מה הפקדת נעילת משכנתא?
הפיקדון לנעילת ריבית למשכנתא הוא אגרה שמלווה משכנתא מחייב לווה לנעול בריבית לתקופת זמן מסוימת, מתוך ציפייה כי המשכנתא של הלווה תממן בתוך פרק זמן זה.
ככל שתקופת הנעילה ארוכה יותר, כך פיקדון המנעול הנדרש גדול יותר. פיקדון המנעול זוכה בחזרה ללווה כאשר קרנות המשכנתא. אם הלווה מתרחק מהסכם המשכנתא והמנעול, הם מאבדים את הפיקדון שלהם.
הנוסחה לפיקדון נעילת משכנתא
Deen פיקדון נעילה בשיעור משכנתא = סכום משכנתא%% הפקדה
כיצד לחשב הפקדת נעילת משכנתא
חישוב סכום ההפקדה כרוך בכפל פשוט. ראשית, גלה את האחוז בגין הפיקדון נעילת הריבית, ואז הכפיל אותו בסכום המשכנתא. החיוב עבור נעילת שער יכול לנוע בין 0.25% ל 0.5% מסכום המשכנתא. לדוגמה, בהלוואת משכנתא בסך 450, 000 $, פיקדון נעילה בשיעור של 0.25% יהיה 1, 125 $.
מה עושה הפיקדון לנעילת משכנתא?
מנעול בשיעור משכנתא מגן על הלווה מפני הצורך לשלם שיעור אחוז שנתי גבוה יותר על הלוואת המשכנתא שלו, במידה ושיעורים יעלו במהלך התקופה שבין אישור ההלוואה למימון המשכנתא. לווים מחכים לעתים קרובות עד שמצאו בית לרכישה לפני שהם משלמים פיקדון כדי לנעול את שערם. הם עושים זאת מכיוון שהזמן שייקח למצוא בית ולקבל הצעה שתתקבל אינו וודאי.
המלווים משתמשים בפיקדונות נעולים בשיעור משכנתא עם משכנתא בריבית קבועה ששיעורם קשור לתשואות ניירות הערך האמריקניים. משכנתא לחמש עשרה שנים קשורה לתשואת שטר האוצר ל -10 שנים ואילו משכנתא למשך 30 שנה תואמת את התשואה של אגרת החוב של האוצר ל -30 שנה.
ניתן להשפיע על שיעורי המשכנתא כאשר התשואות על ניירות ערך אלו עולות, בין אם כתוצאה מהעלאת הריבית הפדרלית רזרבית לטווח הקצר או מגמות כמו צמיחה כלכלית מהירה יותר או עליית מחירים הגורמת למשקיעים באג"ח לדרוש תשואות גבוהות יותר לקראת האינפלציה.
Takeaways מפתח
- שימוש בפיקדון לנעילת ריבית למשכנתא יכול לתת לך שקט נפשי. מנעול ריבית מאפשר לך לדעת מה יהיו תשלומי המשכנתא שלך, ועוזר לך לתקצב בהתאם לרכישת בית חדשה. אם הריבית תירד לאחר ששילמת לנעול באופן מסוים שיעור, המלווה שלך עשוי לחייב אותך בתוספת תשלום כדי לעבור לשיעור נמוך יותר, או שאתה יכול להיות תקוע בשיעור הגבוה יותר ואובדן הפיקדון שלך אם אתה הולך.
דוגמה לשימוש בפיקדון נעילת משכנתא
פיקדונות נעילת משכנתא נועלים ריבית מסוימת על הלוואה, והם מחויבים על פי שער של בערך 0.25% עד 0.50% מסכום המשכנתא. למשל, משכנתא בסך 300, 000 $ תידרש הפקדה של $ 750 עד 1, 500 $.
מנעולי שער נמשכים בדרך כלל בין 30 ל 60 יום, אך ישנם המלווים אשר יאריכו מנעול שער למשך 120 יום ומעלה. מלווים מסוימים עשויים להציע מנעול תעריף בחינם למשך זמן מוגדר אך אז יגבו עמלות בגין הארכת המנעול. לווים אינם יכולים לנעול תעריף עד לאחר אישור המשכנתא הראשוני שלהם.
מגבלות של הפקדת נעילת משכנתא
ביצוע הפקדת נעילת ריבית למשכנתא יכול לחסוך לווים ריבית משכנתא של מאות אם לא אלפי דולרים בתקופות של עליית ריבית במהירות, אך התהליך טומן בחובו גם סיכונים.
נעילה מוקדמת מדי עלולה לגרום ללווה להחמיץ את התעריף הטוב יותר שעשוי להיות זמין לפני הסגירה. בנוסף, לווה עשוי להיאלץ לשלם פיקדון נוסף כדי להאריך את המנעול ברגע שפג תוקפו. ניתן לבטל נעילת תעריף גם אם נסיבותיו הכספיות של הלווה משתנות לפני הסגירה, כמו ירידה בניקוד האשראי שלהם או עליית יחס החוב להכנסה.
