תוכן העניינים
- רקע של Medicare
- חלק א: ביטוח בית חולים
- חלק ב: רופאים ובדיקות
- מה החלקים A ו- B אינם מכסים
- חלק ג: יתרון Medicare
- חלק ד: תרופות מרשם
- יתרון מדיגאפ מול מדיקאר
אולי אתה מתקרב לגיל 65 או שפשוט רוצה להבין איך Medicare עובד כדי שתוכל לעזור לבן משפחה או לחבר. בעוד שחלק מהאנשים שנרשמים לרפואת Medicare הם בפנסיה, אחרים עדיין עובדים. לא משנה מה יהיה מצבך, אתה זכאי לטיפול רפואי כשאתה מגיע לגיל 65 ובמרבית המקרים עליך להירשם.
למעשה, אם אתם כבר מקבלים ביטוח לאומי, תירשמו אוטומטית לחודש בו תגיעו לגיל 65. הכרטיס יגיע בדואר.
נכון לעכשיו, יותר מ- 60 מיליון איש נרשמים לטיפול במדיקר.
Takeaways מפתח
- Medicare היא התוכנית הלאומית לביטוח בריאות עבור אזרחי ארצות הברית. כל אחד זכאי ל Medicare בגיל 65, וחלק מהאזרחים הנכים זכאים גם כן. ישנם ארבעה חלקים ל- Medicare: A, B, C ו- D.Part A הוא אוטומטי וכולל תשלומים עבור טיפול במתקן רפואי. חלק ב 'הוא אוטומטי אם אין לך כיסוי בריאותי אחר, כגון באמצעות מעסיק או בן / בת זוג. חלק ג', המכונה Medicare Advantage, הוא אלטרנטיבה ממגזר פרטי למרקארה מסורתית. חלק D מכסה יתרונות לתרופות מרשם.
רקע של Medicare
Medicare היא התוכנית הלאומית לביטוח בריאות עבור אזרחי ארה"ב וכמה תושבים חוקיים קבועים. באופן כללי, אתה זכאי לטיפול רפואי כשמלאו לך 65, על סמך רשומת התעסוקה שלך או של בן / בת הזוג שלך. אנשים מתחת לגיל 65 עם מוגבלות כשירה מכוסים גם על ידי Medicare.
"כל מי שקיבל אישור וקיבל תגמולי הכנסה ממוסד לביטוח לאומי במשך שנתיים, זכאי לחלקים רפואיים A ו- B, " אומר כריס קופר, CFP®, ChFC, EA, MSFS, נשיא, כריס קופר וחברה, סן דייגו, קליף..
בינתיים, מדיקאר התפתחה עם השנים וכעת יש לה ארבעה חלקים. בעוד שחלקם חובה, אחרים הם לא חובה.
חלק א: ביטוח בית חולים
חלק א מכסה את עלויות האשפוז. כשאתה נרשם ל- Medicare, אתה מקבל באופן אוטומטי את חלק A. לרוב האנשים אין עלות חודשית אך יש השתתפות עצמית של 1, 408 $.
השירותים הנכללים בחלק א 'כוללים בדיקות, ניתוחים, ביקורי רופאים, טיפול באשפוז בבתי חולים, מתקני סיעוד מיומנים, טיפול בהוספיס בבית, שירותי בריאות ביתיים וטיפול באשפוז במוסד דתי שאינו רפואי.
זה נשמע פשוט, אבל זה לא. לדוגמה, חלק א מכסה טיפול בהוספיס בבית, אך אינו מכסה שהייה במתקן הוספיס.
בנוסף, אם אתה מאושפז בבית חולים השתתפות עצמית, ואם אתה נשאר יותר מ- 60 יום, אתה צריך לשלם חלק מההוצאות של כל יום. אם אתה מאושפז בבית חולים מספר פעמים במהלך השנה, יתכן שתצטרך לשלם השתתפות עצמית בכל פעם.
חלק ב: רופאים ובדיקות
Medicare חלק ב 'מכסה רשימה ארוכה של שירותים רפואיים הכוללים ביקורי רופאים, ציוד רפואי, טיפול בחוץ, פרוצדורות חוץ, רכישת דם, ממוגרפיה, שיקום לב וטיפול בסרטן.
אתה נדרש להירשם לחלק ב 'אם אין לך "כיסוי זמין" ממקור אחר, כגון מעסיק או מעסיק של בן / בת זוג.
אתה משלם פרמיה חודשית עבור חלק ב. בשנת 2020 העלות הייתה 144.60 דולר, עלייה מ- 135.50 דולר בשנת 2019. אם אתה נמצא בביטוח לאומי, זה ינוכה מהתשלום החודשי שלך.
ההשתתפות העצמית לחלק B היא 198 $. ברגע שאתה עומד בהשתתפות העצמית, אתה משלם 20% מעלות השירות המאושרת על ידי הרפואה, בתנאי שספק שירותי הבריאות שלך מקבל את הקצאת הרפואה. אך יש להיזהר: אין כובע על הוצאות הכיס 20% מהכיס שלך.
לדוגמה, אם החשבונות הרפואיים שלך לשנה מסוימת היו 100, 000 $, אתה יכול להיות אחראי לעד 20, 000 $ מאותם חיובים, בתוספת חיובים שנגרמו תחת מטריות חלק א 'ו-ד'. אין מקסימום חיים.
