למה אתה בהחלט זקוק לקופת חירום

אם אי פעם הקשבת לתכנית רדיו פיננסית אישית, אולי שמתם לב שהמומחים הפיננסיים שעונים על שאלות המתקשר כמעט תמיד שואלים על כספי החירום של המתקשר לפני שהם מציעים עצה כלשהי. אז מה היא קופת חירום, ומדוע היא כל כך חשובה?

בתמונות: 8 טיפים פיננסיים למבוגרים צעירים

סוג הביטוח הטוב ביותר

קופת חירום היא הסוג הטוב ביותר של ביטוחים שיכולים להצטייד בכיסויים רבים מההוצאות הלא צפויות של החיים. אבל במקום לרכוש "ביטוח" זה מחברת ביטוח, אתה "רוכש" אותו מעצמך על ידי תשלום "פרמיות" חודשיות לחשבון חיסכון מיוחד ממנו אינך משיכה כסף - אי פעם - אלא אם כן אתה עומד בפני כספי אמיתי חירום.

כשאתה זקוק לכסף, אף אחד לא צריך לאשר את "תביעות" הביטוח שלך. כל עוד אתה שומר על הכסף במקום בטוח ונוזל, כמו חשבון חיסכון, תוכל לגשת אליו ברגע שתצטרך אותו. (למד לתכנן קדימה בעוד 6 חודשים לתקציב טוב יותר .)

כמה צריך לחסוך?

ראשית, עליך לחשב את הוצאות המחיה החודשיות שלך. ואז, תלוי במומחה הפיננסי שאתה בוחר להאזין אליו, עליך להחליט לחסוך בכל מקום בהוצאות מחיה של שלושה עד 24 חודשים בקופת החירום שלך. במסגרת ההנחיה הזו, יש עוד מקום לפרשנות. יש אנשים שאומרים שאתה צריך רק הוצאות מחיה בסיסיות בשווי של מספר חודשים - כדי לכסות דברים כמו שכר דירה או משכנתא, שטרות שירות ומכולת - בעוד שאחרים תומכים בכך שיספיקו בכדי להמשיך לחיות את החיים כרגיל, כדי להוריד את הלחץ. תמשיכי עם מצב רוחך.

מדוע הסכום משתנה כל כך? זה תלוי בגורמים כמו סובלנות הסיכון האישית שלכם ובאילו רשתות ביטחון פיננסיות אחרות. (יתכן שהגיע הזמן לבחון מחדש את סובלנות הסיכון שלכם. קראו האם אתם גרים קרוב מדי לקצה? למידע נוסף.)

עד כמה רשת הביטחון שלך רחבה?

יתכן שתרגיש בנוח להכנס פחות לקופת החירום שלך אם, למשל, יש לך פוליסת ביטוח נכות שתתחיל לשלם לך אחוז משמעותי מהמשכורת שלך לאחר שפציעה בלתי צפויה גרמה לך לא להיות מסוגל לעבוד יותר מ- 90 יום. הדבר יכול להיות חל גם אם יש לך פוליסת ביטוח חיים אצל בן / בת זוג משתכרים או אם יש לך פוליסת ביטוח בריאות איתנה. מדיניות זו תעניק לך רמה מסוימת של סיוע כספי במקרה של אסונות מסוימים.

אנשים מסוימים עשויים גם להרגיש בנוח להסתמך על סיוע חירום של בני משפחה. זה תלוי באיזה סוג מערכות יחסים יש לך ואיך גורמים כסף למערכות יחסים אלה. יתכן שיהיו לך הורים שיעזרו לך לכסות הוצאה אדירה ובלתי צפויה אם נקיטת אמצעי זהירות כדי להימנע מהוצאה זו ובאופן כללי אחראים לכספך. מצד שני, אולי אינך מכיר מישהו שאינו שבר. או שאולי לא תרצה לבקש מאף אחד טובה או לשים את עצמך בעמדה לחייב למישהו משהו.

