הוצאת מקסימום ה- 401 (K) שלך ומה לעשות הלאה

תוכן העניינים

• 401 (k) התאמת מעסיקים
• אתה לא צריך להיות מקצוען להשקעה
• השקעה לאחר שמקסלת את ה -401 שלך (k)
• בשורה התחתונה

401 (k) הוא כלי חיסכון פרישה רב עוצמה. אם יש לך גישה לתוכנית כזו דרך עבודה, זה ממולח לנצל את כל ההתאמה של המעסיק. אם עדיין נשאר לכם כסף, יש דרכים אחרות לחסוך לפרישה.

Takeaways מפתח

• נסה להפיק את הסכום המקסימלי שלך 401 (K) בכל שנה ולנצל את כל ההתאמות שאתה מציע על ידי המעסיק שלך. ההפרשות ניתנות לניכוי מס בשנה שאתה מבצע אותן. הפחתת מס זו יכולה להשאיר לך יותר כסף לחסוך או להשקיע. ברגע שתוציא את ה -401 (K) שלך, תשקול להכניס את שאריות הכסף שלך לחשבון IRA, HSA, קצבה או לחשבון חייבים במס.

תכנון פרישה מבטיח שאנשים יחיו את שנות הזהב שלהם בנוחות, ולכן חשוב מאוד להבין את הפרטים הקטנים של תרגול זה.

401 (k) התאמת מעסיקים

מרבית המתכננים הפיננסיים מעודדים את המשקיעים למקסם את 401 החיסכון שלהם. בממוצע, אנשים מרוויחים כ- $ 0.50 על הדולר, עבור מקסימום 6% ממשכורתם. זה המקביל למעסיק שכותב צ'ק של 1, 800 דולר לעובד שמרוויח 60 אלף דולר לשנה. יתר על כן, 1, 800 דולר יצמחו בהתמדה לאורך זמן. זה יהיה טיפשי לדחות את הכסף החינמי בעצם.

אתה לא צריך להיות מקצוען להשקעה

אף על פי שהנפקות של 401 (k) יכולות להיות קשה למי שאינו מקצוען להבין, רוב התוכניות של 401 (k) מציעות קרנות אינדקס בעלות נמוכה, שהן אידיאליות למשקיעים חדשים. כאשר אנשים מתקרבים לגיל הפרישה, זה נכון להעביר את מרבית נכסי הפרישה שלהם לקרנות אגרות חוב. רבים דבקים במודל ההקצאה הבא לפי גיל:

• בגיל 30 הם משקיעים 30% מכספי הפרישה שלהם בקופות אגרות חוב. בגיל 45 הם משקיעים 45% מכספי הפרישה שלהם בקופות אגרות חוב. בגיל 60 הם משקיעים 60% מכספי הפרישה שלהם בקרנות אגרות חוב.

המתנגדים לגישה המבוססת על גיל עשויים לבחור במקום זאת להשקיע בקרנות מועד יעד, המספקות גיוון השקעות מבלי שיהיה צורך לבחור כל השקעה פרטנית.

"קרנות תאריך יעד מגמות גם להיות שמרניות יותר קרוב לתאריך שנבחר. השילוב של היתרונות הללו יכול להפוך את זה לחנות אחת עבור 401 משתתפים (k), " מסביר דייויד ס. האנטר, CFP® ונשיא חברת Horizons Wealth Management, Inc. באשוויל, צפון קרוליינה

השקעה לאחר שמקסלת את ה -401 שלך (k)

מי שתרם את הסכום המקסימלי לתכניות 401 (k) שלו יכול להגדיל את חסכונות הפרישה שלהם ברכבים הבאים:

חשבונות פרישה פרטיים (IRA)

לשנת 2020 אתה יכול לתרום עד 6, 000 דולר ל- IRA, בתנאי שההכנסה הרווחת שלך היא לפחות עד כה. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול להוסיף עוד 1, 000 דולר, אם כי כמה אפשרויות IRA כוללות מגבלות הכנסה מסוימות.

