם. אך משיכות הן פטורות ממס כשאתה בן 59 וחצי יותר והחשבון פתוח לפחות חמש שנים.

אין הפצות מינימליות נדרשות. כבר שילמת את המסים המגיעים, כך למס הכנסה לא אכפת מתי או אם אתה מוציא את הכסף שלך. אתה יכול אפילו להשאיר אותו ליורשיך כירושה ללא מס.

IRAs ברוט מחולקים מגבלות הכנסה לזכאות. אם אתה מרוויח יותר מדי, זכאותך מוגבלת או מבוטלת. מגבלות ההכנסה מותאמות משנה לשנה:

• בשנת 2019, אדם יחיד צמצם את הזכאות ב -122 אלף דולר ואינו יכול לתרום לרוט ב -137 אלף דולר. עבור זוגות, טווח הפאזה הוא 193, 000 עד 203, 000 $. בשנת 2020 הטווח לאדם בודד הוא 124, 00 עד 139, 000 דולר. הטווח לזוג הוא 196, 000 $ עד 206, 000 $.

האסטרטגיות הטובות ביותר

לא משנה איזה סוג של IRA תבחרו (ותוכלו לקבל את שניהם), תוכלו להגביר את ביצת הקן שלכם על ידי ביצוע כמה אסטרטגיות פשוטות.

1. התחל מוקדם

מתחם משפיע על כדור שלג, במיוחד כאשר הוא נדחה ממס או ללא מס. תשואות ההשקעה שלך מושקעות מחדש ומניבות תשואות נוספות, שהן מושקעות מחדש וכן הלאה. ככל שכספכם צריך להתארך יותר, יתקבל יתרת ה- IRA שלכם.

אל תתייאש אם אינך יכול לתרום את הסכום המקסימלי בשנה נתונה. השקיעו כל מה שתוכלו. אפילו תרומות קטנות יכולות להרחיב את ביצת הקן שלך במידה ניכרת מספיק זמן.

2. אל תחכו עד יום המס

אנשים רבים תורמים ל- IRAs כאשר הם מגישים את המס שלהם, בדרך כלל ב- 15 באפריל של השנה שלאחר מכן. כשאתה מחכה אתה שולל מהתרומה שלך את הסיכוי לצמוח עד 15 חודשים. אתה גם מסתכן בביצוע ההשקעה כולה בנקודה גבוהה בשוק.

הרווח כספי התרומה שלך בתחילת שנת המס מאפשר לו להתארך לתקופה ארוכה יותר. לחילופין, קל יותר לתרום חודשי חודשי בתקציב שלך ועדיין מביא אותך למקום הנכון.

3. חשבו על התיק כולו שלכם

ה- IRA שלך עשוי להיות רק חלק מהכסף שאתה מקדיש לעתיד. חלק מהכסף עשוי להיות בחשבונות רגילים חייבים במס. יועצים פיננסיים ממליצים לרוב על חלוקת השקעות בחשבונות על סמך אופן החיוב שלהם.

בדרך כלל פירוש הדבר כי איגרות חוב - שהדיבידנד שלהן ממוסה כהכנסה רגילה - נקנות בצורה הטובה ביותר עבור IRAs, לדחיית חשבון המס. מניות המייצרות רווחי הון ממוסות בשיעורים נמוכים יותר, ולכן משתמשים בהן טוב יותר בחשבונות חייבים במס.

אבל בפועל, זה לא תמיד כל כך פשוט. לדוגמה, קרן נאמנות המנוהלת באופן פעיל, שעשויה ליצור הרבה חלוקות רווח הון חייבות במס, עשויה להצליח יותר ב- IRA. קרנות אינדקס מנוהלות באופן פסיבי, שעלולות לייצר חלוקות רווחי הון נמוכות בהרבה, עשויות להיות בסדר בחשבון חייבים במס.

אם עיקר חיסכון הפרישה שלך נמצא בתוכנית בחסות מעביד, כגון 401 (K), והיא מושקעת באופן שמרני יחסית, ייתכן שתשתמש ב- IRA שלך כדי להיות יותר הרפתקן. זה יכול לספק הזדמנות לגוון למניות עם כובע קטן, שווקים זרים מתעוררים, נדל"ן או סוגים אחרים של קרנות מיוחדות.