עם זאת, אינך יכול לבחור איזה סוג אסון עלול לפגוע בך או מתי זה עלול לקרות. ישנם דברים רבים שאולי אין לך ביטוח עבורם (הכלב שלך שובר מפרק הירך) או שהביטוח אינו מכסה (המכונית שלך זקוקה לתמסורת חדשה, הכבשן שלך קורא לו ייגמר בינואר). קרוב משפחה שעשוי להיות מוכן להלוות לך כסף אולי לא באמת צריך להלוות כסף כשאתה זקוק לו. (למד לצאת מתקופות קשות בארבע דרכים לפגע בסערה כלכלית .)

כרטיסי אשראי

להסתמך על כרטיסי אשראי למקרי חירום זה רעיון רע. ראשית, הבנק יכול להוריד את מסגרת האשראי שלך ולהשאיר לך פחות כרית ממה שציפית. וגם אם האשראי הזה זמין כשאתה זקוק לו, האם אתה באמת רוצה לסבול מהמצוקה הכפולה של הוצאה בלתי צפויה וצריך לשלם על כך ריבית?

כשיש לך קרן חירום, אתה יכול להלוות לעצמך כסף בשיעור פנטסטי - 0% - ולהחזיר זאת בלוח הזמנים שלך. אין חיובי ריבית, עמלות מאוחרות, עמלות מעבר לגבול, צלצולים לציון האשראי שלך או לגובי החובות לדאוג. קופת חירום מאפשרת לך לצאת מתקופה של קושי פיננסי עם הנזק הפחות אפשרי למצבך הכלכלי.

לאחר שטיפלת במשבר, חשוב לחדש את קרן החירום שלך. נסה לא להרגיש מוצף מסכום הדולר הכולל שהיית רוצה שיהיה לך בקופת החירום שלך - פשוט התחל לחסוך מעט בכל חודש ובסופו של דבר תגיע לשם. (למידע נוסף בנושא היסודות של אחריות פיננסית .)

חירום אמיתי

חשוב להיות מסוגלים להבחין בין מצב חירום פיננסי אמיתי למצב שאינו קורה. הנה כמה דוגמאות לדברים שזה בסדר לבזבז את קופת החירום שלך על:

• סיום להיפגש כשאתה מובטל חירום רפואי ושיניים תיקוני רכב חיוניים תיקונים ביתיים קריטיים חשבונות מס בלתי צפויים השבת מאסון טבע

ככל שתהיו יותר נוחים מבחינה כלכלית, כך תוכלו להעניק לעצמכם מרחב מוגן יותר כיצד תוכלו להשתמש בקופת החירום שלכם. אם אתה משק בית דו-מכונית ומכונית אחת זקוקה לאלטרנטור חדש, ייתכן שיהיה הגיוני יותר להשתמש בקופת החירום שלך כדי להחליף את האלטרנטור מאשר להכריח את עצמך לתזמון מסורבל מסורבל.

הנה כמה דוגמאות לדברים שלא כדאי לכם לבזבז את קופת החירום שלכם עליהם:

• בגדים חדשים צעצועים ספורט כרטיסי הפלייאוף החופשה הטרופית שמגיעה לכם כל כך במקדמה על חתונה ביתית

בשורה התחתונה

בסופו של דבר, הדרך הטובה ביותר להיות מוכנה להוצאות בלתי צפויות היא להסתמך על עצמך - וקרן חירום היא הדרך הטובה ביותר לעשות זאת. עם זאת, חשוב לאזן את החיסכון במקרי חירום עם העדיפויות הכספיות האחרות שלך, כמו למשל לפרוע חוב בריבית גבוהה וחיסכון לפרישה. אמנם חשוב מאוד, קופת חירום היא רק מרכיב אחד בבריאות הכלכלית הכללית שלך. (למידע נוסף בנושא בניית קרן חירום - בדוק את נקודת המבט המנוגדת מדוע קופות חירום הן רעיון רע .)