מגבלות הכנסה מסורתיות של IRA

ניכוי תרומת IRA מסורתית כפוף לתקרות הכנסה אם אתה מכוסה על ידי תוכנית פרישה בעבודה. עבור משלמי מיסים בודדים, הפסקת הניכוי מתחילה בהכנסה ברוטו מותאמת מותאמת (MAGI) של 65, 000 $ ונעלמת לחלוטין אם ה- MAGI שלך הוא 75, 000 $ ומעלה, לשנת 2020. לאלו שנישאו ומתייצבים במשותף, לפיהם בן הזוג שעושה את לתרומת ה- IRA יש תוכנית פרישה במקום העבודה, השלב מתחיל ב -104, 000 דולר ונעלם ב –124 אלף דולר.

מגבלות הכנסה של רוט IRA

תרומה ל- IRA של רוט כרוכה גם במגבלות הכנסה ובשלבים. אך בניגוד ל- IRAs המסורתיים, המגבלה קובעת את זכאותכם לתרום.

עבור משלמי מיסים בודדים בשנת 2020, חלוקת ההכנסה מתחילה ב- MAGI של 124, 000 $ ונעלמת עבור הכנסות העולות על 139, 000 $. עבור נישומים נשואים המגישים במשותף, השלב מתחיל ב- MAGI של 196, 000 $ ומסתיים לחלוטין מעל MAGI של 206, 000 $.

חשבונות HSA

חשבונות חיסכון בריאות (HSA) זמינים לבעלי תוכניות ביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה, בין אם הם ניגשים אליהם דרך מעסיקיהם ובין אם הם רוכשים אותם באופן עצמאי. התרומות נעשות על בסיס לפני מס. אם משתמשים בהוצאות רפואיות מוסמכות, המשיכות מהחשבון הינן פטורות ממס. ומכיוון שמשתמשים לא נאלצים למשוך את הכסף בסוף כל שנה, HSAs יכולים לתפקד כמו תוכנית פרישה אחרת, מה שהופך אותם לרכבים אידיאליים לחיסכון בהוצאות הבריאות במהלך הפרישה.

גבולות התרומה לשנת 2020 הם 3, 550 דולר ליחיד וכ -7, 100 דולר למשפחה. תרומת ההדברה עבור בני 55 בכל עת במהלך השנה היא 1, 000 דולר נוספים.

השקעות חייבות במס

השקעות חייבות במס הן דרך בת-קיימא לצבור חיסכון בפרישה. בעוד שדיבידנדים ורווחי הון כפופים למיסים, רווחי הון לטווח הארוך על השקעות המוחזקות לפחות שנה מחויבים במס בשיעורים מועדפים.

אם הוצאת את היקף ה- 401 (K) שלך, היזהה במיקום הנכס, כדי לוודא שההשקעות מוחזקות בחשבונות חייבים בניכוי מס לעומת דחיית מס.

קצבות משתנות

קצבאות מקבלות לעתים קרובות ראפ גרוע - ולעיתים ראוי. עדיין, קצבה משתנה יכולה לספק רכב אחר המאפשר לתרומות לאחר מס לגדול על בסיס דחיית מס.

לקצבים משתנים יש בדרך כלל חשבונות משנה הדומים לקרנות נאמנות. בהמשך הדרך, יכול בעל החוזה לבטל את החוזה או לממש אותו באופן חלקי או מלא, במקום בו הרווחים ממוינים כהכנסה רגילה. אך יש להיזהר: בחוזים רבים יש עמלות מעיקות וחיובי כניעה משמעותיים, כך שאם אתם שוקלים קצבה משתנה, בצעו בדיקת נאותות יסודית לפני כן.

בשורה התחתונה

כשמדובר בעתיד שלך, השקעת כסף תמיד הדבר הנכון לעשות. לחוסכים חרוצים שמקסמים את תרומת 401 (ק) שלהם עומדות לרשותם אפשרויות חיסכון פרישה אחרות.