מהו מנעול תעריף משכנתא?
מנעול ריבית למשכנתא הנו הסכם בין לווה למלווה המאפשר ללווה לנעול את הריבית על המשכנתא לתקופת זמן מוגדרת בשיעור הריבית בשוק. מנעול הלוואה מעניק ללווה הגנה מפני עליית ריביות בתקופת המנעול.
המלווה רשאי לגבות דמי נעילה, שעל הלווה לשלם אם הוא או היא לא נועלים את הריבית. לחלופין, המלווה עשוי לגבות ריבית גבוהה בהרבה מלכתחילה, למקרה שהלווה יבחר שלא לנעול את הריבית.
הסבר מנעול תעריף משכנתא
כאשר לווה נועל ריבית במשכנתא, זה אמור להיות מחייב הן עבור הלווה והן עבור המלווה. הריבית נעולה לתקופה שבין הצעת ההלוואה ועד לסגירתה. התעריף יישאר עקבי, ללא קשר לשינויים בשוק, כל עוד אין שינויים בבקשת ההלוואה במהלך תקופת הסגירה. אם יש מידע חדש או מתוקן על הכנסותיו או ציון האשראי של הלווה, או אם סכום ההלוואה משתנה, אלה עשויים להשפיע על הריבית ללא קשר. יתר על כן, אם הלווה משנה את סוג המשכנתא שהם מבקשים או אם הערכת הבית נמוכה או גבוהה מהצפוי, הריבית עשויה להשתנות.
אם תעריפים יירדו, ייתכן שללווה תהיה אפשרות לפרוש מההסכם. ההסתברות לנסיגה כזו מכונה סיכון נשירה למלווה. עם זאת, על הלווה להקפיד לוודא כי הסכם המנעול מאפשר משיכה.
במקרים מסוימים בהם התעריפים השוררים יורדים במהלך תקופת הנעילה, ייתכן שללווה תהיה אפשרות לנצל הפרשה צפה למנעול בשיעור חדש ונמוך יותר. כמו כל תכונה המגדילה את סיכון הריבית למלווה, הפרשה נפרדת תהיה זמינה רק בעלות נוספת ללווה.
מנעולי משכנתא נמשכים בדרך כלל 30 עד 60 יום. במינימום הם צריכים לכסות את התקופה הדרושה למלווה לעיבוד בקשת ההלוואה של הלווה. דוגמה לתקופת נעילה קצרה היא אחת שתוקפם זמן קצר לאחר סיום תהליך אישור ההלוואה. במקרים מסוימים תקופת נעילה זו יכולה להיות קצרה כמו מספר ימים. לווה יכול לשאת ולתת על תנאי מנעול הלוואה ולעתים קרובות להאריך את תקופת המנעול בתשלום או בשיעור מעט גבוה יותר.
Takeaways מפתח
- מנעול בריבית משכנתא מבטיח את הריבית הנוכחית על הלוואת דירה בזמן שרוכש הבית ממשיך בתהליך הרכישה והסגירה. מנעול זה מגן על הלווים מהפוטנציאל של עליית הריבית בתהליך רכישת הבית. מנעולי ריבית מסוימים יעניקו גם הורדה צפה שתאפשר ללווה לנצל את התעריפים הנמוכים בשוק ככל שיתרחשו, תוך הגנה מפני עליות. תקופת נעילת הריבית בדרך כלל תהיה בין 30 ל 60 יום.
סיכוני נטילת מנעול בריבית
החיסרון, עבור הלווה, הוא נעילת שיעורי משכנתא שתמנע מהם לנצל שיעורים נמוכים יותר שעלולים להתרחש בתקופת הנעילה. לעומת זאת המלווה לא יכול לנצל את עליית הריבית.
לווים מסוימים מתרחקים מההסכם אם הריבית יורדת, ומלווים חסרי מצפון ידועים כמי שמאפשרים לתקופות נעילה לפקיע אם הריבית תעלה בכסות שהלווה לא יכול היה לעבד את הניירת הדרושה בזמן.
דרישת הפקדת מנעול מצביעה על כך שגם הלווה וגם המלווה מתכוונים לשמור על ההסכם. ניתן להנפיק נעילת שער בשילוב עם אומדן הלוואה.
תקופת נעילת שיעורי משכנתא יכולה להיות מרווח של 10, 30, 45 או 60 יום. ככל שהתקופה ארוכה יותר יכולה להיות משמעותה הסכמת ריבית גבוהה יותר. בעיקרון נעילת התעריף תהיה נמוכה יותר בפרקי זמן קצרים יותר עד הסגירה מכיוון שיש פחות סיכון לתנודות בשוק. אם תוקף תקופת המנעול והמשכנתא לא נסגרה, יתכן שניתן לבקש הארכה למנעול התעריף. אם לא ניתן הארכה, הרי שהמשכנתא תהיה כפופה לשיעורי השוק.
אפילו כאשר מנעול ריבית ומנעול בריבית משכנתא צפים למטה, ניתן בסופו של דבר לשלם ריבית גבוהה יותר מהשיעור עליו הסכמתם כשחתמתם על המנעול. זה קורה מכיוון שמלווים רבים כוללים "כובע" בהסכם המנעול. הכובע מאפשר להתייקר בשיעור המובטח אם הריבית תעלה לפני ההסדר. מכיוון שהכובע מציב גבול לסכום שהריבית יכולה לעלות, הוא אכן מספק הגנה מסוימת מפני עליית הריבית.
