מהי חיתום רפואי?
חיתום רפואי הוא תהליך הערכת הסיכון הכרוך במתן כיסוי ביטוחי בריאות. חיתום רפואי כרוך בבחינה וניתוח של המידע הרפואי של האדם, המשמש לקביעת מידת הסכנה של האדם, ובכך, כמה צריך אותו אדם לשלם עבור ביטוח. בחלק מהמקרים השימוש בחיתום רפואי מוגבל על פי חוק.
הסבר חיתום רפואי
בתהליך החיתום הרפואי חברות הביטוח רוצות להבין כמה שיותר אודות מבוטח פוטנציאלי לפני שהם חותמים בפועל את פוליסת הביטוח. המבטח יבחן את ההיסטוריה הרפואית, הדמוגרפיה, אורח החיים וגורמים אחרים הנוגעים לצרכים הרפואיים של האדם, ובאמצעות ניתוח אקטוארי, יערוך הערכה של הסיכון הכרוך במתן כיסוי רפואי או ביטוחי בריאות. אם אדם נחשב לפוטנציאל בסיכון גבוה, המבטח עשוי לסרב להציע כיסוי, רשאי לגבות דמי ביטוח גבוהים יותר, או שהוא רשאי לקבוע חריגות או מגבלות לסכום הכיסוי המוצע באמצעות הפוליסה.
כמות בדיקות הנאותות שמבטח עושה כשאתה שוקל בקשה לביטוח בריאות תלוי במשאבים שיש לרשותו כדי לערוך מחקר על ההיסטוריה הרפואית של האדם. הבדיקה המקיפה ביותר מכונה חיתום רפואי מלא, או FMU. חיתום רפואי מלא כרוך בניתוח מעמיק ביותר של התיעוד הרפואי של האדם. תהליך זה מחייב את מבקש ביטוח הבריאות לספק היסטוריה רפואית מלאה והמבטח רשאי ליצור קשר עם נותני שירותי הבריאות בהם ביקר האדם בעבר. חובתו של המבקש למסור גילוי מלא של ההיסטוריה הרפואית שלהם.
מחלוקת חיתום רפואי
תומכי החיתום הרפואי אומרים כי התהליך שומר על כך שפרמיות ביטוח הבריאות אינדיבידואליות נמוכות ככל האפשר. מבקרי התרגול גורסים כי הדבר לא הוגן מפסיק אנשים עם תנאים קיימים יחסית וניתנים לטיפול בהשגת ביטוח בריאות. מחלות שיכולות לגרום לאדם ללא ביטחון כוללות מצבים קשים, כמו דלקת פרקים, סרטן ומחלות לב, אך גם מחלות שכיחות כמו אקנה, בגודל של 20 קילו מעל למשקל האידיאלי או פציעות ספורט ישנות. כחמישה מיליון מאלו ללא ביטוח בריאות נחשבים ל"בלתי ביטוחים "בגלל התנאים הקיימים.
בארצות הברית, חוק הטיפול המשתלם (ACA) שינה רבים מהכללים הקשורים לאופן בו מבטחים מתאימים אנשים המחפשים ביטוח בריאות. ה- ACA מונע ממבטחי הבריאות לשלול כיסוי לאדם, ולהציב מגבלות על פוליסה למצב רפואי שקיים. עם זאת, הדבר עשוי להשתנות מכיוון שלא ברור כרגע מה, אם בכלל, שינויים אלה יוחזרו על ידי הממשל הנוכחי.