קתרין ב. האואר, MBA, CFP®, EA, יועצת פיננסית אצל ווילסון דיוויד יועצי השקעות באייגן, SC, ומחברת העצות הכספיות של הצווארון הכחול אמריקה , מסבירה:
"מצמרר, ובעל פוטנציאל הרסני למחלות כרוניות כמו סרטן - ההסתדרות הרפואית האמריקאית מעריכה שמשתמשי הרפואה ללא מדיגאפ יכולים לבזבז 25% עד 64% מההכנסה שלהם על הוצאות רפואיות."
מצד שני, אינך משלם דבר עבור מרבית שירותי המניעה, כגון הקרנות סוכרת ויריות שפעת, אם אתה מקבל שירותים אלה מספק שמקבל תשלומי Medicare.
מה החלקים A ו- B אינם מכסים
הפריט הגדול והחשוב ביותר ש- Medicare המסורתי אינו מכסה הוא טיפול סיעודי. אם מאובחנים במצב כרוני הדורש סיוע שוטף בטיפול אישי, מהסוג הדורש מתקן דיור מוגן, Medicare לא יכסה אף אחד מהעלות. זה כולל עזרה בפעילויות יומיומיות, כמו רחצה והלבשה.
70%
אחוז האנשים מעל גיל 65 שיזדקקו לטיפול ארוך טווח בשלב מסוים.
לדברי קרלוס דיאס ג'וניור, מנהל העושר, אקסל מס & עושר הקבוצה, לייק מרי, פלורידה,
"Medicare מעולם לא נועד לשלם עבור טיפול סיעודי. כדי לדאוג להוצאות אלה, עיין בביטוח סיעודי, פוליסת ביטוח חיים עם רוכב סיעודי (תוספת), קצבה לסיעוד שתוכנן במיוחד (לעומת קצבה עם רוכב טיפול כרוני) או אפילו הסדר חיים, אשר יהפוך פוליסת ביטוח חיים ישנה לסכום מוגדר של כספים. "
הוצאות אחרות שאינן מכוסות כוללות טיפולי שיניים או טיפולי עיניים, שיניים תותבות ומכשירי שמיעה.
חלק ג: יתרון Medicare
ידוע גם בשם יתרון Medicare, חלק ג 'הוא אלטרנטיבה לכיסוי רפואי מסורתי. הכיסוי בדרך כלל כולל את כל החלקים A ו- B, תוכנית תרופות מרשם (חלק D), ובהתאם לבחירתכם לספק, יתרונות אחרים.
חלק ג מנוהל על ידי חברות ביטוח פרטיות הגובות את תשלום ה- Medicare שלך מהממשלה הפדרלית.
בהתאם לתכנית, יתכן שתצטרך לשלם פרמיה נוספת עבור חלק C. אינך צריך להירשם לתכנית יתרון, אך עבור אנשים רבים תוכניות אלה יכולות להיות עסקה טובה יותר מאשר לשלם בנפרד עבור חלקים A, ב, וד.
אם היית מרוצה מהסיקור של ארגון תחזוקת בריאות (קופת חולים), אתה עלול למצוא שירותים דומים המשתמשים ב- Medicare Advantage.
חלק ד: תרופות מרשם
כיסוי תרופות מרשם, המכונה חלק D, מנוהל גם על ידי חברות ביטוח פרטיות. חלק ד נדרש אלא אם כן יש לך תוכנית תרופות מרשם ממקור אחר, כולל כל תוכנית יתרון של Medicare. בהתאם לתכנית שלך, יתכן שתצטרך לעמוד בהשתתפות עצמית שנתית לפני שתתחיל התוכנית שלך בכיסוי עלויות התרופות הכשירות שלך.
לתוכניות הרפואה יש פער כיסוי - גבול זמני לכיסוי תוכנית התרופות. נקרא לעתים קרובות חור הסופגניה, פער זה בועט לאחר שהוצאת סכום מסוים בעלויות משולבות. לאחר שהגעת לרמה של "כיסוי קטסטרופלי", אתה משלם תשלום משותף עבור תרופות המרשם שלך.
לכל מדינה אפשרויות ביטוח שיסגרו את פער הכיסוי, אך אלה מחייבות תשלום פרמיה נוספת.
יתרון מדיגאפ מול מדיקאר
אנשים שיש להם רק רפואה מסורתית - חלקים A, B ו- D - עשויים לחייב חשבונות גדולים שאינם מכוסים על ידי Medicare. כדי לסגור פערים אלו, המקבלים יכולים להירשם לסוג כלשהו של ביטוח Medigap או לתכנית Medicare Advantage (ראה חלק ג 'לעיל).
דבר חשוב לדעת על מדיגאפ: זה רק משלים את Medicare ואינו מדיניות עצמאית. אם הרופא שלך לא לוקח Medicare, ביטוח Medigap לא ישלם עבור ההליך.
סוכני ביטוח אינם רשאים למכור את מדיגאפ למשתתפים בחלק ג ', Medicare Advantage.
הכיסוי של מדיגאפ מתוקנן על ידי Medicare אך מוצע על ידי חברות ביטוח פרטיות. לדברי, פטריק טרברס, מייסד MoneyCoach, הר. נעים, SC,
"אני ממליץ ללקוחותיי לרכוש מדיניות מדיגאפ בכדי לכסות את צרכיהם. למרות שהפרמיות גבוהות יותר, הרבה יותר קל לתכנן עבורם את מה שעשוי להיות הוצאה גדולה מהכיס שאולי תצטרך להתמודד איתם אם היה להם כיסוי פחות טוב. "
