מהו בנק לתכנית מוריס?
המונח בנק מורין מתייחס לסוג של בנק שהוקם כדי להלוות כסף ליחידים שלא יכלו להשיג הלוואות מבנקים מיינסטרים אחרת. שמם נגזר מעורך הדין של וירג'יניה ארתור מוריס, שהקים את חברת Fidelity Savings & Trust בשנת 1910.
עד שנת 1931 היו 109 בנקים של מוריס תכנית שהופעלו באמצעות חברת מוריס תוכנית באמריקה. עם זאת, מספר זה ירד לאחר שהכלכלה התאוששה מהדיכאון הגדול והבנקים המסחריים החלו להציע הלוואות דומות.
Takeaways מפתח
- מוריס תכנית בנקים היו סוג של בנק המכוון לצרכיהם של לקוחות עניים ומעמד הפועלים. השם שלהם נגזר מארתור מוריס, שהקים את הבנק הראשון כזה בשנת 1910. מוריס תוכנית בנקים היו חדשניים בכך שהם התמקדו במעמד הקהילה ואופי אישי של מבקשי ההלוואות, ולא נכסי הבטחונות שלהם.
הבנת מוריס תוכנית בנקים
המאפיין העיקרי של בנקים של מוריס תוכנית היה מה שנקרא גישת "תוכנית מוריס" להלוואות, שנועדה להועיל ללווים העניים והמועמדים. בנקים של מוריס תוכנית לא דרשו בטחונות להלוואות, אך במקום זאת שקלו את אופים ומצבם הקהילתי של המועמדים בכך שהם דרשו ממבקש להגיש שתי הפניות של עמיתים בעלי אופי ומצב כלכלי דומה. שלושתם נדרשו למלא בקשה הכוללת אופי, היסטוריה פיננסית, תעסוקה ושכר; ההפניות נדרשו כדי לדבר גם עם אמינות האשראי של מבקש ההלוואה.
אם ניתנה ההלוואה, הלווה היה משלם ריבית ועמלות מהיתרה העיקרית של ההלוואה, ואז הם היו מתחייבים לרכוש תעודות חסכון של תשלומי Class C על בסיס שבועי כדי לפרוע את ההלוואה.
מוריס תוכנית בנקים היו בין הבנקים הראשונים שהציעו לצרכנים מימון אוטומטי באמצעות שותפות עם חברת Studebaker Corp. הם גם היו מהבנקים הראשונים שהציעו ביטוח חיים אשראי כדי לאפשר החזר הלוואה במקרה של מותו של לווה בתקופת ההלוואה. פוליסות אלו הוצעו באמצעות חברת הביטוח מוריס.
באותה תקופה בה החלה הפעלה הראשונה של בנק מוריס תוכנית, האשראי הצרכני עבור לווים עניים ומעמד הפועלים לא היה זמין מבנקים אחרים. אולם עד שנת 1924 בנקים מסחריים אחרים החלו להציע הלוואות קטנות ללקוחות עניים ומעמד הפועלים. וככל שהמשק החל להתאושש בהדרגה מהשפל הגדול, רוב הבנקים המסחריים החלו להציע מוצרי אשראי צרכני. הפופולריות הגוברת והזמינות של אשראי ותשלומי כרטיסי אשראי בתקופה שלאחר המלחמה הוסיפה עוד יותר את מוריס תוכנית בנקים.
דוגמה בעולם האמיתי לבנק של תוכנית מוריס
לשם המחשה, נניח שלווה לוקח הלוואת מוריס תכנית תמורת 150 דולר, בריבית של 6%, בתשלום של 1 דולר. לאחר מכן הלקוח ישלם ריבית בסכום של 9 $ והעמלה של $ 1 מתוך יתרת ההתחלה של ההלוואה. לכן, בתחילה הם יקבלו 140 $ מההלוואה.
לאחר מכן הלקוח ירכוש תעודת Class C בכל שבוע למשך חיי ההלוואה. בתום תקופת ההלוואה, הלווה היה מפדה את תעודות Class C שלהם במזומן, בהם ישמשו להחזר ההלוואה.
