מהו מאיץ המשכנתאות
מאיץ משכנתא הוא סוג של תוכנית הלוואת משכנתא הפופולרית בבריטניה ובאוסטרליה הדומה לשילוב של הלוואת הון לחשבון שיקים. תלושי המשכורת של הלווים מופקדים ישירות בחשבון המשכנתא, ויתרת המשכנתא מופחתת בסכום זה. ואז, עם כתיבת המחאות כנגד החשבון במהלך החודש, יתרת המשכנתא עולה. כל סכום המופקד בחשבון שלא מושך בתהליך כתיבת השיקים מוחל על יתרת המשכנתא בסוף החודש כהחזר קרן ההלוואה.
הלוואות למאיץ משכנתא שווקו לראשונה בארצות הברית באמצע שנות האלפיים. בעוד שהפופולריות שלהם הולכת וגוברת בארה"ב, הם נמצאים בשימוש נרחב הרבה יותר באוסטרליה, כאשר בערך אחד מכל שלושה משכנתאות הוא הלוואת מאיץ משכנתא.
פורץ מאיץ משכנתא
הלוואת מאיץ משכנתא שונה מאוד ממשכנתא מסורתית למשך 30 שנה. בתוכנית מאיצי משכנתא, רוכשי הדירות מקבלים קו אשראי ביתי בשיעור משתנה (HELOC) במקום הלוואה בריבית קבועה למשכנתא הראשונה שלהם. מלווים רבים מציעים את המאיץ לרכישות בית חדשות כמו גם למימון מחדש של משכנתא קיימת.
לתוכניות להאצת משכנתא יש מספר יתרונות פוטנציאליים. אחת התכונות האטרקטיביות ביותר שלהן היא שכאשר הפקדת המשכורת של לווה מופקדת בחשבון, היא מקטינה את יתרת הקרן החודשית המצטיינת החודשית של המשכנתא עליה גובה הריבית, אפילו אם אותו יתרת קרן בסוף החודש שווה למה זה היה בתחילת החודש.
יתרון נוסף הוא שהריבית צוברת מדי יום במסגרת התוכנית. בנוסף, סכום המשכורת שנשאר בחשבון בסוף החודש עשוי להיות גדול יותר ממה שישולם עבור יתרת הקרן של המשכנתא במסגרת משכנתא מפחתת מסורתית. כאשר זהו המקרה, קרן פורשת מוקדם, מקטינה את כל תקופת המשכנתא וגורמת לחיסכון בריבית.
החסרונות הפוטנציאליים בהלוואות מאיצי המשכנתא
הלוואות מאיצי משכנתא הן בדרך כלל המתאימות ביותר ללווים שיש להם בעקביות יותר כסף מאשר לצאת. לווים שיש להם תזרים מזומנים שלילי יוסיפו ברציפות לחובות המשכנתא שלהם. החיסרון הפוטנציאלי של תוכנית הלוואת מאיץ המשכנתא הוא שהיא עשויה לשאת ריבית גבוהה יותר מאשר משכנתא מסורתית. הדבר נכון במיוחד בסביבת ריבית עולה, מכיוון שהלוואות מסוג זה הינן בעלות משתנה. כמו כן, בעל משכנתא מסורתי יכול להשיג את אותה פרישה מוקדמת של קרן כמו בתוכנית מאיץ המשכנתא, ובכך לקצר את חיי המשכנתא ולממש חיסכון בריבית על ידי ביצוע תשלומי קרן לא מתוכננים על המשכנתא המפחתת המסורתית.