4. שקלו להשקיע במניות בודדות

קרנות נאמנות הן ההשקעות הפופולריות ביותר של IRA מכיוון שהן קלות והן מציעות גיוון. ובכל זאת, הם עוקבים אחר מדדי מידה ספציפיים ולעתים קרובות הם עושים מעט טוב יותר מהממוצעים.

יתכן שיש דרך להשיג תשואות גבוהות יותר מהשקעות הפרישה שלך אם יש לך את המומחיות והזמן לבחור מניות בודדות.

השקעה במניות בודדות דורשת יותר מחקר, אך היא יכולה להניב תשואות גבוהות יותר עבור התיק שלך. באופן כללי, מניות בודדות יכולות לתת לך שליטה רבה יותר, דמי ניהול נמוכים יותר ויעילות מס גבוהה יותר.

5. שקלו להמיר ל- IRA רוט

עבור משלמי מסים מסוימים, זה יכול להיות יתרון להמיר IRA מסורתי קיים ל- IRA של רוט. לעתים קרובות יותר הגיוני כי חשבון רות 'הוא אם אתה צפוי להיות בסולם מס גבוה יותר בפרישה ממה שאתה נמצא עכשיו.

אין גבולות לכמה כסף אתה יכול להמיר מ- IRA מסורתי לרוט. ואין מגבלות זכאות להכנסה עבור רוט המרה. למעשה, כללים אלה מספקים דרך לאנשים שמרוויחים יותר מדי כסף לתרום ישירות לרוט לממן אחד על ידי הפיכת ה- IRA המסורתי.

כמובן שתצטרך לשלם מס הכנסה על הכסף הזה בשנה בה אתה ממיר אותו לרוט. וזה יכול להיות משמעותי, אז התבונן במספרים לפני שתקבל החלטות.

הנה דוגמה מהירה. נניח שאתה נמצא במדרגת המס השולית של 22% ואתה רוצה להמיר מס הכנסה המסורתית בסך 50, 000 דולר. אתה חייב לפחות מיסים של 11, 000 $. מצד שני, לא תחייב מס כשאתה מוציא כסף מה- IRA של רוט שלך בעתיד. וזה כולל כל הכסף שההשקעות שלך מרוויחות.

בעיקרון זה מסתכם בשאלה אם הגיוני יותר לקחת את מכה המס כעת או במאוחר יותר. ככל שאופק הזמן שלך ארוך יותר, המרה יכולה להיות טובה יותר. הסיבה לכך היא שרווחיותיו של חשבון רות 'החדשים, שהם כיום ללא מס, יהיו עוד שנים נוספות. וגם לא תצטרך לדאוג לגבי כלל החמש שנים.

6. שם למוטב

שמות של נהנה ל- IRA שלך יכול לאפשר לו להמשיך לצמוח גם לאחר מותך.

הוספת נהנה לא רק נמנעת מבעיות אלה, אלא שהיא יכולה במקרים מסוימים לאפשר ליורשך למתוח את דחיית המס על ידי לקיחת חלוקות במקום תשלום חד פעמי.

יתר על כן, בן / בת זוג יכולים להעביר את ה- IRA לחשבון חדש ולא יצטרך להתחיל לבצע הפצות עד שהוא או היא יגיעו לגיל 70½. לאחר מכן בן / בת הזוג יכולים להשאיר את החשבון למוטב אחר, אשר מכייל מחדש את דרישת ההפצה.

אם אתה רוצה לקרוא ליותר ממוטב אחד, פשוט חלק את ה- IRA לחשבונות נפרדים, אחד לכל אדם.

ישנם כללי מוטב נפרדים, תלוי בסוג ה- IRA שאתה משאיר ליורשים שלך. פנה אל היועץ הפיננסי שלך כדי לוודא שאתה משתמש באסטרטגיית המס היעילה ביותר במיסוי.